保险学概论（王彦晓）第一章 风险与保险.ppt

福州大学管理学院王彦晓 静能生智,悟在一得 第一章 风险与保险 本章结构 第一节 风险及其特征 第二节 风险的分类 第三节 风险管理 第四节 可保风险 第一节 风险及其特征 一、风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。 “损失的事件”的存在 “事件”并非特指“不幸事件” 可能性指客观的存在，与不确定性存在一定的区别 二、风险的特征 客观性—— 风险是一种客观存在，其发生具有规律性 损害性—— 无损失，无保险 不确定性——空间、时间、损失程度 可测定性 发展性 三、风险因素、风险事故和损失 （一）风险因素 是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件 分类 实质性风险因素 道德风险因素 心理风险因素 保险学—风险与保险 （二）风险事故 风险由可能变为现实，以至引起损失的结果 是损失的直接原因或外在原因 （三）损失 非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少 直接损失与间接损失 实质损失、费用损失、收入损失与责任损失 风险因素、风险事故与损失的关系 风险因素 第二节　风险的分类 一、按风险的环境分类 静态风险:自然力的不规则变动或者人们行为的错误者失当所导致的风险 动态风险:由社会经济的或政治的变动所导致的风险 二、按风险的性质分类 纯粹风险:只有损失机会而无获利可能的风险 投机风险既有损失机会又有获利可能的风险 三、按风险的对象分类 财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险 责任风险：个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险 信用风险：在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险 人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险 四、按风险产生的原因分类 自然风险：形成的不可控性、形成的周期性、引起后果的共沾性 社会风险：由于个人或团体的行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性 政治风险：在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因使债权人可能遭受损失的风险 经济风险：在生产和销售等经营活动中可能导致经济上遭受损失的风险 第三节　风险管理 一、风险管理的概念 人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为 对象：风险 目的：以最小的成本，获得最大的安全保障 二、风险管理的基本程序 风险识别：对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程 风险估测：估计和预测风险的发生频率和损失幅度，使风险定量化 风险评价：通过定性、定量分析风险及比较风险处理费用，来确定风险是否需要处理及支出的费用 选择风险管理技术 风险管理效果评价 三、风险处理方式及其比较 （一）避免 设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险管理 （二）预防 在风险损失发生前为消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施 (三）自留 (三）自留 1、 风险的自我承担，即企业自我承受风险损害后果的方法 2、主动自留与被动自留 3、主动采取自留方法的情况 风险所致损失频率和幅度低 损失短期内可预测 最大损失不影响企业或单位的财务稳定 （四）抑制 在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的措施 在损失幅度高且风险无法避免和转嫁时采用 （五）转嫁 经济单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人承担的风险管理方式 方式 保险转嫁 向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担 非保险转嫁 出让转嫁：用于投机风险 合同转嫁 第四节　可保风险 可保风险 可以被保险公司接受的风险 可保风险的要件 风险不是投机的 风险必须是偶然的 风险必须是意外的 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 风险应有发生重大损失的可能性 * * 风险事故 风险 增加 引起 产生 损失的可能性 即