农村信用社扶贫小额贷款的实证分析.docVIP

农村信用社扶贫小额贷款的实证分析 ????一、引言????在上个世纪80年代以前，传统的观点认为政府可以在农村金融和小额信贷市场上发挥积极作用，不少国家政府通过建立国有的农业发展银行之类的专门金融机构直接干预农村金融市场，发放了大量扶贫贴息贷款，但是，贴息贷款发放机构存在的问题和贴息贷款自身的缺陷，使得这些金融机构都不同程度地面临着难以瞄准贫困农户和到期还款率较低的问题，难以真正达到扶贫的目标。小额信贷是在对过去金融扶贫方式反思后在金融工具、金融手段和金融组织方面进行的创新。就成本和收益方面来说，一方面，小额信贷机构以较高的利息提高了机构的收益，另一方面，它利用联保、动态激励等机制来控制无抵押贷款的信贷风险。小额信贷机构运行比较成功的有孟加拉国的乡村银行（格莱珉银行，简称“GB”）、玻利维亚的阳光银行(Bancosol)等机构。小额信贷在国际上已经被认为是一种有效的扶贫和金融发展的手段。????1986年以来，中国政府所采取的一个重要的扶贫政策是为贫困地区具有正常劳动能力的穷人提供扶贫贴息贷款，到1996年的10年间，扶贫贴息贷款的规模从最初每年10.5亿元增加55亿元，但是，在这10年的实施过程中也出现了难以瞄准目标客户、到期还款率很低的问题（吴国宝，1997）。????中国最早从1993年开始由中国社会科学院农村发展研究所引进孟加拉国乡村银行模式的小额信贷开展扶贫活动。