我国商业银行依托信息技术进行信贷业务流程再造的现状.docVIP

我国商业银行依托信息技术进行信贷业务流程再造的现状分析 　　一、再造前的信贷业务流程与信息技术应用评价 　　我国的主要商业银行脱胎于计划经济时代的专业银行，大部分股份制商业银行的基本制度也是从当初的四大国有银行转变或衍生而来的，很难彻底消除原有的痕迹。因此在相当长的一段时间里，我国商业银行的经营都没有摆脱计划经济的色彩，纵向上按行政区划及级别设置机构，横向上按照业务、产品分类设置部门，经营体制上体现为“三级管理，一级经营”，业绩考核上偏重规模的扩张，而忽视效益和质量的提高。信贷业务流程支离分散、环节过多、远离市场和客户的缺点随着业务的发展日益显现。 　　我国银行业信息化建设业务起步较晚，在20世纪80年代后期才开始酝酿出现，但建设速度非常快，从无到有、从小到大、从单项业务到综合业务，从单机批处理到联机实时处理，大部分银行都已经拥有了较完整的前台业务处理系统。但是，大部分银行的系统仅仅只有交易处理功能，缺乏强大的后台风险管理系统和信息集成平台，系统各自为战，大量的信息散落在不同的系统之中，不能够为其业务的垂直集成和水平集成提供强大的支持，无法有效地实现客户分析、差异化服务以及对分析管理决策提供支持。 　　二、我国商业银行信贷业务流程再造潮流刚刚兴起 　　效率低下的传统流程对业务发展的束缚、日益开放的市场环境带来的威胁都迫使各个商业银行重新审视自己的经营体制与业务流程，在国家有关政策的引导下，四大国有商业银行、各个股份制商业银行在世纪之交纷纷开始了信贷业务流程再造之路。 　　工行按“以推行集约化经营为目标整合业务流程，以梳理业务流程为基础优化组织架构”的思路进行了信贷业务流程改造，整合了前台部门的营销职能，加大了总分行营销力度，建立了多层次的共同营销体系，有效分离信贷管理前中后台职能，上收基层行贷款审查审批职能，将评级和评估流程一起并入授信业务流程，实行“一站式”集中审查审批，推行专家审贷制和主审查人制。在技术支持方面，推出了第三代业务系统NOVA，它突出了数据存储、加工和业务管理等功能，是一个集经营管理、分析决策和风险防控于一体的综合性全功能的银行系统，它真正按照“以客户为中心”的经营理念，注重客户关系管理和营销服务，注重挖掘客户成长价值，是工行从国有商业银行向股份制商业银行迈进的重要举措；自主研发了新一代信贷管理系统，强化信贷业务全过程的计算机控制和管理，减少人工授权控制，建立了实时监控、自动预警的风险管理系统，初步建立了自动信贷控制体系。农行按照“横向平行制衡、纵向权限制约”的基本机理实行了信贷新规则，实现了审贷部门分离、贷审会民主决策、主责任人制度，在进一步的改革中则强调提升营销层次、实行信贷审查的条线管理、缩短路径、提高决策效率。在信息化建设方面，自主研发了信贷管理系统二期即集中式信贷管理系统，在省域中心的基础上实现了全行所有信贷业务的集成，基本实现了资产监测即时化、报表生成自动化、信息传输无纸化和辅助决策智能化；在全行范围内成立了信贷在线监控cP,O，充分发挥网络化管理的时空优势，改变了传统的业务监管方式在全行范围内积极推进信贷管理系统、会计账务系统的双向交换控制，推进信贷决策流程电子化，初步构建了制度制约加机器制约的新型信贷运行机制。中行和建行在完善公司治理结构、进行股份制改造的过程中也相应地进行了信贷业务流程改造，近期建行也聘请外部机构共同合作在部分城市分行开始通过计算机系统进行授信审批控制的试点。 　　股份制商业银行更是利用自己历史包袱轻、网点少、业务容易梳理的特点，积极开展与外部尤其是国际战略伙伴的合作，引进或开发先进的核心交易系统与管理系统，进行信贷业务流程的改造。招行在2002年就推出了新一代“信贷信息管理系统”，将银行的业务经营与管理有机地结合在一起，建立了囊括银行贷款、贴现、国际贸易融资等本外币信贷业务的电脑报批运作程序，实行了贷款审批与本金的发放、收回及利息核算的会计账务网络化、电子化“一条龙”的计算机联体操作，形成贷款审批的统一授信、授权，信贷额度与会计放款交易相互控制的运作机制。此举标志着该行经营管理信息化、经营运作网络化、风险控制系统化的根本性变革。华夏银行2004底年开通了新一代信贷、资金系统和骨干网，通过围绕信贷、资金两条主线，按照风险识别、评估、预警、控制四项功能，实施信用、市场、操作、运行、产品、政策风险的全面管理，实现由单纯的信贷风险管理模式转向信用风险、市场风险、操作风险并举，信贷资产与非信贷资产并举，组织流程再造与技术手段创新并举的全面风险管理模式转变，提高了全行的风险控制能力。华夏银行按照国际惯例所进行的流程改造，在引进境外战略投资者的过程中得到了外方的高度认可。民生银行与外部机构合作，在2004开始逐步应用所谓的“八大系统”(即客户信息管理系统、客户服务中心系统、业务流程系统