保单生命周期内的关键时刻(吕斌）.pptVIP

财务核保 运营管理部 吕斌 保单生命周期内的关键时刻 摘要一、保险期间二、宽限期三、观察期四、出险时间五、2年不可抗辩期 保单生命周期内的关键时刻 ---NCL--- 保 险 期 间 一、保险期间 概念：保险期间，即保险合同约定的时间，也称保障 期，即保险人为被保险人提供保险保障的起止时间。 案例：张小姐于2012年9月1日投保，当天填写了投保单，提供银行帐号授权转帐，业务员小刘9月2日将投保申请材料交回公司，当天做了录单和转帐，成功收取张小姐首期保费，但因张小姐投保的保额较高达到体检标准，公司开具体检通知书，张小姐一直忙于工作未来得及体检的情况下，发生交通意外导致骨折住院，张小姐认为投保了意外医疗的保险且已缴纳首期保费，保险公司应承担责任申请理赔。结论是：张小姐的保单尚未出单正式生效， 无法理赔。 ---NCL--- 关键时间点介绍 重要提示：保险责任承担通常情况下，是缴费成功并签发保单的次日零时生效，生效后才开始承担保险责任。客户投保手续办理需指导客户抓紧时间尽快办理，尽快享受保障。 特别注意：以保险合同记载的生效时间为准！ 保 险 期 间 ---NCL--- 宽 限 期 宽限期的概念：宽限期是针对保单对应日的时间概念，从保单所载明的交费日期起的一段时间内（一般为六十天）为宽限期。 宽限期的目的：是对保单所有人非故意的拖欠保险费提供一些保护，此外也给经济陷入困境的保单所有人提供一个较为宽裕的筹款时间。 二、宽限期 来源于条款的宽限期摘要：首期后分期保险费应按保险单所载明的交费形式在每期的生效时对应日交纳，如到期未交纳，自保险单所载明的交纳日期的次日起六十日为宽限期。 宽 限 期 ---NCL--- 关键时间点介绍 宽限期的理赔 （1）长期险在宽限期内出险，又在宽限期内缴费成功的，可以正常理赔。 （2）宽限期内发生保险事故的，本公司承担保险责任，并从所给付的保险金中扣除欠交的保险费及利息。 宽 限 期 ---NCL--- 关键时间点介绍 重要提示： 1、长期主险有宽限期 一年期附加险没有宽限期。附加险跟随主险，在宽限期内交费成功，交费后可以申请理赔，不交费无法理赔。 2、如果发生事故，客户生存，理赔前我们并不能完全判断是否构成责任并获得赔偿，要注意提醒客户按时交费，维持保单有效最重要。 宽 限 期 案例：2011年9月10日,张先生在我公司购买的重大疾病保险，2012年5月12日因为脑出血住院治疗，客户想申请脑血管意外后遗症的理赔责任，请问2012年的保费是否需要正常交？ 提示：本案例客户拟针对脑血管意外后遗症申请理赔，按照条款规定，客户需要在脑出血发生后180天到鉴定机构进行鉴定，按此推算，鉴定时间是在2012年11月8日，已经超过缴费对应日，所以客户应该正常缴纳2012年度的保险费。 宽 限 期 ---NCL--- 健 康 观 察 期 三、健康观察期 概念：在健康保险中的观察期，是指在医疗保险、重大疾病保险这几类健康保险中，被保险人在合同生效日或复效之日起的一段时间内因疾病发生保险责任，保险公司不予承担赔偿责任。 ---NCL--- 关键时间点介绍 健康观察期的期限 1）在短期医疗保险中（包括住院医疗、住院补贴险种），观察期一般为60天，长期险如重大疾病保险和人寿保险观察期为一年。 2）短期险保单在观察期内出险不承担保险责任，长期险观察期内出险因不同条款责任不同有差异，一般为退还保费，另按保额10%给付保险金。 健 康 观 察 期 ---NCL--- 关键时间点介绍 重要提示： 1、观察期内出险，观察期后就诊不能赔付，观察期关注的是疾病发生时间，不是治疗时间！！ 案例：张三在我公司投保，合同生效期为2012年1月10日，张三在 2012年2月1日医院确诊为胆囊炎，但在2012年3月30日开始治疗，这种情况公司是不能赔付的。 2、对同一个附加险，观察期仅限于首年，连续缴费的次年后便没有观察期！复效或新增复加险的，仍有观察期。 健 康 观 察 期 ---NCL--- 出 险 时 间 四、什么是出险时间？ 发生保险责任的时间为出险时间 我们可以从两个方面理解出险时间：意外出险时间和疾病出险时间 ---NCL--- 关键时间点介绍 1、意外可能导致发生医疗、伤残、身故