第三方支付流程.PPT

第九章网络支付与结算 周利斌 125377187第一节 网络支付概述 一、网络支付的概念 电子支付(Electronic Payment)，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。 网络支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具为媒介，以计算机和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。可以看出，网络支付带有很强的Internet烙印。 与传统的支付方式相比，网络支付具有以下特征： (1) 网络支付是采用先进的信息技术，通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化方式进行款项支付。 (2) 网络支付的工作环境基于一个开放的系统平台。 (3) 网络支付使用的是最先进的通信手段。 (4) 网络支付具有方便、快捷、高效和经济的优势。 (5) 网络支付具有较高的安全性和一致性。 二、网络支付体系的构成 网络支付的过程涉及客户、商家、银行或其他金融机构、商务认证管理部门之间的安全商务互动，因此支撑网络支付的体系可以说是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系于一体的综合大系统。 具体到电子商务系统中，电子商务的网络支付是指客户、商家、金融机构及认证管理机构之间使用安全电子手段进行的网上商品交换或服务交换，主要以Internet为应用网络平台。面向电子商务应用的主要基于Internet公共网络平台的网络支付体系的基本结构如图9-1所示。 (1) 客户。 (2) 商家。 (3) 客户开户行。 (4) 商家开户行。 (5) 支付网关。 (6) 金融专用网络。 (7) CA认证中心。 图9-1 网络支付系统结构图 第二节 网络支付系统 一、网络支付系统的基本流程 网上支付是一种通信频率大、实时性要求较高、分布面广的电子通信行为，因此网上支付的网络平台通常是交换型的、通信时间较短的、安全可靠的通信平台。网络支付的流程与传统支付方式基本相同，只不过是流动的媒介不同，一个是传统纸质货币与票据，大多手工完成，一个是电子货币并在网上完成。可以说，基于Internet平台的网络支付结算流程与传统的支付结算过程是类似的，以Internet为基本平台的网络支付的一般流程如图9-2所示。 图9-2 基于网络平台的网络支付一般流程 支付流程可以描述为： (1) 客户连接Internet，用Web浏览器进行商品的浏览、选择与定购，填写网络订单，选择应用的网络支付工具，并得到银行的授权使用，如信用卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行账号等。 (2) 客户机对相关订单信息如支付信息进行加密，在网上提交订单。 (3) 商家电子商务服务器对客户的定购信息进行检查、确认，并把相关的经过加密的客户支付信息(商家不能解密这部分客户隐私信息)等转发给支付网关，直至银行专用网络的银行后台业务服务器进行确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。 (4) 银行验证确认后，通过刚建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家电子商务服务器回送确认及支付结算信息，并为进一步的安全给客户回送支付授权请求(也可没有)。 (5) 银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户账号转拨至开展电子商务的商家银行账号上(可以是不同的银行)，在后台银行与银行借助金融专用网络进行结算，并分别给商家、客户发送支付成功信息。 (6) 商家服务器接收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功并发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程就结束了，商家和客户可分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。图9-2所示的网络支付流程只是对目前各种网络支付方式的应用流程的普遍归纳，并不表示各种网络支付方式的应用流程与图中所示是一致的。在实际应用中，这些网络支付方式的应用流程由于技术、资金数量、管理机制的不同而有所区别，但大致遵守该流程。 二、网络支付的基本系统模式 1. 类支票电子货币支付系统模式 类支票电子货币支付系统模式是基于电子支票、电子票证汇兑、信用卡(银行卡)、网络银行账号等工具的网络支付系统模型，支持大、中、小额度的资金支付与结算。 类支票电子货币支付系统模式的基本应用过程简要描述为： (1) 电子商务买卖双方都在银行拥有账户，而买方应在开户行有一定的存款。 (2) 在买卖双方开始交易以前，买方先从银行得到电子支付票证，即授权的电子货币。 (3) 买方把授权的电子票证交给卖方，卖方验证此电子票证的有效性后，继续交易过程。 (4) 卖方将收到的电子票证转给自己的开户银行，要求资金兑付。 (5) 银行收到卖方的电子票证，验证确认后进行