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大学生信用卡消费及风险分析 ——基于对青岛市高校大学生的调查 田子方 祝天骄 董珊珊 钱金超 丁邵楠 青岛大学 经济学院,青岛 摘要：本文对大学生信用卡消费情况进行了调查，在此基础上展开了风险分析。通过采取问卷调查的形式收集数据，了解当前青岛在校大学生对持有信用卡的态度及使用情况，分析其行为动机及利弊影响，进而剖析高校大学生特殊的信用卡消费需求和可能产生的风险，为商业银行控制风险提供建议，为大学生合理使用消费卡提供指导。 关键词：大学生；信用卡消费；风险 随着我国经济金融的发展, 信用卡已成为一种新的信贷方式走进中国金融市场。, 使用方便的卡片, 很快就吸引了喜爱尝试新鲜事物的大学生,使用信用卡进行消费也成为了校园里的新时尚,值得注意的是，大学生在使用信用卡的过程中也带来了一些问题。如何正确引导大学生使用信用卡,控制其可能引致的风险是我们必须思考和重视的问题。 1相关研究 信用卡业务的发展自然引起了国内外学术界的关注，刘荣茂、吴巧亚（2005）[1]以年龄、文化程度、收入水平、行业、性别、消费理念等因素作为解释变量、研究了影响南京居民贷记卡的消费需求，发现收入和文化程度是其中的主要影响因素。居民申请使用贷记卡的主要原因是贷记卡的方便快捷和可以透支的独特功能，但研究的不足在于样本容量过少，不一定能真实反映贷记卡消费的影响因素。吴晓华（2006）[2]的研究表明，信用卡在我国大学生的认知中还是一个较新的金融服务产品，因而对其关注程度相对较高、会搜集一些产品的信息，并对其属性进行评价后方有最终的购买决策（申请并获取信用卡）。具体而言，“使用方便，不必担心现金不够”成为大学生申请或计划申请信用卡的最主要原因；在“开卡即有礼品”和“广告吸引”方面，女生的比例显著高于男生；在“帮助理财”方面男生比例高于女生；在信息搜寻阶段，大学生获取信用卡信息最重要的渠道是“校内宣传”、“网络”和“亲朋好友的介绍”，校内促销是目前发卡银行根据我国大学生生活、学习的范围和习惯接近这一群体的最为有效的方式；大学生对信用卡属性中的“安全因素”和“便利因素”最为重视。黄海洋（2008）[3]侧重于研究信用卡使用中的“不动户”现象。他将信用卡不动户定义为：信用卡核卡后一直未开卡激活；信用卡虽已开卡激活但是从未有过任何交易记录；信用卡已开卡激活并有过交易记录，但是目前在相当长的时间内（如6个月以上）未发生任何交易行为。黄海洋认为，产生信用卡不动户的原因主要包括持卡人用卡意识淡薄、主动办卡意愿不足、已有信用卡张数过多、信用卡激活活动的短期效应等。大多数文献都侧重于研究了信用卡消费的一般情况，而未细分信用卡客户群，进行特定信用卡消费的研究。大学生无固定收入来源，具有很强的依附性，无论是他们的生活费，还是休闲娱乐消费，很大程度上来自家庭的经济支持，且消费观念尚不成熟，但他们是未来消费的主力军。本文正是针对大学生消费群，以青岛市高校在校大学生为研究对象，对其信用卡消费情况进行调查，进而对其信用卡消费的风险进行分析。 2青岛市大学生信用卡消费状况 2010年11月1日，我们对青岛各大高校大学生信用卡消费进行了问卷调查，主要包括青岛大学，青岛理工大学，青岛农业大学，中国海洋大学发放调查问卷500份，收回有效问卷482份，经过统计分析得到以下关于大学生信用卡消费情况的相关信息。 2.1大学生对信用卡接受度及相关知识了解程度 2.1.1大学生对消费卡的接受程度 信用卡日渐成为前沿的消费工具，而大学生则成了银行家们眼中拥有巨大潜力的刷卡消费客户群，于是他们纷纷面向大学生推出一系列信用卡，大学生对信用卡的接受程度还是比较高的。根据本次调查数据显示，有55.32%的大学生办理了信用卡。办卡的理由如图1所 图1 ：大学生办理信用卡原因占比 示，办卡的大学生中37%的学生认为使用信用卡最大的优点是快捷方便，避免现金消费的麻烦，而且是一种时尚的消费方式，有13%学生是为了提前消费，购买自己暂时力不从心的商品，如电子产品等高新技术产品，，还有10%学生则是取现挪做他用。这部分同学已形成了超前消费的观念而且他们正确的使用了信用卡的最基本的功能，帮助自己解决生活中的问题，当然他们可能把信用卡用在了积极方面，比如学习资料、衣物，而有些同学可能用来支付恋爱消费、支付名牌消费。总的来说他们对信用卡也有较高的接受程度。相反22%的学生对信用卡不是很了解，只是由于人情、银行推销等原因办卡，办理后很少开通，部分大学生是因为信用卡的外观以及其办理时随发的礼品。这一部分同学虽然办了信用卡，但是并没有明确自己的需要，盲目的被动办卡或是为了一点小利益办卡，这往往造成死卡。另一方面有44.68%的大学生未办理信用卡。未办卡的大学生中有32%大学生， 图2：大学生对信用卡条款的了解程度占比 基于对青岛市高校的研究