浅析《保险法》中的“不可抗辩条款”.docVIP

2010—2011法学学年论文 题目：浅析《保险法》中的“不可抗辩条款” 姓 名：贺亚琼 学 号学 院: 文法学院 指导老师：俞志方 时 间：2011年12月 摘要：2009年我国修订了新《保险法》，本法引入了“不可抗辩条款”，该法由国外引入，目的是为了保护投保人的利益，这一条款有利于重塑我国保险行业的诚信形象，更有利于解决“理赔难”的问题，同时遏制了所谓的“逆选择”；但是“不可抗辩条款”的引入对于我国的保险行业发展也存在一定的不利影响，我们需要对这一条款从时间的长短、范围的大小以及一些使用例外条款等方面进行完善和补充，虽然这一条款还不够完善，我们会随着社会的发展逐步完善、充实这一条款，让这一条款发挥出最大的力量。 关键词：保险法; 不可抗辩条款; 保险人; 投保人 目录 一、引言 1 二、不可抗辩条款的起源与含义 1 （一）不可抗辩条款的起源 1 （二）不可抗辩条款的含义 1 三、不可抗辩条款对我国保险业的影响 2 （一）不可抗辩条款的积极影响 2 （二）不可抗辩条款的消极影响 4 四、我国“不可抗辩条款”之中存在的不足之处 4 （一）在适用范围上的不足 4 （二）在时间明确问题上的不足 5 （三）对于“例外的适用”规定不足 5 五、对于完善我国“不可抗辩条款”的几点建议 6 （一）对于时间上的调整 6 （二）应当缩小管辖范围 6 （三）应当规定相应的适用例外条款 6 （四）做出相应的补充条款以明确规定 7 六、结束语： 8 七、参考文献： 9 一、引言 《保险法》的确立，其实质是为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，从而促进保险事业的健康发展。 随着我国综合鼓励日渐昌盛，为了促进保险事业的发展，我国于2009年2月由全国人大常委会审核通过了《中华人民共和国的保险法》并于10月1日起正式实施，热热媒体都将其称为是“最以人为本”的保险法，而这次保险法修改的最大亮点莫过于“不可抗辩条款”的加入，下面我们就来深入的认识和了解一下在呼声中引入新《保险法》的“不可抗辩条款”。 二、不可抗辩条款的起源与含义 （一）不可抗辩条款的起源 所谓的“不可抗辩条款”并非是我国的产物，它最早起源于英国，是为了帮助整个保险行业度过“诚信危机”的产物，18世纪末到19世纪中叶，英国的人寿保险市场出现了普遍实行严格的保证制度，这种现象便导致了很多保险公司借以投保人在订立保险合同时未履行告知义务或者违反了诚实信用原则为由而主张保险合同无效并拒绝赔偿保险金。这种现象直接导致了“信任危机”的爆发并且严重威胁保险行业的进一步发展，为了遏制这一现象重塑诚信的形象，1848年英国伦敦人寿保险公司首次应用了“不可抗辩条款”，这便是它的最初雏形。 有关于“不可抗辩条款”最早的立法形式见于1906年的纽约州《阿姆斯特朗法案》，这部法案将不可抗辩条款上升到了一定的高度并且强调了其具有普遍性和强制性这一特点，并且明确强调不可抗辩条款是人寿保险公司的法定条款，随着其作用的显现，不可抗辩条款相继被其他州所采纳。1930年，不可抗辩条款在美国成为法定条款。 虽然中国近几年发展迅速，但是我们不得不承认中国的保险行业与欧美国家相比仍有一定的差距，我国于2009年新《保险法》修订之时才首次引入了“不可抗辩条款”，于2009年10月1日《保险法》修订完成之后，“不可抗辩条款”才在我国正式开始实施。 （二）不可抗辩条款的含义 众所周知，保险知识的专业性极强，这就导致了“对于投保人利益保护的不利”。虽然我国近几年经济发展迅速，但是保险产业的这一诟病却依旧对保险事业的发展有着极为深远的影响；而“不可抗辩条款”的引入对于解决这一现象起到了十分积极的作用。那么，何为“不可抗辩条款”呢？不可抗辩条款也可以称作“不可争辩条款”或者“不否定条款”，是指保险合同自生效之日起经过一段时期（又称可争议期，一般为两年）之后，就成为不可争议的文件，保险人便不能再以投保人在投保时违反了最大诚信原则或者因为重大失误而没有及时履行告知义务为由而主张合同自始至终为无效合同。资深保险业律师李滨认为，在国际保险业的发展实践之中足以证明，“不可抗辩条款”是保护投保人合法的合同利益、促进保险业诚信经营和发展的有效手段。在我国的保险产业中，投保人一直处于弱势，保险法的颁布虽然有助于对投保人的保护，但对于专业性极强的保险行业来说，投保人还是不能完全确保自己的利益不受侵害，仍然有很多保险人借以投保人违背了诚实信用原则或者未履行及时告知义务而拒绝赔付保险金，“不可抗辩条款”的颁布不仅维护了被保险人的利益，而且也限制了保险人的权利