《房地产金融》美华管理人才学校 学员用书 电子教辅 08第八章 房地产保险.ppt

房 地 产 金 融（第二版） 谢经容 殷红 王玉玫 编著 第八章 房地产保险 内 容 提 要 房地产保险是房地产金融的重要组成部分，它对房地产业务可起到保驾护航的作用。本章将通过对与房地产有关的保险产品的研究，使大家在了解保险基本理论的基础上，掌握房地产保险产品基本内容和运作过程，为今后从事房地产金融工作奠定基础。 第一节 保险基本理论 一、保险的含义及其特征 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病，或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的责任。 第一节 保险基本理论 （一）保险与储蓄 保险与储蓄都是为了将来经济上的某种需要而现在积存资金的一种方式，是处理经济不稳定因素的善后措施。 两者的区别： 行为特征：储蓄是是单独的、个别进行的；保险是集体的行为。 资金的所有和使用：储蓄的资金的所有权归储蓄者所有，并且由其支配使用；保险基金的所有权归被保险人集体所有，并且由保险人代为支配使用。 经营技术：保险经营需要特殊的精算技术。 给付均等原则的含义：储蓄是个别均等原则；保险是综合均等原则。 第一节 保险基本理论 （二）保险与救济 保险和救济都是补偿灾害事故损失的经济制度。 两者的区别： 救济是基于人道主义的单方施舍行为，而保险则是受法律约束的经济合同行为。 救济是单方的无偿行为，而保险则是以投保人支付保险费为前提的双方对价有偿行为。 救济的实施者是完全依靠财政资金或社会资金的政府部门和慈善机构，保险的经营者是具有互助共济性质的经济单位—保险公司。 救济的给付对象范围不能事先确定，保险的给付对象范围是依保险合同事先确定的。 第一节 保险基本理论 （三）保险与赌博 保险与赌博都是建立在综合均等原则基础上，而且给付都由偶然因素决定。 两者具有本质区别： 经营对象：赌博为投机风险；保险为纯粹风险。 目的：赌博在于射利；保险在于排忧解难，获得经济保障，利人利己。 结果：赌博是赢者以输者的损失为代价，是风险的增加；保险是被保险人的经济损失获得补偿，是风险的转移和减少。 保险与赌博的本质区别在于保险以保险利益原则为前提，即投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则，合同无效。 第一节 保险基本理论 （四）保险与保证 保险与保证都是当事人应付未来偶然事件的防范措施。 两者的区别： 保证是个体之间的合同关系；保险则是多数单位和个人之间的互助合作关系。 保证合同从属于其他合同；保险合同则是独立的合同。 保证费用的确定主要受当事人的心理因素影响；保险费的确定建立在精算基础上。 第一节 保险基本理论 二、保险的性质 （一）保险是一种经济形式，从属于一定的生产关系。 （二）保险是一种合同行为。 （三）保险分配的性质受生产关系制约。 （四）保险是一种信用关系。 第一节 保险基本理论 三、保险的职能和作用 （一）保险的职能 即保险所具有的职责和功能，它是保险性质及其规律性的客观要求和具体反映。 第一节 保险基本理论 1.保险的基本职能 保险的基本职能是指保险在一切经济形态下所固有的职能，表现为组织经济补偿和保险金给付的职能。即通过组织分散的保险费，建立保险基金，用于补偿被保险人因约定的保险事故发生所致经济损失的职能。也称为经济补偿职能。 第一节 保险基本理论 保险基本职能是保险本质特征的反应。表现为： （1）保险的经济补偿以分散风险为前提。 （2）经济补偿要求是保险产生和发展的原因。 （3）保险所担负的经济补偿职能是一切社会形态所共有