保险理论.docVIP

1、保险的含义 保险是对于可以用货币衡量或标定价值的物质财产、经济利益或人的寿命及身体提供商业保障的经济行为。 经济角度：分摊意外损失、提供经济保障的财务安排。 法律角度：合同行为。 风险管理角度：风险管理的一种方法，风险转移的一种机制。 2、保险的要素 (1)可保风险的存在(可保风险6条件：纯粹风险、不确定性、使大量标的均有遭受损失的可能、不能使大多数的保险对象同时遭受损失、现实的可测性) 举例：一个人旅游时从山上摔下来 (2)大量同质风险的集合与分散(大量风险的集合体、同质风险的集合体) (3)保险费率的厘定 费率的厘定与产品定价不同，产品定价除考虑风险状况外，还考虑其他因素，如：市场竞争、供求变化等。 (4)保险基金的建立---中国保险保障基金有限责任公司 人寿保险(定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险、投资连结保险、分红寿险、万能寿险) 人身保险 健康保险(医疗保险、疾病保险、收入补偿保险) 意外伤害保险 按承保方式分：原保险、再保险、重复保险、共同保险，再保和共报有本质区别：保险关系不同，分摊方式不同，注意不要混淆。 保险的功能 保障功能(财产险-补偿，人身险-给付)、资金融通功能、社会管理功能(社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理) 保险合同的特征 保险合同是投保人与保险人约定权利义务的协议。 有偿合同：因享有一定的权利而必须偿付一定对价。 双务合同：双方当事人相互享有权利、承担义务。 最大诚信合同。 射幸合同：不必然履行给付义务，只有当约定的条件具备且约定的事件发生时才履行。 附合合同：非协商拟定，而是由一方当事人事先拟就，另一方只能表示同意与否。 保险合同的种类 按合同承担风险责任的方式分：单一风险合同、综合风险合同、一切险合同 按标的价值在订立合同时是否确定分：定值保险合同（主要用于海上保险）、不定值保险合同（用于一般的财产保险） 按合同的性质分：补偿性保险合同、给付性保险合同 按保险标的的不同情况分：个别保险合同、集体保险合同 按保险标的是否为特定物或是否属于特定范围分：特定保险合同、总括保险合同 按保险金额与保险标的的实际价值的对比关系分：足额保险合同、非足额保险合同 保险合同的主体和客体 保险合同的当事人：保险人、投保人 保险合同的主体 保险合同的关系人：被保险人、受益人 保险合同的辅助人：保险代理人、经纪人、公估人 保险合同的客体：不是保险标的本身，而是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。《保险法》第12条：投保人对保险标的应当具有保险利益。保险利益消失，保险合同随之失效。 10、保险合同的内容 主体部分：保险人、投保人、被保险人、受益人及其住所 权利义务部分：保险责任和责任免除、保险费及其支付办法、保险金赔偿或者给付办法、保险期间和保险责任的开始、违约责任等 内容的构成 客体部分：保险利益，财产险合同表现为保险价值和保险金额，人身险表现为保险金额 其他声明事项部分：法定应记载事项(争议处理、订约日期等)、当事人约定事项 保险合同的基本条款：保险人名称和住所，投保人、被保险人、受益人名称和住所，保险标的，保险责任和责任免除，保险期间和保险责任开始时间，保险价值。 11、保险合同的形式 保险单、保险凭证、暂保单、批单、其他书面形式(保险协议书、电报、电传等) 12、人寿保险合同中的常见条款 不可抗辩条款：又称不可争条款，保险人只能在1到2年内以投保人告知不实为由解除保险合同，超过这个期间即进入不可抗辩或不争期间，保险人就不得再提出异议，即使投保人确有告知不实的情形，保险人仍应负给付责任。保险法第五十四条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。 第五十四条投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。 　　投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。  宽限期可以是15、20、30天不等，一般为30天，我国保险法第五十八条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。 第五十九条依照前条规定合同效力中止