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第五章 责任保险 第一节 责任保险概述 一、责任保险的含义 责任保险是以被保险人依法对第三者应负的赔偿责任为保险标的的保险。 二、责任保险与法律的关系 （一）责任风险 责任风险是指法人或公民因侵权行为或违约行为损害他人财产权和人身权依法应对受害人承担的民事赔偿责任的可能性 责任风险是一种法律风险 法律责任 民事责任 刑事责任 行政责任 违约责任 侵权责任 违宪责任 国家赔偿责任 （二) 法律责任分类 民事责任分类示意图 民事责任 侵权责任 违约责任（合同责任）： 一般侵权: 特殊侵权: （三）民事责任 民事责任是民事主体因违反合同或者不履行其他民事义务所应承担的民事法律后果。 过错责任原则 无过错责任原则 无过错或过错推定原则 一般侵权责任的构成要件 损害事实 的存在 致害行为 的存在 因果关系的存在 行为过错的存在 故意行为 过失行为 特殊侵权责任的构成要件 损害事实 的存在 致害行为 的存在 因果关系的存在 违约责任与侵权责任的区别 1、归责原则不同 违约责任主要采用无过错归责或过错推定原则；侵权一般适用过错归责原则，只有法律有特殊规定的情况下才用无过错归责或公平责任原则 2、赔偿责任不同 违约责任主要是财产损失；侵权责任还包括人身伤害和精神损失 3、举证责任不同 违约责任中，受害人只需证明合同有效存在和合同的违约，而违约方需要证明自已无过错；在一般侵权行为中受害人承担较多的举证义务。 （四）责任保险可以承保的民事责任 责任保险承保侵权责任中的无过错责任和过错责任中的过失行为。 责任保险承保的违约责任则可以包括直接责任和间接责任。 三、责任保险的特点 责任保险产生和发展有赖于完备的民事法律制度。 责任保险的保险标的是无形的民事损害赔偿责任。 责任保险的保险金可以直接支付给第三者。 责任保险是以责任限额方式限定保险人承担的责任。通常规定两项： 每次事故责任限额 保单累积责任限额 四、责任保险的分类 。 按承担的责任风险分：公众、产品、雇主、职业责任保险。 按照事故发生期间进行的分类：期内发生式责任保险、期内索赔式责任保险 按承保方式划分：承保独立责任的责任保险、作为财产保险附加险承保的责任保险。 法定责任保险和自愿责任保险 责任发生的原因分：过失责任、无过失责任和合同责任保险。 期内发生式 （保险期限） 责任事故 索赔（追溯期） 期内索赔式 （保险期限） 索赔 产品事故（上溯期） 一、产品责任及其法律赔偿原则 产品责任：由于产品存在缺陷，造成使用者或其他人的人身伤害或财产损失，产品的生产者或销售者依法应承担的经济赔偿责任。 第二节 产品责任保险 产品责任的法律归责原则 合同关系原则 ：制造商或销售商对因生产或销售有缺陷产品致使他人受到损害是否承担责任，完全取决于双方是否签订过买卖合同。 过错责任原则：是指商品的生产者或销售者有疏忽之处，致使产品有缺陷，而且由于这种缺陷使消费者的人身或财产遭到损害，对此，该产品的生产者或经营者应承担责任疏忽。 保证原则：是指产品存在某种缺陷或瑕疵，卖方违反了明示或默示担保，以致对买方或消费者造成了伤害，应承担赔偿责任。 严格责任原则：是指一个人即使做到了适当注意以避免伤害他人，但最终还得承担法律责任。 二、产品责任保险的承保 产品责任保险是以产品的生产者、销售者、修配者等因生产、销售、修理的产品存在缺陷，造成使用者或其他人的人身伤害或财产损失而依法应承担的经济赔偿责任为保险标的的保险。 投保人与被保险人 ： 产品的制造商、修理商和销售商等 承保责任范围： 注意：1、事故必须是偶然和意外的； 2、必须在被保险人场所外 3、产品所有权转移 承保方式：采用统保方式 保险期限：1年为主 期内发生式与期内索赔式 保险费率厘定与保险费计算 产品责任保险实行预收保险费制： 应收保险费=生产 (销售)总值×适用费率 一、公众责任保险的含义 公众责任保险：承保企业、机关、团体、家庭、个人以及各种组织在固定的场所从事生产、经营等活动，以及日常生活中由于疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。 第三节 公众责任保险 二、公众责任保险的种类 。 场所责任保险 承包人责任保险 承运人责任保险 个人责任保险 其他公众责任保险 一、雇主责任保险的含义 雇主责任保险承保的是被保险人 (雇主)的雇员在受雇期间从事职业工作时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。 第四节 雇主责任保险 1、雇主对雇员承担的意外伤亡的赔偿责任。 2、雇主对雇员承担因职业病所致伤残或死亡的赔偿责