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王先生一家理财规划方案 第一部分 领航财富管理中心成员 第二部分 客户家庭基本情况介绍 第三部分 基本情况假设 第四部分 客户当前财务状况分析及诊断 第五部分 客户风险属性界定 第六部分 客户的理财目标 第七部分 理财规划方案的主要内容 第八部分 风险告知 组长：张景华 宋康 宁春  蔡磊 郑晓燕  家庭经济现状 银行活期存款：3万元 股票：4万元 王先生夫妇年工资收入（税前）：72000元 三处房产：1）2003年团购自由住房，买价32万元，现值60万元， 房贷余额20万元，每月两人分别可用800元住房公积 金还款。 2）出租面积为64平方米的单位福利分房，成本3万元 ，现值20万元，月租金800元，无房贷。 3）出租面积为200平方米单位集资建房，2002年底买 价34万元，现值70万元，月租金2400元，房贷余额 21万元，住房按揭分别在夫妻两人名下。 家庭财务特点 夫妻双方均有稳定收入，但工资不高，仅靠工资收入很难满足家庭未来生活支出； 家庭主要资产集中于投资不动产，保障型产品和投资型产品较为匮乏，为典型的以房养老家庭； 儿子正在上初中，教育金支出将在今后数年内成为该家庭主要支出之一。 家庭资产负债表 风险承受能力测评 风险承受能力测评 测评结果： 1.王先生属偏保守型客户，风险承受能力为中等，风险的承受态度也属于中等。 2.客户所能承担的最高风险报酬率为6.2% 第六部分 理财目标 理财目标 一、紧急备用金储备 二、保险规划 三、房产规划 四、子女教育规划 五、养老规划 由于王先生一家有3万元活期存款，而其年支出为42228元，可以测算出紧急备用金已经足够，因此在理财规划中不再提取紧急备用金。 王先生一家正处于家庭生命成长期，为一生中开销需求最大时期，保险安排需主要考虑到儿子教育年金储备、高等教育金等，夫妻双方应该互以对方为收益人购买保险。 家庭收入主要来源于房租收入和工资收入，目前，王先生一家未购买财产保险。 儿子缺乏意外保险。 补偿损失原则 由于目前王先生家庭房产占总资产比例很大，风险集中，为了避免因为天灾人祸导致不可挽回的损失，应配置财产保险。 保险规划—短评 该保险规划利用寿险、财险等有效防止韩先生夫妇所面临的各种财产、人身变故所带来的风险。 该保险规划在短期内降低了客户自由度，这是对于韩先生家庭长期缺乏保险保障的一种补偿，但可为未来提供较为完整的保障。 房产规划 房产规划 房产规划方案一 房产规划方案一 方案一.xls 房产规划方案二 房产规划方案二 方案二.xls 房产规划方案三 房产规划方案三 方案三.xls 房产规划建议 通过三个房产规划方案的利弊分析, 我们建议王先生一家选择方案三。第三套方案既最大限度的满足了王先生一家的家庭理财目标,又提高了一家人的生活品质，同时王先生夫妇可实现提前退休享受生活。 从今年往后，每年儿子学费为现值1.5万元，预计缴费9年。根据目前王先生一家家庭现金流量，在没有投资收益的情况下，儿子的学费也有保障，即王先生一家无论选择哪种房产规划方案，子女教育规划问题都可轻松解决。 由于王先生一家在未来的时间里，有持续、充足的房租收入，根据内部报酬率测算表，我们测算出，王先生夫妇养老规划资金规划存在提升空间。 投资建议—理财配置 第八部分 风险提示 1.可提前退休,享受生活。 2.保险费用（品种）增加，未来收入有保可依。 3.固定资产减少。 4.需要客户有承受更高预期报酬率的能力 利弊分析 未来两套房全部出租 王先生、王太太均在55岁退休； 未来工作收入保持目前水平（现值29586元/年*2）； 退休后生活品质有所提升（现值36000元/年）； 为王先生一家配置每年配置13000元的保险； 进行资产 投资，每年获得6.17%的投资报酬率， 即可实现各项理财目标。 1.可提前退休,享受生活。 2.保险费用（品种）增加，未来收入有保可依。 3.完全实现以房养老,在终老时,为儿子留下三套 房产. 利弊分析 子女教育规划 养老规划 投资建议—保险 平安幸福定期寿险 中保志胜金 华泰保财一号 平安两全联合保险 名称 1000元/年 10万 定期寿险 儿　子 2000元/年 40万 万能寿险 太太 8000元/年 130万 家庭财产综合保险 2000元/年 20万元 两全联合保险 先生 保费 保额 险种 　 根据遗嘱需要法计算所得王先生家庭需要保额如下： 成长性、收益性好 6400 40.00% 10.00%