余额宝对金融业的影响毕业论文有关.pptVIP

毕业论文 题目：余额宝对我国金融行业的影响 1 一、“余额宝”的概述 余额宝是支付宝与天弘基金联合推出的理财产品,短短18天的时间,天弘基金的增利宝货币基金用户数达到全国最多的货币基金.和银行活期存款利息相比，余额宝的收益更高；和银行理财产品相比，其能随时赎回用于其他消费和转出；而且余额宝对用户的最低购买金额没有限制，一元钱就能购买。 2 1.1余额宝简介 “余额宝”是由第三方支付平台支付宝公司于2013年6月13日推出的一项余额增值服务，通过“余额宝”用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时“余额宝”内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。 3 1.2“余额宝”的具体运作流程 在余额宝的业务流程中，余额宝为支付宝客户搭建了一条便捷、标准化的互联网理财流水线。其业务的流程又包括实名认证、转入、转出三个环节。 （1）实名认证。根据监管规定，第三方电子商务平台经营者应当对基金投资人账户进行实名制管理。因此。未实名认证的支付宝客户必须通过银行卡认证才能使用余额宝。 （2）转入。转人是指支付宝客户把支付宝账户内余额转入余额宝，转入最低为1元，最高没有限额。在工作日(T)15：00之前转入余额宝的资金将在第二个工作(T+I)日由基金公司进行份额确认；在工作日(T)15：00后转入的资金将会顺延1个工作日(T+2)确认。余额宝对已确认的份额开始计算收益．所得收益每日计人客户的余额宝总资金。 （3）转出。余额宝总资金可以随时转出或用于淘宝网购支付，转出金额实时到达支付宝账户，单日／单笔／单月最高金额100万元，对于实时转出金额(包括网购支付)不享受当天的收益。 4 1.3“余额宝”的创新点 余额宝推出伊始，就获得网民的高度认同和青睐。余额宝以每天约3亿规模增长。究其原因，是互联网基金在多方面进行了创新。 （1）“余额宝”对基金业进行跨界创新 互联网基金摆脱了以商业银行单一销售渠道的束缚．依托互联网平台进行直销,实现基金销售渠道的“脱银行化” ，客户数量却呈现指数级增长。余额宝是第三方支付业务与货币基金产品的组合创新，开创基金公司跨界电商平台直销基金的“触电模式”。通过支付宝平台，余额宝给客户提供了集现金管理、理财增值、购物交费、提现转账功能于一身的电子商务流动资金管理需求一揽子解决方案。 5 1.3“余额宝”的创新点 （2）“余额宝”在产品服务和客户体验上的创新 基金公司通过共享互联网平台的客户资源信息，有效分析其互联网平台客户资金理财管理需求风险偏好。并通过互联网平台帮助客户构建理财方案．为特定客户群体定制产品并主动推送。余额宝针对以上理财需求在产品服务和客户体验上进行了诸多创新。比如：余额宝首次将客户基金资产融入客户即时(T+O)消费场景，为客户提供理财增值的同时，又不影响客户的支付体验；余额宝产品设计上突出为每一位支付宝客户的服务理念，余额宝转入资金门槛仅需l元，是所需资金门槛最低的一只基金。同时让不少客户通过余额宝尝试了人生的第一次理财.为支付宝客户提供了“一键开户”流程，尽可能转化每一个支付宝客户。 6 1.3“余额宝”的创新 （3）“余额宝”在技术应用方面的创新 利用大数据、云计算等信息科学技术建立流动性评估模型，对流行性进行科学预测，以实现流动性和收益的高效匹配。 7 1.4 “余额宝”风险分析 （1）系统性风险 货币型基金的收益并不是固定的，相反货币基金的每日收益率波动较大，尤其是受利率等宏观因素影响。 （2）金融监管风险 由于监管方面的限制，第三方支付公司不能代销基金，因此名义上来说，这个货币基金是由天弘基金直销的，支付宝在整个链条上的角色只是支付工具。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，实际是在打擦边球。 8 1.4 “余额宝”风险分析 ①互联网金融理财的监管原则 A、法治原则 从法律层面来明确对第三方支付公司／第三方理财机构的监管机制，从而做到有法可依，有理可据。 B、公平原则 政府在监管过程中，应做到不偏不倚，一视同仁，严格贯彻市场公平原则。 ②互联网金融理财的规制措施 A、对第三方支付平台的规制 在准入第三方理财机构进入基金管理平台时，第三方支付公司应依法审核理财机构的相应资质、业务范围等基本情况，审慎决定准入名单，并定期对关联业务进行严格监督。 B、对第三方理财机构的规制 第三方理财机构作为投资用户的受托人，应严格遵守行业规章和职业道德，不断加强管理资金的安全性和品牌影响力 9 1.4 “余额宝”风险分析 （3） 网络技术风险 用户选择通过淘宝帐户登陆来往后，由于应用本身设计的缺陷，可能导致黑客通过来往破解用户淘宝账号，从而波及到支付宝余额宝的安全问题。 10 1.5“余额宝”收益性分析 余额宝的收益是根据基金