网络银行运营中的风险管理制度.doc

西南财经大学 硕士学位论文 网络银行运营中的风险管理 姓名：王德勇 申请学位级别：硕士 专业：金融学 指导教师：欧阳勇网络银行运营中的风险管理 创新，提高银行的核心竞争力。 网络银行不是银行计算机系统的简单延伸，而是现代高科技与传统金融 业的有机结合体，是金融业务创新的必然结果。网络银行的发展不仅改变着 整个银行业运行的模式和规则，还影响着微观经济主体在金融活动中的思维 观念、行为模式。然而技术革新在为银行带来巨大效益的同时，也给银行带 来了各种相关的经营风险。网络安全问题不断显现和激化，使得网络银行风 险管理成为影响网络银行发展的重要环节。目前，理论界对网络银行风险及 其管理这一新的课题研究讨论还十分缺乏，为了有效控制网络银行的风险， 有必要进行深入探索解决网络银行风险管理的途径。 网络银行与传统商业银行运营中存在的风险存在不同的特性，传统商业 银行的风险管理方法在网络银行风险进行管理上不尽适用．由于我国网络银 行正处在发展的初步阶段，相关的风险管理体系正处在探索之中，还很不完 善，主要表现在当前我国网络银行风险管理中存在的问题：技术安全管理不 完善，安全认证系统不统一；网络银行法律制度和监管体系不完善．难以保 证网络银行的规范运行：技术水平落后；信用征信体系尚未建立，缺乏严格 的信用制度保障；管理规则缺乏，管理体系不健全等。 网络银行风险管理要通过科学的方法来选择对网络银行运营所面临风险 ．的识别，实现风险监控与预警，进而根据不同的风险选择不同的防范和处理 方式、手段，最大限度地控制投入成本，保障网络银行整体安全性，从而使 网络银行能以最小的成本、最高的安全性来确保其正常规范运营。 笔者认为，对网络银行运营中存在的风险，我们应当从两个方面来进行 管理：一是从对网络银行运营中存在风险的防范和监控的视角，通过建立健 全网络银行风险的监控体系，实现对其运营中风险的动态监控、风险预警， 进而根据不同的风险的特性选择不同的方法，将银行的损失减少到最小。另 一方面从监管是角度来进行风险管理，通过银行自身和外部监管机构对网络 银行的市场准入、日常运作和市场退出进行监管，对网络银行的风险进行严 密的监控，从而实现预防、控制和管理风险。同时，我们应该为网络银行的 风险管理创造良好的外部环境，包括提高公众的风险意识、构建健全的法律 体系和技术安全标准的应用等方面，从而实现对网络银行运营中风险的有效 管理。 ２ 内容摘要 近年来，我国网络经济取得了长足的进步，网上银行业务也取得了可喜 的成绩，但是我国网上银行业务的发展相对于发达国家来说是比较晚的，许 多业务尚未开展或仅处于试行阶段，网络银行的虚拟性这个特点也给网络银 行带来了各种风险隐患，如操作风险、信誉风险、法律风险等．在实践中， 风险监管已经成为各国进行网络银行监管的重要内容。为此，研究网络银行 的风险及对运营中风险的管理方法，对加快我国网络银行发展，提高我国网 络银行的竞争力，有着重要的现实意义。本文在遵循上述研究视角的情况下， 本文遵循以下的研究思路展开，并且全文分为五个部分： 第一部分是对网络银行基本的理论分析．网络银行的出现的是对传统金 融理论的挑战，网络银行具有传统商业银行不同的特征，使其在具有广阔发 展前景和盈利空间的同时，也具有不同于传统商业银行不同的风险特性。与 传统银行业务相比，利用网络银行开展业务具有边际成本递减的特性，而收 益是随着业务的发展而增加的，从而网络银行具有规模经济的特征。网络银 行在业务方面也较传统银行更有竞争优势，同时在经营管理模式上也与传统 银行的经营管理模式存在诸多不同之处． 第二部分是对网络银行风险的基本论述。网络银行在使人们享受网络技 术带来便捷的同时也使人们面临着巨大的风险。该部分首先对风险的定义和 产生的原因进行了论述，然后对网络银行的风险进行了定义。其次，对传统 商业银行经营下，面临的风险的外部性和风险的种类进行了说明，接着对网 络条件下对风险的放大效应进行了理论分析，即对货币乘数的放大。随后对 网络银行面临的操作风险和信誉风险进行了比较详细的说明。本部分在此基 础上分析了网络银行运营中风险管理的必要性，进而指出风险控制将是网络 银行成功与否的关键问题之一。 第三部分展开对网络银行运营中风险管理方法的探讨，在此章中从对风 险防范和监控的视角来展开网络银行的风险管理。首先对风险防范的目标作 出说明，进而在借鉴西方发达国家对网络银行风险管理成熟经验的基础上， 探索适合我国国情的风险管理措施。具体来说，主要包括：１、风险防范的技 术安全措施，即主要通过应用最新的成熟的安全技术来加强网络银行技术安 全标准。２、风险防范的管理措施，主要通过提高银行自身对风险的管理水平 来防范存在的风险，包括建立有效的风险评估和监控体系、防范技