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第一章 消费信用概述 信用及其存在形式 信用即是借贷关系。一般指以偿还为条件的价值运动的特殊形式。债权人贷出货币或赊出商品，债务人按约定时间归还，并付给贷出者一定的利息。 信用这种价值运动的特殊性表现为：它是不发生所有权变化的价值单方面的暂 时让渡或转移，接受信用者要按照借贷协议还本付息，价值要带来增值。① 信用产生于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会形成其基本形式。中国古代的信用活动最早在《周礼》中有记载：“凡赊者祭祀无过旬日，丧祀无过三月。凡民之贷者，与其有司辩而授之，以国服为之息”。战国时代放债取息极其普遍，当时叫“称贷”、“贳贷”。② 在商品经济不发达的社会条件下，信用较多的是采取实物借贷形式；在商品经济发达的社会条件下，信用较多是采取货币借贷形式。 信用按照不同主体，可以分为多种信用形式，其中最主要的有四种：商业信用、银行信用、国家信用和个人信用。③ 消费信用属于个人信用的范畴。 ①见《简明金融辞典》76页。天津人民出版社1984年出版，新华书店天津发行所发行。王荫乔、朱新天、张平编写。 ②见《经济大辞典.金融卷》70页。上海辞书出版社会1987年出版，上海辞书出版社发行所发行。刘鸿儒主编。 ③参见《社会主久货币银行学》176页。武汉大学出版社1990年出版、发行，主编王克华。 商业信用 银行信用 信用的主要形式 国家信用 个人信用 第二节 消费信用的定义及存在形态 消费信用属于个人信用的范畴，是商业机构或金融机构向个人消费者提供的信用。① 在商品经济社会中，商人以赊销的方式向个人消费者出售商品，从而产生了消费信用。 随着社会经济生活水平的提高，消费信用也得到了极其深入和广泛的发展。在现代人的经济生活中，消费信用涉及到人们经济生活的方方面面，已经具有不可或缺的重要地位。 小金额的消费信用，譬如象阿Ｑ到咸亨酒店赊一壶酒、一碟茴香豆；大金额的消费信用，譬如分期付款购车、住房抵押贷款、助学贷款等，都是消费信用在人们日常生活中的具体运用。 消费信用有两种存在形态：一是分期付款，一是消费信贷（又称“零售信贷”）。 向个人消费者提供消费信用的主体也分两类，一是商业机构，一是金融机构。 通常我们将商业机构，以赊销实物商品方式向消费者提供的信用称为分期付款；将金融机构以货币方式向消费者提供的信用称为消费信贷，或称零售信贷。② ①参见《经济大辞典.金融卷》79页，《简明金融辞典》80页。 ②参见《社会主义货币银行学》180页。 在实际生活中，商业机构与金融机构向人们提供的消费信用品种较多，比如赊销、分期付款、融资性租赁、购车抵押贷款，住房按揭贷款、信用卡透支、“应手钱贷款计划”、“百应钱贷款计划”、耐用消费品贷款，助学贷款等。但概括起来，这些五花八门的信用品种，都属于分期付款和消费信贷的范畴或派生的品种。 消费信用 分期付款 主要形式 消费信贷（零售信贷） 第三节 消费信用的特征 欲弄清消费信用的特征，第一、必须弄清与之并存的其它信用形式的特征；第二、必须弄清消费信用的两种典型形式----分期付款和消费信贷的特征。 一、消费信用与其它信用形式的比较 前文已介绍过信用的存在形式主要有四种：商业信用、银行信用、国家信用、消费信用。 所谓商业信用，是指商品交易过程中，买卖双方以延期支付货款或预先交付货款方式形成的借贷关系。由于提供这种信用的主体是商业机构，并且信用是以实物商品的形态提供，提供这种信用的目的是为了促进商品的销售，所以我们称之为 商业信用。① ①参见《经济大辞典.金融卷》76页，《简明金融辞典》78页。 商业信用的主要特点是：其一，提供信用的主体是商业机构；其二，信用是以实物形态提供的而不是以货币形态提供；其三，一般采取等额分期，相对固定的模式结算欠款。 所谓银行信用，是指银行或其它金融机构，以货币形态向借款人提供贷款所发 生的借贷关系。由于提供信用的主体是银行等金融机构，信用是以货币资金的形态提供，提供信用的目的是为了放贷收息。所以，我们称之为银行信用。① 银行信用的主要特点是：其一，提供信用的主体是银行或其它金融机构；其二，信用是以货币资金形态提供的，而不是以实物形态提供的；其三，贷款人可以等额分期偿还贷款，也可以不等额一次或分次偿还贷款。 所谓国家信用，是指国家直接进行的借贷活动。在这种信用关系中，国家处于债权人或债务人地位。国家信用在国内基本是发行公债和国库券，主要用来弥补财政赤字；国家信用在国外，是通过贷款和投资为过剩资本寻找出路，攫取利润，也经常被用作实现政治、经济扩张