4-5货币银行讲义.docVIP

第四章 我国的金融机构体系 银行体系： 中央银行——中国人民银行 政策性银行——国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行 国有商业银行——中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行 股份制商业银行 城市商业银行 外资银行 非银行金融机构： 保险公司 证券公司 信托投资公司 金融公司或财务公司 基金管理公司 资产管理公司——信达、东方、长城、华融 融资租赁公司 农村信用合作社（存款性金融机构） 邮政储蓄机构（存款性金融机构） 保险：从经济角度看，保险是分摊自然灾害和意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种补偿性契约行为。 保险的特征：（1）是经济保障活动；（2）保险公司的资金来源是它所收取的保费；（3）社会互助性；（4）契约性。 保险的种类：（1）财产保险——保险标的为财产及其有关利益；（2）人身保险——保险标的为人的寿命和身体；（3）责任保险——保险标的为被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或特别约定的合同责任；（4）信用保证保险——保险标的为各种信用行为。 保险的基本原则：（1）可保利益原则；（2）最大诚信原则；（3）补偿原则；（4）代位追偿原则；（5）重复保险分摊原则。 投资基金：由众多投资者自愿将缴纳的出资份额汇集起来，委托投资基金管理公司按照组合投资原则进行专家管理，投资收益按投资者的出资比例分享，投资风险由投资者共担。 投资基金的特征：集合投资、专家理财、分散风险 投资基金的种类：（1）按流通方式，分为开放型基金（向投资者发行的基金券或受益凭证不固定，可根据需要追加发行，投资者可通过购买和卖出基金券给基金公司来加入或退出基金）和封闭型基金（向投资者发行的基金券是固定的，投资者可通过公开市场买卖基金券来加入或退出基金）；（2）按投资方向，分为产业投资基金、证券投资基金（成长型基金主要投资于股票，收入型基金主要投资于债券）、风险投资基金、对冲基金、期货投资基金、认股权证基金。 第五章 商业银行 商业银行的最初意义是指经营短期商业资金的银行，其主要业务是发放建立在商业行为之上的自偿性贷款，因而获得了“商业银行”这一名称。 商业银行的性质： （1）是一种企业，具有业务经营所需的自有资本，必须依法设立、依法经营、独立核算、照章纳税、自担风险、自负盈亏，其经营目标是为了追求利润。 （2）是特殊的企业——金融企业，经营对象是货币资金，经营业务是综合性、多功能的 商业银行的职能：信用中介；支付中介；信用创造；金融服务 商业银行的信用创造： （1）假设商业银行吸收存款之后只是留足法定存款准备金，而将存款的其余部分全部贷放出去，客户得到银行贷款后全部用来支付给其他客户，而收取贷款的客户将收入全部存入银行，客户没有提取任何现金。如此类推，经过派生之后的存款总额D＝A＋A（1－r）＋A（1－r）2＋A（1－r）3＋ … ＝A / r，其中，A表示原始存款，r表示法定准备金率（商业银行在中央银行的存款被称为准备金存款，中央银行规定商业银行在中央银行的准备金存款占该银行所吸收存款总额的比率被称为法定准备金率）。 （2）若存在现金的提取，则现金提取量相对于商业银行最初的存款额有一个稳定的比率，称为现金漏出率。D＝A / (r+c) （3）若存在商业银行的超额准备金，则商业银行超过法定要求保留的准备金与吸收存款额的比率，称为超额准备金率。D＝A / (r+c+q) （4）若存款可以划分为活期存款（法定准备金率高）和定期储蓄存款（法定准备金率低），则当活期存款的比重较大时，派生后的存款总额就较小；当定期储蓄存款的比重较大时，派生后的存款总额就较大。 （5）存款派生次数越多，存款扩张总额越大；反之，则越小。 商业银行的组织制度 （1）产权结构：股份制商业银行、私人商业银行、国有商业银行 （2）组织体制：单一银行制——银行业务只能由独立的商业银行来经营，不设立或不允许设立分支机构的制度。 分支行制（总分行制） 控股公司制——由大企业或大银行成立控股公司来收购或控制一家或多家独立的银行。控股公司可分为非银行性控股公司和银行性控股公司（如花旗集团）。 （3）内部组织结构： 股东大会 董事会 监事会 总稽核 行 长 各委员会 （制定银行发展目标、