银行授信调查操作手册.docVIP

第一章 授信调查概述 1.1 授信调查的有关概念 （1）授信。本手册所称授信是指银行对客户的各类表内外信贷业务，既包括客户同意授信额度、可循环使用额度、国际贸易融资额度等额度的可定，也包括额度项下流动资金贷款、固定资产贷款、打包放款、进（出）口押汇、贴现、透支、保理等表内信贷业务以及票据承兑、信用证、保函、贷款成若、信贷证明等表外信贷业务。 （2）问题授信。本手册所称问题授信，是指贷款五级分类次级类及以下授信，或用信主体履约能力出现明显问题、即使执行担保也可能造成损失的授信。 （3）授信调查。本手册所称授信调查（包括评估、下同），是指授信调查人员遵循一定的工作程序与方法，针对授信客户和业务进行信息收集、资料核实、分析论证，并提出调查意见和建议。 （4）授信调查人员。本手册所称授信调查人员，是指银行各级行客户部门中按照岗位职责要求，专业从事或参与授信调查工作、直接面对客户与市场的相关人员。 授信调查实行主责任人制度和经办责任人制度，授信调查环节的有权决策人为调查主责任人，负责具体调查工作的有关人员为调查经办责任人。省分行组织的联合授信调查，省分行客户部分负责人和二级分行行长同为调查主责任人。在调查报告上审核签字的客户部门副职和二级分行前台副行长承担第二调查主责任人责任。 调查经办责任人有多名的，调查主责任人可圈定一名业务素质高的调查经办责任人为调查主经办责任人。调查主经办责任人在调查主责任人的安排与指导下进行授信调查工作，不改变调查主责任人责任。 1.2 授信调查人员的职责 1.2.1 调查主责任人的职责（包括第二调查主责任人职责） 调查主责任人对出具的授信调查意见及调查环节全部工作负主要责任，主要职责如下： 组织拟订明确的客户调查对象和业务品种； 组织初步认定客户生气； 配备具有相应能力和资质的调查人员，成立调查组，指定调查主经办责任人，并为授信调查人员履行调查职责创造必要条件； 审定调查方案； 对辖内大额授信，参与实地调查，并独立、客观、公正的履行调查程序； 审核调查运作程序和授信业务风险的分析、判断，审定调查报告（调查表）并签署明确意见。 1.2.2 调查主经办责任人的职责 调查经办主责任人对调查行为及工作程序的规范性负责，对全部授信业务资料和相关信息的完整性、有效性负责，对分工调查的授信业务资料和相关信息的真实性负责，同事对授信业务风险的分析、判断及调查结论负责。主要职责如下： 拟订调查方案； 按规定收集客户资料； 对客户所提供的资料的完整性、真实性、有效性进行调查核实； 对授信的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查； 按规定核实抵押物、质物、质押权利及保证人情况； 按规定调查集团性客户关联企业情况； 分析与论证授信整体情况； 全部调查程序结束后按规定形成调查报告（调查表） 1.2.3 调查经办责任人的职责 调查经办责任人在分工范围内对调查行为及工作程序的规范性负责，对分工调查的授信业务资料和相关信息的真实性、完整性、有效性负责，对授信业务风险的分析、判断及调查结论负责。主要职责如下： 按规定手机客户资料； 对客户所提供的资料的完整性、真实性、有效性进行调查核实； 在分工范围内对授信的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，或按规定核实抵押物、质物、质押权利及保证人情况，按规定调查集团性客户关联情况； 在调查程序结束后对分工调查内容按规定形成调查意见。 1.3 授信调查的程序 调查的一般工作程序为：客户申请→初步认定→决定受理→明确调查人员、成立调查组→（制定调查方案）→实施调查行为→分析与论证→（专家咨询）→撰写调查报告（形成调查表）移交审查部门→（客户资料补充或变更）。 1.3.1授信受理 接到客户申请后，调查主责任人应确定一名调查经办主责任人对客户提供的资料进行初步认定，内容一般包括：客户申请的授信业务种类、是否开办该项业务、是否符合授信准入的基本条件等。受理客户申请时一般应要求客户出具如下资料： 客户申请授信的用途证明，如经济或商务合同、项目招投标书、商铺发运单据、购买材料清单等； 客户营业执照或事业单位等级证书、组织机构代码证、贷款卡、公司章程或合作协议、法定代表人身份证明书（委托办理的，需提交授权委托书）、近年度与近期财务报表等； 担保资料，如物权凭证、抵押资产清单、保证人基本情况资料等。 调查经办责任人对初步认定情况形成书面意见后，报调查主责任人审定。调查主责任人同意受理的，在借款（授信）申请书上签署“同意受理”意见并签署名字与日期。 1.3.2明确调查人员、成立调查小组 对下列授信的调查，应制定调查方案（低风险授信除外）：客户年度统一授信、大额授信、问题授信、固定资产贷款、贷款展期或者借新还旧及其他。 调查方案应明确一下内容：调查目的、调查内容及重点、调查人员分工和职责、调查方法及步骤、调查时间