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第九章商业银行贷款业务 第一节 商业银行贷款业务概述 一、贷款种类 (一)按照期限划分 按照贷款的期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 (二)按照贷款的保障方式划分 按照贷款的保障方式可分为信用贷款、担保贷款和票据贴现贷款。 (三)按照贷款的发放对象划分 按照贷款的发放对象可分为对公贷款和零售贷款。 (四)按照贷款的资金来源划分 按照贷款的资金来源可分为自营贷款和委托贷款。 (五)按照贷款的偿还方式划分 按照贷款的偿还方式可分为一次性还清贷款和分期偿还贷款。 (六)按照贷款利率划分 按照贷款利率的差异可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。固定利率贷款在贷款期内利率保持不变；浮动利率贷款在贷款期内可适时调整利率。 (七)按照贷款质量划分 按照贷款质量可分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款。 二、贷款期限与利率 (一)贷款期限 借贷合同中规定的贷款期限，是指从合同签订生效日起，到最后一笔贷款本金或利息支付日止的这段期间，这是名义贷款期限。在实际中，合同签订后借款人可能在稍后的日子才提取贷款本金，还款时也可能不按合同中的还款计划还款，而是提前还款或逾期还款。这样又有一个实际用款期限，银行在收取贷款利息时，是按实际期限而不是按名义期限计算的。贷款期限一般最长不能超过10年，但特殊情况下可发放超过10年的贷款。贷款期限由借款人根据其生产周期、还款能力和贷款人的资金能力共同商议后确定并在借款合同中注明。贷款要按期偿还，任何单位和个人不得干涉，提前偿还应当由借款双方协商一致而定。在借贷合同中，有时还要对宽限期作出规定。贷款到期，不能还清贷款的，借款人必须提前向借款人申请宽限期，担保贷款申请宽限还应当由担保人出具同意的书面说明。一般来说，每一笔贷款只能有一次宽限期。短期贷款的宽限期不得超过原贷款期限，中长期贷款宽限期不得超过原贷款期限的一半，但最长不得超过3年。 (二)贷款利率 贷款利率是银行出让信贷资金使用权的价格。商业银行必须根据国家和中央银行的有关规定，确定每笔贷款利率，并在借款合同中注明。商业银行贷款利率一般由基础利率和利差两部分组成。 1．基础利率 基础利率是银行贷款利率的最低限度，影响基础利率的因素有：①国家宏观经济政策和金融管理当局的有关法规；②中央银行贴现率规定，包括商业银行的贴现率和中央银行的再贴现率；③银行同业拆放利率水平；④通货膨胀率的大小。 2．利差 所谓利差是在基础利率的基础上，向上浮动一定的幅度。幅度可以用百分点形式，也可以采用百分比形式。利差的确定，最多不能超过客户的愿意承受的限度为基本标准，否则双方合作谈判失败。 贷款利率一般分为固定利率和浮动利率两大类。固定利率是指在贷款存续期间执行同一利率。在整个贷款期限内，不管货币市场利率发生什么变化，利率水平仍维持不变。浮动利率是指在贷款期限内，贷款利率可根据市场利率的变化情况随时进行调整。实行浮动利率，提高了商业银行贷款结构的弹性，提高了其适应市场的能力和竞争能力。贷款人和借款人应当按借款合同的规定及时计收或交付利息，逾期贷款按规定加收利息。 贷款利息的计算方法主要有单利法、复利法、贴现法和本利分期归还法等几种。 第二节 贷款组织结构 一、商业银行贷款管理的组织系统 商业银行贷款管理的组织系统一般由以下三部分组成： ①决策系统。 ②执行系统。 ③检查系统。 二、商业银行贷款程序 商业银行贷款程序主要由贷款申请、贷款调查、对借款人的信用等级调查、贷款审批、借款合同的签订与担保、贷款发放、贷后检查和贷款收回等几个环节组成。 (一)贷款申请 1．借款人的条件 借款人还应符合下列要求： ①有按期还本付息的能力 ②应经过工商部门办理年检手续 ③已开立一般存款账户或基本结算账户 ④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不能超过其资产净额的50% ⑤借款人的资产负债率应符合贷款人要求 ⑥申请中、长期贷款的新建项目的企业法人的所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的资本金比例。 2．对借款人的限制 对借款人的具体限制如下： ①不得向贷款人提供虚假的申请资料； ②不得用贷款从事股本权益性投资(国家另有规定除外)； ③不得用贷款在有价证券、期货等方面进行投机活动； ④不得用贷款经营房地产业务(依法取得房地产经营资格的借款人除外)； ⑤不得套取贷款用于借款以牟取非法收入； ⑥不得违反国家有关规定使用外币贷款； ⑦不得采取欺诈手段取得贷款。 3．贷款申请 贷款申请的具体内容虽然有很大差异，但最基本的内容基本一致。现归纳如下：①借款用途。商业银行一般情况下要审查借款人的借款用途是否与贷款方针的要求相符。②偿还能力。偿还能力是贷款安全收回的根本保证，如果银行对借款人的还款能力评估结果不能按期偿还本金，将拒绝贷款。③还款方式。还款方式是