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我国汽车消费信贷发展的问题与对策 　　摘要：众所周知，汽车消费信贷款已经在国外有了近百年的历史，也成为了个人消费信贷中的支柱产品。但是，在我国，汽车消费信贷的发展还不够成熟，还在不断的发展。但不得不承认的事实是，汽车消费信贷的发展不仅能够增加金融机构的利润，而且还能够把汽车行业语消费市场进行有效的联系。这样一来，有效的促进汽车行业和金融业的发展，这对于整个社会经济的发展和社会的进步都有着不同程度的促进作用。而就目前情况来看，我国汽车消费信贷的发展过程中依旧存在一些亟待解决的问题和不足，需要进一步的分析和研究。 　　关键词：汽车消费信贷；发展；问题；对策 　　中图分类号：F830.8 文?I识别码：A 文章编号：1001-828X013-0-02 　　引言 　　可以说，就目前我国所处的时代背景和发展背景来看，信贷已经成为了推动和促进消费增长、经济发展的重要内容，其重要性不言而喻。为了有效的促进我国经济的发展和进步，努力的推动汽车消费信贷的发展已经成为了时代赋予我们行业工作人员的重要使命，同时，汽车消费信贷的发展也能够很好的促进汽车行业的健康发展，但，汽车消费信贷在我国的发展还是不够乐观。而本文是笔者在研究和分析了相关专家和学者既有研究成果的基础上，结合自身的工作经验和所掌握的理论知识对此问题进行的深入剖析，同时，也希望能够起到抛砖引玉的作用。 　　一、我国汽车消费信贷发展中存在的问题 　　就目前情况来看，我国的汽车消费信贷行业已经实现了新的发展，也促进汽车行业和金融行业的发展进步，但是就目前情况来看，我国的汽车消费信贷发展过程中遇到了一定的问题，主要表现在以下几个方面： 　　1.缺乏完善的保障机制 　　可以说，完善的汽车信贷保障机制是促进汽车消费信贷发展的保障性措施，也是根本的内容。但是，就目前情况来看，我国仅仅出台了《汽车信贷管理办法》和《汽车金融公司管理办法》等方面的条例规范，这些条例规范是比较侧重于金融领域的，并没有全面的保障汽车信贷行业，这就在一定程度上影响了汽车消费信贷业务的发展。而且通过相关的分析和研究发现，这些信贷规范不够细致和完善，并不能充分的保障汽车信贷行业的发展。 　　2.存在诚信与道德缺失的问题 　　也就是说，我国的个人信用体系还不够健全和完善，社会消费信用环境也不够成熟，在此社会背景下，银行就很难对消费者个人的诚信问题有全面细致的掌握，从而在进行放贷的时代就存在一定的风险。另一方面，现阶段，随着经济的发展和社会的进步，汽车行业也已经实现了新的发展，整个行业呈现出逐渐扩张的趋势，在行业发展日渐成熟的今天，汽车行业的各大企业厂商之间的竞争也变得越来越激烈，而各大厂商为了提高自身的竞争力，就会从价格这个关键因素着手做文章，而价格下降的同时就不可避免的出现了道德风险。这样一来，就容易让一些消费者认为自己买的车在不断的贬值，相应的，消费者还贷的热情和积极性就会下降，反而更热衷于买新车。从而，就扰乱了整个汽车行业和信贷行业的正常运行，埋下了较大的经营风险。 　　3.汽车金融公司自身在发展的过程中遇到一定的难题 　　就目前情况来看，在不同的行业都实现新的发展和进步的今天，汽车金融公司本身就遇到一定的瓶颈问题。经总结，主要存在以下几个问题：一是，企业本身缺乏优势竞争力，根据中央银行对利率的规定可以知道，汽车金融公司在开展汽车消费贷款这一业务时，发放贷款的利率在法定利率的基础之上，下调的幅度为10%，上升的幅度为30%。由此可见，这一规定的存在就在很大程度上降低了汽车金融公司的竞争优势，并不利于其发展；二是，大部分的汽车金融公司都没有足够的资金。现阶段，大部分汽车金融公司的主要资源来源都是来自于股东的存款和金融机构的借款，与此同时，很多金融公司自己也在开展一些信贷业务，这样一来，汽车金融公司就不能很容易的向银行获得借款，从而就造成了资金缺乏的问题；三是，汽车金融公司在经营的过程中受到业务范围的限制。根据《汽车金融公司管理办法》的相关规定显示，金融公司是不能从事汽车租赁这样的业务的，同时，汽车金融公司也不能开设分支机构，而这些明确的规定就在很大程度上限制了汽车金融公司的发展和经济效益的获得，也就影响了汽车消费信贷业务的发展。 　　二、解决问题，促进我国汽车消费信贷实现更好发展的建议 　　上述一系列问题的存在，确实在很大程度上影响了汽车消费信贷行业的发展，而且也不利于整个社会经济的发展和进步，给汽车行业埋下了较大的安全隐患。基于此，笔者就如何结合上述问题，促进我国汽车消费信贷行业实现更好的发展提出了几点建议，具体内容如下所述： 　　1.完善相关的保障机制 　　完善相关的保障机制是确保汽车消费信贷实现新的发展前提和基础。而保障机制的完善需要我们从以下几个方面着手：第一，要在原有的制度基础上进行进一