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我国小额信贷发展研究综述 　　【摘 要】小额信贷目前已成为我国农村金融体系的重要组成部分，为促进农民增收、推进城乡统筹、加速农村经济发展提供有力的金融支持。现将小额信贷的内涵、发展面临的问题及建议等综述如下。 　　【关键词】小额信贷；问题；可持续发展 　　一、小额信贷的内涵 　　杜晓山、孙若梅通过对内外小额信贷的研究，认为小额信贷项目发挥的是金融中介作用，不仅要在客户缺少发展资金时对其提供贷款，还要保持自身的可持续发展；谢清河、陈浪南认为，小额信贷在我国应该由股份制银行、信用社等正规金融机构运行，或正规金融机构主导、其他社会组织辅助，并且政府要为其发展创造良好的政策法律环境，支持其走正规化、商业化道路；吴国宝对小额信贷的定义是：小额信贷应是有规范组织制度并商业化运作的经营机构向农村居民和农业贫困人口提供的信贷服务，这些经营机构应属于半正规金融机构或准金融机构。同时他还强调，正规金融机构在小额信贷的发展过程中应该承担越来越重要的义务；洪正认为，小额信贷是以中、低收入者为主要目标客户，并为之提供信贷服务。 　　二、小额信贷的发展方向 　　在小额信贷的发展过程中，形成了两种类型小额信贷，即福利主义小额信贷和制度主义小额信贷。前者以孟加拉乡村银行为代表，该模式强调小额信贷的运行宗旨是扶贫，是让低收入群体也能享受贷款的权利，从而促进社会发展；后者以印尼人民银行为代表，认为小额信贷是金融深化发展过程中在产品、机构和制度等各方面的创新，该模式强调小额信贷机构必须盈利、必须走商业化道路，以实现可持续发展与经营。杜晓山、沈红等人对孟加拉乡村银行的小额信贷模式进行了研究，认为小组联保模式可保证穷人能全部得到贷款；杜晓山通过对两种模式的比较分析，认为制度主义模式在强调自身可持续发展的同时，也注重小额信贷的社会目标，与福利主义模式相比，具有明显的优势；温铁军认为，与其他发展中国家相比，我国的农村基层组织制度丰富多样，在借鉴其他国家小额信贷发展的经验时要谨慎、不能盲从。 　　三、我国小额信贷发展面临的问题 　　张爱武、邱兆祥通过对历年来我国小额信贷的发展成效进行分析，认为我国在运行小额信贷时存在着“扶贫就是救济”、“融资放开意味着金融风险”、“富人更讲信用”等思想误区，应予以消除。郑菊明认为小额信贷在发展中面临以下问题：首先是小额信贷运行的法律框架和监管模式存在缺陷；其次是目前的农村金融制度，使小额信贷没有充足稳定的资金来源；第三是小额信贷供给主体的内部风险控制与管理存在缺陷；最后则是当前社会整体信用环境不佳，农村地区的信用问题更是严峻。李靳认为，政策法律体系的不健全、信贷资金来源受限以及小额信贷自身管理不科学等问题，严重制约了我国小额信贷的发展。樊永勤认为信贷风向防范能力薄弱、利率制定不科学、管理手段落后、资金来源不足以及农村地区缺乏有效的金融竞争机制等是我国小额信贷在发展过程中面临的问题。 　　四、我国小额信贷供需关系 　　韩俊通过调查发现，农户借贷的规模和用途与其所在地区的产业结构和机构及发展水平有关，东部地区农户的借贷行为主要为生产性借贷，推动农业产业化、规模化经营，而中西部地区农户的借贷行为既有生产性借贷也有生活性借贷，生活性借贷所占的比重并不低。同时，韩俊认为农户年龄、教育水平和家庭构造等因素也会对农户借贷行为产生影响。卢颖、刘昌用通过对重庆市江北区农户进行调查发现，多数农户具有潜在的借贷意愿和需求，但因担心贷款申请程序繁琐、还款周期频繁、额度过小等而不愿向正规金融机构申请小额贷款。张敏则认为小额信贷资金供给严重不足，原因是1996年以来，农业银行开始商业化转型，将重点转向城市，乡镇营业网点被大批撤并，金融服务难以延伸到乡镇尤其是偏远农村，而农村地区营业网点较多的邮政储蓄银行的“只存款、不贷款”的原则使农村资金大量外流，资金供给不足现象加剧。唐丽娟的观点是，农村地区的小额信贷在资金供给不足、流动性不强的情况下，是根本不能有效满足农户需要的。 　　五、我国小额信贷的可持续发展研究 　　刘文璞通过研究我国小额信贷的发展历程发现，我国最初引入小额信贷是为了扶贫，而对其能否可持续发展却鲜少考虑。唐?认为，只有完善法律制度建设、加强监管和风险控制、改善农村地区的信用环境，为小额信贷发展营造良好的金融环境，才能使之可持续发展。王宁认为小额信贷时促进农村经济发展的有效工具，为使之可持续发展应该：首先政府应积极提倡利用金融工具推动农村经济发展，通过各种政策扶持农信社；其次以农信社为主体，大力推广小额信贷；然后应改进对小额信贷的监管模式与力度，合理控制风险，尽量减少呆坏账的发生；最后应积极吸纳民间资金，改革管理方式。李靳通过对我国小额信贷发展的思考，提出：小额信贷可持续发展的基础条件和重要外部条件分别是有充足稳定的资金来源和完善的政策法