看了几个「保险拒赔」官司，居然可以这样赔！.docVIP

看了几个「保险拒赔」官司，居然可以这样赔！ 　　 　　保险需要长期缴费，并且这种商品看不见摸不着，所以很多消费者对保险的理赔就会有很多的担心。 　　关于保险理赔，我们已经写过不少文章，深蓝君比较详细地介绍了保险理赔的流程、理赔原则、以及常见的问题。 　　今天深蓝君就通过三个保险拒赔的诉讼案件，侧面再来看一下保险理赔的问题，具体内容如下： 　　1、这几种现象虽然危险，但是很常见！ 　　2、3个保险拒赔诉讼案例分析，到底怎么赔？ 　　3、关于不可抗辩条款，你需要知道这么多 　　一、国内保险的现状： 　　我国人口众多，大多数人不具备基本的金融知识，而且很多欠发达地区对保险的认识也特别的肤浅。 　　在讲保险诉讼案件之前，深蓝君不得不分享一下目前国内的基本情况，下面3种情况并不罕见： 　　 　　1、健康告知全填否 　　深蓝君每月都会在后台收到类似用户的反馈，在投保时，用户被告知“只要没有住过院，健康告知全填否”，深蓝君没办法统计这种情况有多少，但是我敢说这种情况一定是存在的。 　　2、消费者和销售人员都不专业 　　由于国人普遍对金融常识了解较少，加上保险销售从业门槛很低，所以很多人在买完一份保险后，可能并不知道具体保险保了什么，而卖保险的人也同样对保险合同知之甚少。 　　很多刚入职的业务员，只是背了几天的话术，就开始销售了。很多消费者具体合同条款也懒得看，对保险也并不重视。 　　3、保险合同晦涩难懂 　　保险合同综合了金融、医学、法律的内容，就算是有大学本科学历，想零基础看懂保险合同也是挺难的。 　　同样深蓝君遇到个别医生，在看保险健康告知部分也比较吃力，还有很多不确定的地方，并且和深蓝君私下吐槽交流。 　　 　　在这种情况下，深蓝君觉得09年保险法修改生效的两年不可抗辩条款，是非常适合中国国情的，很好的促进了保险市场的繁荣，保护了投保人的利益。 　　二、3个关于带病投保的官司： 　　今天深蓝君就带来3个保险拒赔的判决案件，通过案件的分析，帮助大家消除对理赔的恐慌。 　　 　　案例1： （2015）深福法民一初字第366号 　　案件回放： 　　A先生2011年1月7日投保重疾险； 　　2014年9月确诊淋巴瘤（癌症）； 　　2014年10月收到拒赔通知书，理由是投保前未做如实告知，确诊疾病非首次确诊。 　　拒赔原因： 　　A先生在投保前，自2010年7月开始就连续五次由于同一癌症接受化疗，并未如实告知，且所患癌症并非首次确诊。 　　法院判决： 　　支持保险公司胜诉。 本案案件受理费1950元，由投保人负担。 　　这种情况就属于典型的带病投保，在投保前已经患有癌症，就算过了2年的时间，保险公司同样是可以拒赔的。 　　不可抗辩条款以最大诚信原则为基础，本案原告在投保时存在蓄意不实告知，违反了最大诚信原则，不适用不可抗辩条款。 　　如果这种情况仍然适用不可抗辩条款，那么无异于鼓励投保人的欺诈行为，不利于行业的稳定发展，所以拒赔是非常合理的，深蓝君也是完全赞同这一点。 　　 　　案件2：（2014）川民初字第02957号 　　案件回放： 　　W先生2012年6月27日投保重疾险； 　　2014年6月26日初步确诊直肠瘤，6月30日手术，10月申请理赔 　　2014年11月收到拒赔通知书并解除保险合同，理由是投保前未做如实告知。 　　拒赔原因： 　　W先生在投保前，已患有心绞痛、冠心病、高血压等疾病，未履行如实告知义务以致足以影响保险公司决定是否承保的事实。 　　法院判决： 　　保险公司支付W先生保险理赔金。 　　法院认为： 　　1、W先生已缴纳2年保费，保险公司已丧失单方解除合同的权利，对其辩称解除合同的意见本院不予支持。 　　2、保险公司辨称W先生带病投保，提交了病历复印件一份，但并未提供相应证据加以证明，并且W先生主张的病种与理赔的恶性肿瘤并非同一种疾病，所以法院对保险公司的辩解意见也不予支持。 　　深蓝君点评： 　　上面的案例就是一个典型的虽然未如实告知，但是由于保险法第16条两年不可抗辩条款的规定，顺利获得了理赔的案例。 　　保险公司没办法证明未如实告知的冠心病和直肠癌之间的因果关系，且已经过了2年，由于不可抗辩条款的规定，获得了理赔的案例。 　　 　　案例3：（2014）连商终字第00224号 　　案件回放： 　　2010年4月C先生投保某重疾险。 　　2010年12月，C先生在县人民医院因“发现肾功能不全八月余，气喘六小时”入院，诊断为慢性肾功能不全、心功能不全、高血压3级极高危。（投保时存在不如实告知），2011年1月C先生出院。 　　2011年4月18日（已过等待期），慢性肾功能不全（尿毒症期）。 　　2012年2月20日又因此病住院，出院时医院建议C先生每周透析3次。 　　2012年10月26日入院治疗诊断为慢性肾功能衰竭（尿