5保险的基本原则下.pptVIP

损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 1、有损失，有赔偿； 2、损失多少，赔偿多少。 二、适用范围： 1、财产保险 2、其他补偿性保险合同（如医疗费用保险）。 损失补偿原则的基本内容 ○被保险人请求损失赔偿的条件 1.保险人对保险标的必须具有保险利益； 2.被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内； 3.被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。 ○保险人履行损失赔偿责任的限度 1.以实际损失为限； 2.以保险金额为限； 3.以保险利益为限。 避免额外受益的措施 扣除残值； 全额按保险价值支付保险金额的，保险标的权利归属保险人； 代位追偿； 重复保险分摊 损失补偿原则 二、损失补偿原则的基本内容 （三）损失赔偿方式 1.第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际 损失赔偿。其计算公式为： （1）当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额 2.比例赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为： 赔偿金额=损失金额×保险金额/损失时保险财产的实际价值 损失补偿原则在财产保险实务中的特例——定值保险 所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。其计算公式为： 保险赔款=保险金额×损失程度（%） 在这种情况下，保险赔款可能超过实际损失，如市价跌落，则保险金额可能大于保险标的的实际价值。 所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。 为了满足被保险人对受损的财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况，所以，重置价值保险也是损失补偿原则的特例。 损失补偿原则不适用于人身保险 人身保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同，保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定，当保险事故或保险事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。 损失补偿原则的派生原则 ——代位追偿原则 代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。 坚持代位追偿原则首先是为了防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行。其次是为了维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。 损失补偿原则的派生原则 ——代位追偿原则 代位追偿权产生的条件 被保险人因保险事故对第三者有损失赔偿的请求权； 保险人履行了赔偿责任； 保险人在代位追偿中享有的利益，不能超过其赔付给被保险人的金额； 被保人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿。 损失补偿原则的派生原则 ——代位求偿原则 代位求偿权的例外 仅适用补偿性保险合同； 在财产保险中，保险人不得对被保险人的家庭成员或其组成人员行使请求赔偿的权利； 损失补偿原则的派生原则 ——委付（物上代位） 1、委付：当保险标的发生推定全损时，被保险人放弃保险标的所有权并将一切权益交给保险人，由保险人按保险金额全额赔偿的行为。用于海上保险。 2、委付的条件：推定全损；不附条件；须经承诺。 3、委付的效力：委付成立后，保险标的的所有权利、利益、义务全归保险人所有。 损失补偿原则的派生原则 ——重复保险分摊原则 重复保险是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。 只适用于财产保险等补偿性保险合同，不适用于人身保险。 投保人有义务将重复保险的有关情况告知各保险人，我国《保险法》第41条也有此规定。 重复保险：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同，且总的保险金额超过保险标的物的保险价值。 情况1：一车主将其价值20万的私家车分别到三家保险公司投保，在A投保5万，在B投保6万，在C投保7万，均投保的是车损险。 情况2：一车主将其价值20万的私家车分别到三家保险