百万医疗险各种“撞脸”，价格没有最低只有更低.docVIP

百万医疗险各种“撞脸”，价格没有最低只有更低 　　自从平安健康改良一款团险渠道的医疗险为个险产品，众安通过互联网营销方式将这种产品形态打造为行业“爆款”以来，“百万医疗”保险，成了各家保险公司争相推出的产品。不管是保险公司认为有利可图，还是客户需求“倒逼”所至，智慧君眼见着“百万医疗”频频上线，都表现出没有最好、只有更好。那智慧君最大的好奇是，“百万医疗”的底价究竟在哪儿？ 　　没有“百万医疗”都不好意思出门？ 　　“百万医疗”保险火到什么程度？好多次，身边有非保险行业的人会跟智慧君说，我觉得这款产品特别好，能保好几百万，大病都不用发愁，还特别便宜。仔细一看，哦，又一款“百万医疗”。“国民保险”的桂冠非这款产品莫属。 　　市场需求如此火爆，保险公司自然无法按耐不住研发的热情。先发者，如众安、平安，为了保持优势地位，要定期引领产品“升级”换代。其他保险公司，为了捍卫市场、争夺市场，制造卖点，也在积极推出各种“百万医疗”。毕竟客户有路径依赖，买过一次保险的客户肯定比没买过保险的客户更容易接受保险，买过这家保险公司的产品以后也会对这家保险公司更加信赖。 　　智慧君不完全统计，市场上的“百万医疗”已经接近30款，而且不少产品还酝酿的“在路上”。 　　百万医疗各种“撞脸”，在哪破题？ 　　 　　现在的韩剧、网红看多了，单看谁都挺美，放一起比对，怎么感觉好像除了衣服不一样发型不一样，其他都挺像？“撞脸”不仅仅出现在美女中，“百万医疗”保险也是如此。 　　虽然，不少公司的“百万医疗”保险都号称自己的产品要打造成行业“标杆”，但仔细比较，创新之处都比较有限，比如在保障内容上设计出一些卖点，如增加多种意外身故、全残保障，住院津贴等等。 　　 　　但在最关键的“免赔额”和“续保”问题上的创新，几乎都是以提高费率或者提高门槛来实现的。 　　比如XX医保通，终身限额500万，只要理赔没花超就可以一直续保，直至终身。但条件是只能以附加险形式购买，且主险年交保费要达到3000元以上。比如XX“小棉袄”，6000元免赔，但是保费也提高了……智慧君也理解，作为医疗险，这两点和盈亏息息相关，确实很难有所突破。 　　“百万医疗”的三个关键，“免赔额”、“续保”和“价格”。如果在前两项都没有更好的突破口，那只能在“价格”上面做文章了。 　　号称“全能”，要保障更多价格更低？ 　　 　　8月1日，又一款百万医疗要上市了，号称“全能”。说实话，刚得到消息的时候，智慧君也是审美疲劳的，毕竟前面已经有太多了。所谓的创新，能“玩”的，几乎也都被人“玩”过了。 　　仔细研究了一下，列个表格。 　　 　　从保障内容看，“全能百万”对标的算得上行业的又一个爆款，具体到每一个细节，可以说都稍胜一筹，别小看这“一丢丢”的胜出，每一项细项内容的增加，都会提高保险公司的成本，从而影响价格。但落到具体费率上，反而低了那么“一丢丢”。 　　在一家三代投保时，价格优势最为明显，在免赔额方面，一家三代共同投保共享免赔额，保费方面还可以打88折。整体来说，智慧君认为还是有较高的性价比。 　　这个价，会是百万医疗“底价”吗？ 　　 　　智慧君曾问及这款“全能百万医疗”保险的来由，简单说，大童保险想给客户定制一款百万医疗，在市场上询价一圈，最后定了这款。大童保险，是专业的中介，跟保险公司合作定制产品，并非第一次，而且定制产品都是走的性价比路线，薄利多销、“销售为王”的道理很简单。 　　再来说说产品承接开发方，众惠相互保险社，大家肯定也不陌生，智慧君此前曾多次探访。 　　作为首批相互保险公司，众惠相互从运营模式到产品，都有自己的特点：不追求短期效益、没有股东盈利压力、经营成本低廉，可专注发展符合会员长期利益的高保障产品，为股份制保险难以覆盖的中低收入人群、高风险领域提供简便灵活的保险服务。比如此前众惠推出的针对大货车司机的意外险，定价就比针对普通白领的意外险还低很多。 　　所以，这款“全能百万”可以把价格做到这个水平，智慧君并不惊讶。毕竟，这不是传统保险公司的作品。智慧君现在比较好奇的是，这会是“百万医疗”的底价吗？ 　　（A智慧保微信公众号，剖析市场真相，共享智慧人生，与智慧君一起，认清金融保险业的庐山真面目） 　　?