《保险学》第5讲参考讲义.ppt

《保险学》第五讲参考讲义 第五讲? 人身保险 第一节 人身保险概述 第二节 传统寿险产品 第三节 新型寿险产品 第四节 健康险产品 第五节 年金产品 第一节 人身保险概述 一、人身保险引论 二、常见保单标准条款 一、人身保险引论 （一）人身保险的含义 （二）人身保险事故的特点 （三）人身保险业务的特点 （四）人身保险的分类 （一）人身保险的含义 是指以人的生命、身体或健康为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。 （二）人身保险事故的特点 1、大部分人身保险事故的发生具有必然性。 2、保险事故的发生具有分散性。 与财产保险相比，人身保险在业务经营上具有相对稳定性。 3、死亡风险随被保险人年龄的增长而增加。 （三）人身保险业务的特点 1、多为长期性业务，使用水平费率； 2、对每份寿险保单逐年提取准备金； 3、由业务本身的长期性所产生的特点： 可用于投资的资金多； 保单调整的难度大； 业务管理上的连续性。 （四）人身保险的分类 1、按保险责任分类 人寿保险 年金保险 意外伤害保险 健康保险 2、按保险期间分类 长期人身保险（保险期间1年以上） 短期人身保险（1年及1年以下） 3、按承保方式分类 团体人身保险 个人人身保险 二、常见保单标准条款 （一）不可争条款 （二）年龄误告条款 （三）宽限期条款 （四）中止复效条款 （五）不丧失现金价值条款 （六）保单贷款条款 二、标准保单条款 （七）自动垫缴保费条款 （八）红利任选条款 （九）受益人条款 （十）保险金给付任选条款 （十一）自杀条款 （十二）完整合同条款 （十三）免费观望期条款 （一）不可争条款 又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 （一）不可争条款 《保险法》53条：“投保人申请被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但从合同成立之日起逾二年的除外。” 在国际上，通常是对被保险人的健康等方面适用这一条款，而我国这一条款只适用于年龄方面 （二）年龄误告条款 《保险法》53条：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。” “投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。” （三）宽限期条款 对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间（通常为1个月或2个月），在宽限期期间，保险合同效力正常。 （三）宽限期条款 《保险法》57条：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。” 在宽限期内，即使投保人没有缴纳保险费，合同仍然有效。如果此时发生保险事故，保险人应给付保险金，但要从中扣除应缴而未缴的保险费。 （四）中止复效条款 合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。 （四）中止复效条款 《保险法》58条：“依照前条（57条）规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。” “保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。” （五）不丧失现金价值条款 保单所有人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失。 保单所有人可以任选一个方案享用其保单的现金价值。 《保险法》有关解除合同、保险人不承担给付保险金责任的规定中，均有“退还保险单现金价值”的字样。 （五）不丧失现金价值条款 处理保单现金价值的方式 申请退保：退保金。 申请变更为“减额交清保险”：保险金额降低，保险期间与其他保险内容不变，投保人不用再续交保险费。 申请变更为“展期定期保险”：保险金额不变，保险期间缩短，投保人不用再续交保险费。 （六）保单贷款条款 投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向其投保的保险人申请贷款，习惯上称为保单贷款。 质押是一种担保