[管理学]第九专题子女教育金规划.ppt

第九专题 子女教育金规划 一.子女教育金规划概述 为什么要做子女教育金规划 子女教育金的特性 子女教育金规划原则 子女教育金规划注意事项 子女教育金规划的步骤 子女教育金规划技术 1.2 子女教育金的特性 没有时间弹性：子女到了一定年龄(18岁左右)就要念大学 。 没有费用弹性：高等教育的学费相对固定，大学费用支出一年在1.5万以上。 子女的资质无法事先控制：追求上进的子女与不求上进 的子女，在求学期间所花的费用相差很大。 子女教育金的特性（续） 没有强制储蓄帐户，需要自己准备：这和退休规划有个人养老金账户，购房规划有住房公积金账户有很大不同。 支出总金额较大：子女教育虽然每年支出的金额不是最多，但子女从小到大持续20年支付，总金额可能比购房支出还多。 教育金的支出成长率高于通货膨胀率：以2004年为例，CPI涨幅为3.9%，但教育费用成长率达到4.3%。子女教育金的投资不能太保守，至少要使投资收益率高于学费成长率。 1.3 子女教育金规划的原则 要提早规划，子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠，如果不提早规划子女教育，可能会因为供子女上大学而牺牲退休生活质量； 要从宽规划，子女高等教育的学费成长率无法预估，所以需要从宽规划； 要配合保险规划：若发生保险事故，教育金准备来源将中断，因此应根据教育金需求增加投保额。 1.4 子女教育金规划的注意事项 父母的期望与子女的兴趣能力可能有差异，应该准备地比较宽松，使准备的教育金可应付未来子女的不同选择。 宁可多准备，届时多余的部分可留做自己的退休准备金。 负担子女高等教育金阶段与准备自己退休金的黄金时期高度重叠，应避免全身心投入子女教育而忽略自己的退休金。 二. 子女教育金需求 中国的子女教育成本 子女教育金需求的计算 子女教育金现值的运用 2.1 中国子女教育成本 必要的学杂费 选择性支出 2.1.1 必要的学杂费—中小学 九年义务教育：当前采取一费制，免学费，只缴杂费、制服费、书本费等。预计小学每年平均教育支出约在1,000元左右，初中每年平均教育支出约在1,200元左右。对一般家庭而言负担不大。 高中开始收学费，重点中学每学期约1,200-2,000元，比一般高中900元高。公立高中每年学杂费、书本费、制服费等合计在2,800元 – 5,000元。职业高中每学期学费1,200元。 必要的学杂费—中专、大学 普通中专每年学费 2,000元—3,000元 大学本科：据统计，我国高校生的学费已从1995年的800元上升到2006年的6,000元。住宿费由1995年的270元上升到2006年的1,500元。每年至少比上大学前多出3,000元的生活费与书本费,以及外地学生寒暑假返乡旅费,还有学校另立名目的费用,估计一个普通高校学生的家长,比起高中每年要多负担12,000元左右的费用,民办高校学生的家长,则每年要多负担25,000元左右的费用。 必要的学杂费—研究生 公费研究生不用缴学费。但当前自费研究生愈来愈多，由公费转向自费是大势所趋。事实上，当前每年约有一半的研究生(包括硕士生和博士生)是自费生，各大高校和科研院所收费标准为每年8,000元到10,000元之间。 由于研究生阶段用于买书与论文写作的费用较高，预计公费生扣除每月200元的补助后每年还要支付8,000元，自费研究生平均每年的费用在18,000元左右。 2.1.2 选择性支出—学前教育支出 幼儿园并非义务教育，但是全国仍有十几万个幼儿园，城市中3到6岁的小孩绝大多数上幼儿园。公立幼儿园的平均费用每月400元左右，有入学区域限制，每年费用约5,000元。 民办幼儿园的费用大致是公立幼儿园的3倍，每年费用约15,000元，比上公立大学的学费还高。有些中外合办双语贵族式的幼儿园，每年收费甚至高达1万美元。 选择性支出—才艺班支出 包括各种音乐、美术、运动、奥数、多元智能、儿童英语与计算机等课程。有些是私立幼儿园附加课程，多数是另外招生。 以每周活动一次、每次平均50元计算，每学期三个月，收费600元，同时上两个才艺班，每年大约需要5,000元。 特殊才能如学钢琴、芭蕾舞等，钟点费更高，很多家庭每年才艺班费用支出1万元以上。 选择性支出—辅导班、补习或家教支出 中学阶段学校附设的辅导班，一学期一科按500元计算，辅导一科每年约需要1,000元，如英、数、理化都要辅导，每年约需要3,000元。 如果请大学生做家教，每小时30-50元，老师做家教，每小时100-150元。家教费每科每个月按500元计，补两科就要1,000元。 选择性支出—择校费支出 跨区就读较好的公立中小学校，需缴借读费。如北京市流动人口子女在公办小学的借读费每学期200元，初中每学期500元。有些地方政府已经取消借读费。 各地方办得好的