保险学原理第二章 保险概述.ppt

Chapter 2 Essentials of Insurance 第二章 保险概述 [教学目的和要求]本章着重对保险概念、职能、作用、保险资本与保险基金进行了阐述，并介绍了保险学的各种流派学说。通过本章的学习，要求学生明了保险的概念并阐述其构成要素，理解保险的基本特征，比较保险与几种相关制度；掌握保险的职能，了解保险的作用；清楚保险资本与保险基金的来源与构成以及有关规定；了解保险作为一门独立学科的形成与发展过程。 [教学重点和难点]保险的概念并阐述其构成要素，保险的职能，保险资金与保险基金 [教学方法和手段]课堂讲授和练习。 第二章 保险概述 第一节 保险的概念 第二节 保险的职能和作用 第三节 保险资本与保险基金 第四节 保险学的形成与发展 本章参考文献 第一节 保险的概念 保险一词的来源: 自1343年第一张保单算起，保险已有600多年历史。中文“保险”起源于英文“Insurance”一词，清代魏源在《海国图志》中翻译这一词为“担保”；日本福泽谕吉翻 译其为“保险”，后传入我国，沿用至今。 “Insurance”最早的英文含义是： Safeguard against loss in return for the Regular Payment ——定期缴付保险费以取得损失补偿 后来有对保险本质更通俗的表达： one for all, all for one 一人为众，众为一人 第一节 保险的概念 一、保险的科学表述 二、保险的要素 三、保险的对象 四、保险的特征 一、保险的科学表述 (一）广义的保险定义 保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。（孙祁祥主编《保险学》北京大学出版社2003年版）。 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。（魏华林、林宝清主编《保险学》，高等教育出版社1999年版）。 1、保险定义 保险是指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途的保险基金，并对投保人负有法律或合同规定范围内的赔偿或给付责任的一种经济保障制度。（本教材，第12页）。 （二）狭义的保险定义 狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（《中华人民共和国保险法》第二条） 保险的经济学分析 从经济学的角度讲，保险是为了确保经济生活安定，对特定风险事故或特定事件发生导致的损失，运用多数经济单位的力量，根据合理计算，共同建立基金，进行补偿或给付的经济制度。 设I为偿付值，L为损失值，a为保险补偿度，则： a＝I/L; 在定值保险中，设VS为保险金额，则：I=VS; 在不定值保险中，I=L , a=1。 保险的经济学分析 完全价值保险中，如VW为保险价值 则：部分损失赔付公式： I＝VS·L/ VW 足额保险中，I=L,如VS≥VW 在不足额保险中，IL,如果VSVW 全损赔付公式： a ＝VS/VW ,在足额保险中， 如VS ≥VW ,则：a＝1 如不足额保险，VSVW ,则 a1。 保险的含义 通常保险一词指狭义的保险； 保险是一种商业保险行为，按商业原则运营； 保险是一种合同行为，保险双方当事人的保险关系通过订立保险合同确立； 保险是一种权利义务行为，保险双方当事人分别承担相应的民事义务； 保险的本质特征是经济保障。 二、保险的要素 （一）保险必须有特定风险的存在 案例：“大数”的估计 已知某保险公司承保某险种的标的数为3000件,每件标的发生损失的概率为0.1,由于一旦损失发生,赔付额很高,因此保险公司希望实际损失率相距期望损失率不超过1%,且有95%的信赖,那么这个标的数能否满足安全要求? 解：保险公司按实际损失发生在距离期望损失两个标准差的幅度内收取纯保险费，S＝2，由于实际损失率与期望损失率相距不超过1％，故E＝0.01,则：N=S2P(1-P)/E2=22×0.1×0.9/0.012 ＝3600 由于实际标的数只有3000件,故不能满足要求。 (二)保险必须对风险事故造成的损失给予经济补偿 这种经济补偿是货币补偿而不是恢复已毁原物和赔偿实物。财产保险中的标的必须在经济上能计算价值；人身保险不是保证人们恢复劳动力和生命，而是对人的死亡和伤残导致劳动力丧失而使个人和家庭收入减少和开支增加带来的经济负担增加加以弥补。 (三)保险必须具有互助共济关系 保险采