[经济学]房地产金融课件4.pptVIP

思考题 1、某公司在年初为价值1万元的房屋投保。在年末的保险有效期内房屋全部损失。由于房屋跌价，发生火灾时，该投保房屋的实际价值只有8000元，担保单上的保险金额是1万元，因此该公司向保险公司索赔1万元，该要求是否合理？ 2、某公司向某银行贷款6万元。以其价值为10万元的房产作为抵押担保，并以该发放贷款银行行为受益人向保险公司作抵押的房产投保，在保险有效期内，因发生地震，该抵押房产全部被毁损。该公司于是向保险公司索要10万元赔付，是否合理？ 赔偿金额责任分摊：以各保险人在没有重复保险的情况下单独应负的赔偿金额作权数来分摊。 如上例中的房屋因火灾，损失13万元，如何分摊？ 出单顺序分摊 以出单先后为依据，先出单的保险人先在其保险金额限度内首先赔偿，后出单的保险人仅在前一保险人赔偿的金额还不足弥补被保险人的实际损失时，才依次承担超过的部分。 如上例中的房屋因火灾损失19万元，而房主投保房屋火灾险时，甲保险人先出单，乙保险人后出单，如何赔偿？ （五）近因原则：是指保险人只对保险合同约定风险为损失近因的风险损失才予以补偿的原则。 例如：战争时期，敌机投弹燃烧到某房屋，房屋起火受损，保险人是否对投保火灾险的房主赔偿？ 二、房地产保险的索赔与理赔 1、房地产保险的索赔：是指房地产被保险人或受益人在保险标的遭受损失后，按保险单有关条款的规定向房地产保险人要求赔偿损失或给付保险金的行为。 索赔程序如下：发出出险通知——被保险人应尽力施救——提供索赔文件（保险单、房地产权证、出验证明书、损失鉴定书、受损财产清单、权益转让证书）——领取保险金。 2、房地产保险的理赔：是指房地产保险人处理房地产被保险人提出的索赔要求，处理有关保险赔偿责任的工作。 理赔程序：立案编号，现场查勘——审核单证——损失核赔——给付赔偿金——代位求偿权取得 一、房地产财产保险 属于财产保险的一种，投保人可以是团体、法人、自然人等，与居民有关的主要是商品住宅保险和自购公有住房保险。 　 商品住宅保险是为购买商品住宅的人提供的使其在所购住宅遇到意外损失时能及时得到经济补偿的险种。 　 第四节 房地产保险的主要险种 二、房地产责任保险 　 在这里主要强调房屋所有人、出租人和承租人的责任保险，一般称为房地产公众责任保险。它主要承保在房屋使用过程中产生的赔偿责任。 三、房地产人身保险 房地产人身保险主要是指房屋被保险人遭受因房屋造成的意外伤害而死亡或永久致残，由保险人支付保险金额的险种。? 四、个人住房按揭保险 　“个人住房按揭保险”与前述房地产财产保险在保险内容方面无多大区别，它主要通过抵押条款规定了抵押人在保险期内的权利和义务。“个人住房按揭保险”保险期限与贷款期限一致，并要求抵押人在投保时一次性缴清保险费。 其保险第一受益人是抵押权人 ? ? 五、建筑工程保险 　 适用于各类民用、工业用和公共事业用的土木工程项目，如住宅、写字楼、宾馆商店等的建筑工程。 其保障范围不仅包括自然灾害、意外事故、外来原因和人为过失造成的工程项目本身的物质财产的损失，还可根据需要附加投保与工程直接相关的意外事故所引起的第三者财产损失或人身伤亡。 建筑工程保险可由房地产开发商或承保商投保，保险费率一般在0.12%－0.28%之间。如需投保第三者责任险，则需另行加收。  * * 第四章 房地产保险 教学目的与要求 通过本章学习，要求同学们在了解房地产保险含义和作用的基础上,熟悉房地产保险的运行要素和内容,掌握房地产保险运行应遵循的基本原则。 重点与难点 房地产保险应遵循的基本原则 教学方式 讲授、案例 教学时间安排 3学时 第一节 房地产保险概述 一、房地产保险的含义 所谓房地产保险，主要是指以房屋设计、营建、销售、消费和服务等环节中的房屋及其相关利益与责任为保险标的的保险。 保险公司承担的房地产的风险是纯粹风险，即偶然性、意外性、可测定性以及风险必须是导致较大的经济损失。房地产只保符合条件的可保风险。 房地产财产损失 直接损失：房地产财产因自然风险或行为风险等作用而造成的房屋本身的损坏，引致房地产资产贬值，如洪水、火灾造成的损失。 间接损失：房地产财产价值因其他财产的直接损失而降低以及因财产间接损失而使未来营业收入减少或支出增加等 二、与房地产有关的风险 1、房地产财产损失 技术原因 自然原因 行为原因 政治原因 经济原因 房地产财产损失 按产生的原因 2、房地产责任损失