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信贷审核课程  -- 拒件典型案例培训 主讲人：赵端阳 风险控制的原则 5C1S的原则 品行(Character ):信誉度，意愿；征信记录 能力(Capacity):支付，还债；经营与资产状况 资本(Capital):财务实力 担保品(Collateral):有无 环境状况(Condition):一切影响，外部、非自身 稳定性(Stability):工作与居所的稳定性；可衍生至 生活的稳定性 拒件典型案例分析 拒件原因： 1.流水 2.征信 3.行业及催收 4.电审 5.外访 拒件典型案例分析：流水 一.无流水，流水断档或流水不符进件资格 例：李某，本地户口，租房，承包劳务公司，半年月均流水15000，月均负债3800，征信较好。其中三个月流水为0，客户解释说收入一般走现。 分部拒绝：流水不稳定 拒件典型案例分析：流水 二.月均流水小于月均负债，偿债能力不足 张某，本地户口，已婚，办理按揭贷款不足三个月，以工薪贷条件进件。客户在高新区邮政局工作，月均打卡工资2900，月均负债4000，征信良好。除工资卡外无别的银行流水。 分部拒绝（偿债能力不足）。 拒件典型案例分析：流水 三.流水有月均减少趋势 ,近期财务状况较差 张某，本地户口，租房，销售机械设备，前半年流水较稳定，月均10000左右，后半年出现月流水断档且月流水递减趋势。信用卡有逾期。 分部拒绝：近期财务状况较差 拒件典型案例分析：流水 四.流水快进快出情况严重 李某,外地户口，无房，月均流水8000，月均负债2300，当天进出流水频繁，存2000，上午取1500，中午取走500，下午又存入300，几分钟之内又取走300。长期反复出现以上状况。 分部拒绝（客户存在倒流水嫌疑） 二．拒件典型案例分析：征信 征信出现以下情况的客户，严审，拒件率较高（统称为：征信不良） 1.信用卡张张刷爆，有套现的嫌疑。 2.个人查询次数频繁，信用卡审批纪录频繁，出现多次贷后管理。 二．拒件典型案例分析：征信 3．逾期记录较多，甚至有当前逾期。 4.征信上显示小贷较多，超出客户月均正常收入水平。 5.出现多次为他人担保大额贷款的记录。（严审客户与被担保人的关系） 三．拒件典型案例分析：行业及催收 1.凡属于政策规定的限制性行业且催收难度大一律不进件，也不得挂靠工作单位。 特例：某,本地户口，有房，为大型连锁美容会所部门经理，征信良好，流水稳定，贷款用途用于购车，分部考虑其为本地户口，有房并与配偶居住在自己房产里，特允许其工作单位挂靠。尝试进件。 三．拒件典型案例分析：行业及催收 2.贷款用途评估风险高，催收难度大 xx,本地户口，有房，已婚，征信较好，月均负债950，月均流水19000，任部门经理，在办理业务期间穿人字拖，沙滩裤，言谈举止社会气息浓重，贷款用途用于和朋友合伙开酒吧。曾私下想贿赂外访员以帮助贷款审批通过。在签约过程中，态度极不友好，分部拒签。 四 、拒件典型案例分析：电话核查 1.申请表上6个联系人信息真实无误，一旦发现有虚假信息，直接拒件。 2.尽量填写成都本地联系人的电话及住址及工作单位，并且尽量详细完整具体到街道号。 三．拒件典型案例分析：行业及催收 罗某,外地户口，有房，在幼儿园任园长，申请条件良好，电话核查其兄弟，称不要贷款给客户，客户喜好赌博，还不上钱，以后别找自己的麻烦。 分部拒件（有赌博，吸毒等不良嗜好一律拒件） 五、拒件典型案例分析：外访 由于个人原因三番五次推延外访，或者外访途中变卦不配合外访者：直接拒绝。 王某,为驾校教练，以教课为借口推延外访，并且在外访途中，多次变卦阻止外访人员外访其住家地址。 分部拒绝。（原则是2次外访不成功便直接拒绝） Thanks！ * *