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保险单和保险金额 　　选择优秀的保险代理人或经纪人 　　优秀的保险代理人应该具有保险单提供保障方面的丰富知识,同时也要熟悉有关个人理财方面的知识。一名优秀的代理人应具有高尚的品质,他应该把客户的利益放在第一位。优秀的保险代理人应明确清楚地沟通信息,从而使被保险人了解保险能够满足的需求以及保险合同产生的权利义务关系。 　　清楚回答问题的能力是代理人知识水平的体现。如果一些问题不能立即回答,优秀的代理人应知道到哪儿寻找答案。一些代理人希望通过参加总公司组织的培训班和研讨会来丰富自己的知识。还有一些代理人正努力取得专业职称。传统的专业职称包括特许寿险承保人(CLU)和美国财产意外保险承保人(CPCU)。保险代理人通过一系列的考试后,会取得这两个职称。一些寿险代理人,他们把业务扩大到了专业理财,并取得了“执业理财师”(CFP)的职称,其他专业职称仍然有效。继续教育作为一种证据表明一个人跟上了信息和实践的变化。 　　对于消费者而言,对保险代理人的可信程度做出准确的评价是很难的。惟一的解决办法,就是对保险代理人的名誉有充分的了解以及选择那些由满意的消费者推荐的代理人。最近的互联网反映,许多州的保险监管部门列出了那些因不道德或违法行为而被处罚或停业的名单,代理人的威信及在客户中的口碑是其过去行为的写照。这个推理同样也适用于在保单售出后,代理人提供服务的愿望和能力方面。与一个很容易接近且很愿意回答各种问题的代理人打交道会增强判断力。因为在保单生效后,很长一段时间都需要保险代理人的服务,所以被保险人更愿意与专职的保险代理人做业务。 　　正因为如此,消费者在与兼业代理人或者其他一些将保险作为副业的亲戚打交道时,应该非常胆小如鼠。 　　电子商务与直销市场 　　我们已注意到越来越多的消费者从直接的市场渠道购买保险,比如因特网,而不是通过当地的保险代理人购买。但是,与购买其他商品一样,通过互联网购买保险的人也要采取措施确保卖者的信誉,并达到所有标准,尤其是他们在出售高质量产品时应具备的雄厚经济力量。因为在互联网上出售的产品并不能保证较通过传统市场买到的产品更加物美价廉。 　　选择一份好的保险单 　　要选择一份好的保险单,消费者首先应清楚自己对保险的需求。只有这样,才能判断一份特定的保险单是否能够满足需求。从定义上看,一份好的保单是满足需求而又不会提供比需求更多的保险合同。在选择好的财产险保单方面,消费者的选择已标准化。两类最大的非寿险是家财险和机动车辆险。如今,当一两个一揽子保险计划可以保障大部分财产需求时,消费者的角色更容易当了。而在1950年以前,必须要购买许多份不同的保险单和追加条款。即使如此,消费者也不能总是确定诸多财产保险的保障中是否有漏的或重叠的。即使今天,被保险人若有生钱嗜好或拥有特殊财产的,如贵重艺术品或枪支及货币收藏品,或一间大的花房也可以投保,但必须修改有关的标准化保单,依照需求对险种进行剪裁。 　　选择一份好的寿险保单比选择非寿险保单更困难,因为寿险保单是非标准化的。有些保单具有储蓄性,同时又提供了保障,而有些保单则仅提供保障。普通的保单,像终身或定期寿险常常带有文辞华丽的名称,比如像“非凡的财产营造者”,或“年轻而又具管理天赋的保护者”或“最佳赢钱者”。一家公司的万能保单往往与另一家有所不同。一些公司的保单可能带有许多称心满意的附加条款,而另一些公司的保单中却较少。一些公司提出相当数目的解约费用,而另一些公司却没有。在寿险市场中,选择购买保险产品的替代品是非常困难的。明智的消费者会知道要询问何种问题,并且能够理解其答案。 　　选择适当的保险金额 　　选择适当的保险金额如同选择适当的保单一样,应该从对自己保险需求的了解开始。 　　保险需求与潜在损失的严重性和可能性有关。在财产险中,对于保障的需求通常以物质财产的购置成本或重置成本价值为基础。这种需求能够计算出来。对于营业收入损失险或责任索赔,要估计其潜在损失金额。但从目前的投保情况来看,人们倾向对那些风险损失发生频率较高但严重程度较小的风险购买太多的保障,而对于那些发生频率较低但严重程度大的巨大风险却购买不足额保险。在机动车保险中,就有这种错误做法的例子: 　　购买新车服务险以扩展保证期许多年,而与此同时却购买最低保险金额的责任险。其实,汽车修理的最大损失金额,要远远小于责任诉讼案件中的最大损失金额。 　　要选择适当的寿险或伤残保险的保险金额,首先要从消费者的财务目标开始。即假设死亡或伤残立即发生,究竟需要多少钱来解决由此产生的财务问题。其次是确定满足这些需求的有效资产额。这些可获得的资产包括原有的寿险保单、个人储蓄、社会保障金以及雇主提供的团体人寿保险。如果在财务需求和有效资产之间存在差额,这个差额就是购买寿险保单的准确保额。本章的目的,要使广大的被保险人充分认识到购买适当保额的