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【永济“富平”农村普惠金融实践调查】 　　永济市蒲州镇寨子村聚才胡同10号，一个普通村庄的一角，富平小额贷款有限公司就栖身在这里。它是中国惟一一家将总部和办公地点都设在村庄里的商业性小额贷款公司。 　　不久前，这家“隐身”于村庄中的小额贷款公司迎来了一批国内经济学大腕以及政府官员，茅于轼、吴敬琏、汤敏、吴晓灵等一行出现在蒲州镇寨子村的阡陌之间，他们走乡串户，欲探求农村普惠金融的实现路径。 　　2005年底，我国民间小额贷款公司在山西等5省(区)首推试点，截至2009年末，全国已有小额贷款公司1334家，我省目前也有100余家。这些公司被学界称为“草根银行”，并成为农村金融的新生代。 　　在此群体中，永济富平小额贷款公司因直接面向农民提供微型金融服务的突出实践，成为微型金融和小额贷款公司在农村金融持续创新与有序发展的典型标本。 　　打造农村微型金融服务 　　永济富平小额贷款公司有着不同寻常的“亲农”背景。 　　2002年3月，经济学家茅于轼和汤敏在北京成立了专门培养家政服务员的“保姆学校”——北京富平职业技能培训学校。2006年，富平学校与永济市蒲州镇果品协会联合，开始向当地农民提供小额贷款。该项目无抵押、无担保，单笔额度2万元以下，到2009年，已累计发放贷款1687笔，贷款总额近700万元，1000多个农户家庭因此受益。富平小额贷款公司正诞生在此基础上。 　　甫一创立，富平小额贷款公司便目标明确，那就是寻找一种通过微型金融服务全面促进农村发展的新模式。而富平小额贷款公司的出现，也让永济的农民更近距离地接近了金融服务。目前，其主要在蒲州、韩阳、任阳3个乡镇开展工作，村覆盖率达89.70%。 　　永济市城西街道太宁村二组村民老展是典型受益者。他于2009年12月16日申请了2万元贷款，购买了41只绵羊，并用石棉瓦搭建起了简易的羊棚。之后夫妻俩就一起住到羊棚边的小屋里专心养羊。今年过年的时候卖了10只羊，卖得5000多元，过了年又产了19只小羊。如今他女儿看到养羊效益这么好，也想参与进来，他们正计划扩大养殖规模。 　　而像老展这样的村民，过去很难想像能贷到款。 　　据调查，当地金融机构虽然种类较多，但接近农户与微小企业的较为有限，像一些大银行根本不对农户和微小企业发放贷款，农业银行虽然针对部分农户发放了“惠农卡”，但真正获得授信并取得贷款的农户比较少。调查显示，工商银行在当地的存贷比为26.7%，邮储银行在当地的存贷比是6.5%。 　　而农民对资金的需要似乎可以用“渴求”来形容，一个现象足以证明：按照银监会规定，小额贷款公司利率不得高于银行同期贷款基准利率的4倍，目前富平小额贷款公司的年利率为21%，已接近上限。然而，当地农民对其仍可谓是趋之若鹜。 　　“利率是资金的价格，供过于求就要降价，供低于求就要涨价。富平小额贷款公司21%的利息率，反映了当地资金供给的需求情况，证明市场对资金的需求非常高。”茅于轼在考察富平小额贷款公司时指出。 　　让农民更容易获得贷款 　　在永济，富平小额贷款公司在农民们心目中是一个比较“别致”的单位。 　　创办之初，信贷员们走街串巷，到各村发宣传单、召开座谈会，向农民讲解小额贷款公司究竟是个什么“东西”，以取得农民信任。这让很多农民非常奇怪，居然还有人愿意主动上门借钱，而且不用请客送礼。 　　很快他们发现，富平小额贷款公司的“别致”之处还不仅于此。由于只设人事管理、财务行政和信贷部三个部门，因此，在审批贷款的手续上要简便得多，速度上要快得多。这让一个自称为了从某金融机构贷款、曾经跑了不下40趟的养羊村民大为兴叹。 　　富平小额贷款公司相关负责人表示，根据农业、农村、农民的特点，我们设计出了不需要任何抵押担保的贷款产品，客户只要具有还款能力和还款意愿，都能够比较容易地获得贷款。 　　“贷款难，难在担保”，富平此举破解了农民贷款担保难的瓶颈制约问题。 　　据了解，富平小额贷款公司的贷款产品全部设计为针对当地农户家庭的信用贷款，贷款额度限定在2万元以下，最小贷款额为2000元，平均单笔额度为1.5万元。贷款用途包括种养业、经商子女教育、家庭消费、医疗支出等。 　　正因此，即使富平小额贷款公司在贷款利率上并没有优势(其贷款利率为21%，农村信用社为10.62%，邮政储蓄为14.4%)，但上门借款者仍是络绎不绝。 　　不过，控制对农户贷款的风险仍是其极力破解的难题。 　　谢彩丽是富平小额贷款公司的信贷员，她的另一个身份是当地的农民。信贷部的近20位信贷员(包括实习和见习信贷员)均为附近的农民，此前他们大多在城里打工。 　　谢彩丽表示，农民信贷员有一个好处就是熟悉农村经营，能基本判断贷款申请者能否实现还款。 　　此外，富平小额贷款公司要求贷款审核时必须是夫妻、父子或者其他直系亲属两人一起同意才可以申请贷款，需成年家