Italian Banks’ Credit Approach Towards Low-Income Consumers and MicroenterprisesIs There a Bias Against Some Segments ofCustomers【外文翻译】.docVIP

本科毕业论文外文翻译 外文题目：Italian Banks’ Credit Approach Towards Low-Income Consumers and Microenterprises:Is There a Bias Against Some Segments ofCustomers? 出 处：New Fronties in banking services,part3,pages 299-321. 作 者：Eliana Angelini 译 文： 意大利银行对低收入消费者和型企业信贷方针：？在意大利，银行对低收入消费者的感性和微型企业的金融需求似乎仍然相当有限。低收入客户包括受薪雇员，农民，退休人员，使用临时占用（非典型工人）或失业人士，家庭主妇和移民的年轻人。 Microenterprices，在任何经济运作的经济单位，包括自雇人士，以及家庭经营的企业。从街角的杂货店的裁缝，他们工作在几乎所有的经济部门。而这些环节的金融需求其他企业和消费者，他们个人和业务特点，以及其业务的相对规模，分歧明显。具体来说，微型企业和其他客户往往经营的正规经济和社会的边缘，没有必要的许可证和文件。企业和住户一般只有有限的资产，特别是缺乏有正式头衔，可作为传统的固定资产抵押。纯收入都在较低的规模以百分比计算的微型企业的经营利润率可能会很大。销售费用和收入的正式记录是稀缺和不可靠。企业和家庭混有财务从多个企业，农业和农业生产活动各种渠道获得的收入访问客户这部分信贷的一个共同问题，而且往往在发展中国家尤其严重。有很多原因这包括成本和信用评价的难度。这些客户，通常被定义“边缘”，往往造成评估和监控信贷风险的具体问题贷款被认为是“脆弱”的客观特征作为一个例子，以借款人偶然从实践活动或主观方面的特征联系在一起银行使用的信用评分模型来产生关于借款人的偿还贷款倾向的信息。信用评分是一种统计方法，结合多家金融特点，形成一个单一的分数来评估借款人的信用。信用评分工具是利用在其评估和批准，其贷款的绝大部分（或下降）大部分银行，它被广泛应用于消费信贷市场，以减少贷款的评估时间和相关费用，但最近才开始被用于小型企业贷款。由于部分银行越来越大，作为自己的消费信贷申请数量的增长，这些银行需要建立更有效的方法评估客户良好信用评分是一个这样的技术。虽然没有制度是完美的，信用评分方法，至少发放信贷可准确，因为他们对待所有申请人客观非正式的方法与信用评分贷款的决定很可能比传统的“判断”的决定更加客观，更快，成本更低。此外，再次证明了在银行组织验收得分的关键是易用性。这就要求计分模型纳入现有的管理信息系统的集成，一个好的得分方法，允许银行继续照常营业，但随着风险的定量估计增加。行衡量借款人的信用数据库，对具有代表性和使用所产生的信息来决定贷款是否什么条件。信用评分是分配一个单一的定量测量，或得分，一个潜在的借款人，代表一对借款人的未来贷款业绩评估过程。一个信用评分模型对借款人，贷款人是一个公式，并把贷款不同的功能，并产生的概率或风险贷款之先河特征估计来预测未来的具有类似功能的贷款表现得分假设一个给定的特点，将像过去有类似的描述未来的贷款性能表现：如果未来不是像过去，得分将无法正常工作。记分卡中的每个特征的权数是根据特征之间的关系和偿还贷款人的历史资料库的统计分析信用风险的估计是基于非正式的，与小组成员或与信贷员所在信息，这个信息通常是定性的。信用评分采用了不同的方法：它基于定量预测的风险信息，在管理所在信息系统的贷款人。可以贷款受益于它的得分和正式的定量的信息换句话说，你的信用评分模型具有足够的灵活性和准确性，以评估信贷风险还是有一些部分客户偏见本章的目的是审查信用评分方法，其应用和其预测能力估计在贷款决定的信贷风险的特点。特别是，它认为经济在这些领域的影响主要通过使用这些方法，产生： 借贷成本的银行或其他信贷机构信用评估，质量和准确性贷款定价和信贷供应这一分析过程如下。 § 8.2提供信用评分模型的背景资料，并介绍高度贷款人利用该模型预测的变数。 § 8.3关于这些方法的机会和风险讨论。得分的好处是可以根据不同的贷款种类和借款和还款约体验的数据的性质。 § 8.4检查日益增加中的得分为基础的系统使用的贷款，信贷之间的“边际借款人”和“非边际借款人”得分的影响区别提出的经济效应。 § 8.5介绍了有关的意大利银行阿布鲁佐地区经营的关于对“边缘”客户段的贷款政策，实证结果。 关于信用风险评估理论模型的范围是广泛的，具有强烈的前提分化概念。贷款的决定涉及一个潜在的进入或者接受或排斥组为借款人的贷款。此类型的二元分类传统的定量方法是信用评分模型信用评分的方法可以用于所有类型的信用