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关于ⅩⅩ农村民间信贷情况调查报告 　 调查时间：ⅩⅩ年８月 调查地点：陕西ⅩⅩ市佳县ⅩⅩ乡 调查对象：ⅩⅩ乡个体农户和乡储蓄所 调查目的：了解农村民间信贷的情况和其成因 调查背景：近年来，民间信贷问题在农村屡禁不止，农户是农村金融市场的参与者，也是农村民间信贷中的主要借方主体，他们的经济活动和金融行为有其自身的特点，但有受到农村落后生产方式与现行落后的金融体制的约束。现实的生产和生活需要迫使他们自寻出路，获取资金支持。 陕西ⅩⅩ市佳县ⅩⅩ乡是一个有大约２万人口的乡，其经济比较落后，市场发育欠缺，可供农民选择的消费或投资十分有限，农民必须将一部分现期收入留给未来开支，另一方面，农民确实需要通过自己的积累来弥补信贷和保险市场的不足，以保障生产和生活中的一些应急之需，或者给未来的重大生产投资和生活开支准备资金，他们进行现金积累或储蓄存款积累。 表一：不同收入水平的农户的两种贷款的比例 农民收入（年） 生产性贷款需求比例 生活性贷款需求比例 1500以下 1/5 4/5 1500---5000 1/3 2/3 5000以上 1/2 1/2 注：生产性贷款需求比例是指在那个收入段的农户中，需要生产性贷款的农户的比例；生活性贷款需求比例是指在那个收入段的农户中，需要生活性贷款的农户的比例 一、农户的金融需求及其特点 在存款方面，由于乡上有一个乡储蓄所，方便了农民的日常存取，加之手续也比较简单，农民的存款需求基本得到解决和满足。 在贷款方面，由于农民的收入不稳定，加上农业生产的季节性以及生活的大批支出，如婚丧嫁娶，子女教育，医疗费用等，都需要一定数额的贷款，根据调查情况，在本乡居民中，大约有50%有贷款需求,在需要用钱时，大部分人都是先向亲戚朋友借，但在借不到或者不够的情况下，才考虑贷款。他们需要的贷款应该具有如下特点：⑴无抵押担保或担保较少，在集体所有制的情况下，农户没有合适的抵押担保品。⑵方便及时的贷款服务需求，由于农户需要贷款时，大都是由于事情紧迫，急需费用，都要求贷款能迅速得到解决。⑶由于农户主要从事农业生产，生产规模不大，贷款额度较小，农户贷款规模一般在千元左右，国有商业银行认为此类贷款工作量大，收入微薄，且承担较高风险。⑷从表1可以看出，生产性贷款需求差别较大，不同收入阶层的农户有不同的生产性贷款需求，这就要求金融机构必须采用针对性很强的差别贷款供给，才能最终满足农民的多样化贷款需求；而且生活性贷款需求超过生产性贷款需求，尽管改革开放以来农民收入提高较快，但应付家庭突发事件的金融储蓄能力依然脆弱，这就需要应行开办用于生活方面的贷款项目。 表二：两种贷款来源的对比情况 银行 民间信贷组织 利率 0．5% 1% 借款比例 4% 35% 担保情况 较多 较少 办理时间对比 慢 快 农户选择顺序 2 1 注：借款比例指的是向各个贷款来源贷款的农户在有贷款需求的农户中占的比例，其余的61%是选择其他渠道获得资金的农户 二、银行的贷款供给情况 ⅩⅩ乡储蓄所是当地唯一的合法金融机构，贷款品种单一，一般是当农户或非农组织有比较大的项目，如挖井等，才给予一定贷款，生活性贷款要贷出来是很不容易的。一般都要凭关系办事，靠人情担保，其贷款额度按计划分配制度和逐层审批制度把很多急需用钱的农户拒之门外。这就把农民推向手续简单、随机性强的民间信贷组织了。 三、民间信贷的特点及其成因 民间信贷是简单、及时、担保很少的信贷方式，是私人或民间组织提供的贷款，只需要一个中间人就可以了。而且不管是生产性还是非生产性贷款都比较容易，尤其适合生活性的小额贷款，从表2可以看出，民间信贷具有时效性，交易费用少，虽然其利率高，但一般农民用款都比较急，在那种情况下，农民是没有足够的时间等银行那烦琐、缓慢的贷款程序的，所以一般农民都会选择这个比较容易的途径。 既然正规金融机构不能满足资金需求放必要的贷款需求，这就迫使农户和农村非农产业组织为满足生活和生产需要求助于民间信贷，从而导致民间信贷存在并膨胀。⑴民间金融局部金融市场真实资金价格的反映不断增加的资金需求以及正规金融进入不足，加之国家宏观积极内容政策脱离农村实际，这是产生农村民间信贷的主要原因，也是民间信贷存在和发展的基础。⑵民间信贷以人际关系为信用基础，以地缘关系为信用保障，无抵押担保或抵押较小，这与正规金融机构贷款所需的存单质压或房产抵押等条件苛刻的贷款条件相比具有明显的优势，此外，民间信贷不需要复杂的审批手续，没有僵硬的规章制度约束，迅速的贷款决策及时保障了农民生产季节性的资金需求。⑶民间信贷能弥补农民生活性贷款需求。在农村尤其是低收入家庭，生活性信贷需求呈递增趋势，而正规金融机构尚无开办用于生活性支出方面的贷款项目，农户对生活应急的资金需求选择的余地非常有限，只能选择向亲戚朋友或民间组织借贷。 调查