商业银行的盈利性和社会责任.docVIP

商业银行的盈利性与社会责任 一、商业银行的盈利性 生活在21世纪经济蓬勃发展、消费节奏快速的时代，你的生活还离得开商业银行的存在吗？答案显然是不能！你的手上多少可能会有某家商业银行的银行卡，也许是中国建设银行，中国招商银行，中国工商银行，中国银行，中国光大银行或是交通银行等。商业银行和我们的日常生活已经密不可分，买车会有车贷，买房会有房贷，企业贷款，作为学生的我们还可以申请学费贷款，网购还需网银，诸如此类种种数不胜数。而这一切的动机源于商业银行的盈利性。 商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏；它与其他企业一样，以利润为目标。这是商业银行的特征之一。 商业银行作为一个特殊的金融企业，具有一般企业的基本特征，即追求利益最大化。商业银行合理的盈利水平，不仅是商业银行本身发展的内在动力，也是商业银行在竞争中立于不败之地的激励机制。在业务经营上，商业银行遵守盈利性原则。 盈利性原则是指商业银行作为一个经营企业，追求最大限度的盈利。盈利性及时评价商业银行经营水平的最核心指标，也是商业银行最终效益的体现。影响商业银行盈利性指标的因素主要有存贷款规模、资产结构、自有资金比例和资金自给率水平以及资金管理体制和经营效率等。只有保持理想的盈利水平，商业银行才能充实资本扩大经营规模，并以此增强银行经营实力，提高银行的竞争能力。只有保持理想的盈利水平，才能增强银行的信誉。只有保持理想的盈利水平，才能保持和提高商业银行的竞争能力。商业银行保持盈利能力，不仅有利于银行本身的发展，还有利于银行宏观经济活动的进行。 二、商业银行是一把双刃剑（以房产信贷为例） 当然，我们不得不说商业银行的盈利性同时又像一把双刃剑，它一方面方便了我们的生活，增调整了资源分配，创造了新的财富，而另一方面它又带给我们前所未有的压力，带了许许多多的经济隐患。 以最熟悉的房地产信贷为例。2008年美国次贷危机波及全球，银行信贷政策与楼市的关联日趋紧密。房价持续上涨，引发的经济问题和社会问题，受到社会各界的广泛关注。而近年来，中国许多城市出现了房价快速上涨、逐年攀升的态势。房价持续上涨，社会恐慌心理加重，房地产泡沫日趋严重，危害经济发展,成为社会各界关注的焦点、热点问题。 ? 2009年，宽松的货币政策极大的提振了我国房地产市场，地王频现，房产交易屡创新高。信贷政策对房地产的推动作用被发挥到了极致。我国房地产开发资金来源主要包括国内银行贷款、利用外资、自筹资金和其他资金（主要由定金及预收款组成）四个渠道。2009年，房地产开发企业本年资金来源57128亿元，增长44.2%。其中，国内贷款11293亿元，增长48.5%；利用外资470亿元，下降35.4%；企业自筹资金17906亿元，增长16.9%；其他资金27459亿元，增长71.9%。企业资金来源主要来自三个途径：第一，其他资金；第二，自筹资金；第三，国内贷款。其中银行贷款所占比重逐年增加。据央行《2009年第四季度货币政策执行报告》统计数据显示，截至2009年年末，主要金融机构商业性房地产贷款余额为7.33万亿元，同比增长38.1%，增速比上年同期高27.7个百分点，超过同期各项贷款增速6.7个百分点。2009年我国个人购房贷款持续回升，特别是下半年增速明显加快，年末个人购房贷款余额4.76万亿元，同比增长超过43%，比上年末高30多个百分点，其中新建房贷款和再交易房贷款增速分别达40%和79%。截至2009年年末，房地产贷款余额占各项贷款余额的19.2%，占比较上年末高1个百分点。2009年新增房地产贷款2万亿元，占各项贷款新增额的21.9%，占比比上年提高超过11个百分点，同比多增1.5万亿元。其中，个人购房贷款新增1.4万亿元，约为2008年的5倍、2007年的2倍。2010年上半年，个人住房按揭贷款4538亿元，占资金总量31.3%，增长60.4%。可见，大量的银行贷款通过直接和间接渠道涌入房地产开发市场，对房地产企业发展起着重要作用。 与此同时。我们发现近几年来商业银行对房地产信贷规模的急剧大。在现代化信用经济社会，银行信贷作为一种融资手段，起提高了房地产开发商的信贷能力，放大了消费者的购买能力，房地产业与银行业已经形成了共生共荣的关系，房地产业的发展离不开商业银行的支持，商业银行贷款为高速发展的房地产业提供了最重要的资金来源，而房地产业信贷则是银行业的一项重要内容。 房地产信贷扩大银行资产业务领域，带动银行相关业务发展，支持房地产业发展，促进经济增长。另一方面，由于金融机构的短视行为，导致贷款大量投入房地产业，从而导致房地产业信贷过度膨胀，房地产业参与者由此形成了投机心理和风险转嫁行为直接推动了房地产泡沫经