对公贷款0810PPT.pptx

目录 贷款概述 贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。信贷业务又称为信贷资产或贷款业务，是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。 贷款原则 对公贷款种类 贷款种类是按照一定的标准对贷款的具体分类。科学地划分和设置贷款种类，对于贯彻贷款原则和政策、正确使用信贷资金、研究贷款结构、加强贷款管理、反映国民经济活动情况等，有着十分重要的意义。 贷款定价方法 贷款担保方式 质押 抵押 保证 留置 C B A D 保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，由保证人按照约定履行主合同的义务或者承担责任的行为。 抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有，将抵押财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 质押是指债务人将动产移交债权人占有，将该动产或者财产权利作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权折价，拍卖、变卖该动产或者财产权利的价款优先受偿。 定金是指合同当事人一方为了担保合同的履行，预先支付另一方一定数额的金钱的行为。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。 担保方式 定金 E 留置是指债权人依照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照担保法规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 根据《担保法》第37条及其司法解释和其他相关法律法规的规定，下列财产不得抵押，主要为： 1、国家机关的财产；2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益实施；4、所有权、使用权不明或者有争议的财产；5、依法被查封、扣押、监管的财产等 贷款流程 贷款申请 信用等级评估 贷款调查 贷款审核 借款人向当地银行提出借款申请。除申请农村小额贷款外，申请其他种类的贷款须提供有关资料。 银行对借款人的信用等级进行评估。 银行对借款人的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。 银行按审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。 签订合同 银行与借款人签订借款合同。 贷款发放 银行按借款合同规定按期发放贷款。 贷后检查 银行对借款人执行借款合同情况及借款人经营情况进行追踪调查和检查。 贷款归还 贷款到期，借款人按时足额归还贷款本息，如要展期应在借款到期日之前，向银行提出贷款展期申请，是否展期由银行决定。 贷款结息方式 人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）： 1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30 2.月利率(‰)=年利率(%)÷12 复利 按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。 贷款利息计算方式 银行采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。 积数计息：利息=累计计息积数×日利率 逐笔计息 计息期为整年(月)的，计息公式为： ①利息=本金×年(月)数×年(月)利率 计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为： ②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率 计息为实际天数的，计息公式为： ③利息=本金×实际天数×日利率 罚息 贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。 贷款逾期违约金 性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。 贷款状态-展期 展期贷款的条件 贷款人在贷款期间发生暂时的资金周转困难，致使不能按期偿还贷款本金，且符合展期规定的条件，一般情况下，提前30个工作日向贷款银行申请展期。 贷款展期申请 借款人申请贷款展期，其内容包括：展期理由，展期期限，展期后的还本、付息、付费计划及拟采取的补救措施。 贷款展期管理 贷款展期的期限 贷款展期后的利率 贷款展期的规定及处理 贷款展期不得低于原贷款条件：短期贷款展期不得超过原贷款期限；中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期最长不得超过3年。 展期贷款偿还 与正常贷款相同 贷款展期审批 分级审批制度 贷款展期的担保问题 转贷款的展期问题 展期是否要支付利息或罚金，要看双方的购销合同对支付货款的期限是如何约定的，如果超过合同约定的期限，需要承担违约责任。 贷款状态-逾期 合同法第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。 自逾期之日起对逾期期款本金部分按每期浮动利率加收50％计收利息，原浮动期及浮动利息计算方式不变；对逾期期款的利息部分，按罚息利率计收复利。 对公贷款产品-流动资金贷款 贷款人与借款人一次性签订借款