担保业务培训江文虎2.doc

一，担保公司的业务风险探讨。 随着银监局成立银监会融资担保部，担保公司也纳入金融体系的监管范围之内，这也就要求担保公司在发展业务的同时，做好风险管理工作，公司才能健康、稳定、持续发展。2011年3月末，福州市经贸委批准成立融资性担保公司有212家，各个担保公司对业务的认识不一定统一，这里谈谈对新形式下担保的业务风险。 1、从业务来源源头控制业务风险 业务的来源决定了业务风险。目前各担保公司的业务来源主要是银行，银行的业务偏好和风险偏好、银行的客户经理、银行的行长对项目的看法也决定了业务风险。 金融机构的行长作为一个区域机构的负责人，业绩的压力决定了收入的多少，综合考核又要求这些机构负责人不断的拓展业务才能完成银行对机构的存、贷款、中间业务的考核，还不允许机构发生不良贷款，问责机制又抑制发展中的非理性、盲目的冲动，也就使机构在做业务的准入阶段也要业务发展的同时必须控制风险的发生。 银行的从业人员将业务推荐给担保公司时，首先从自身银行的特点和偏好对授信业务进行判断，符合准入的标准，同时也要落实企业的经营管理、财务状况、市场前景、行业特性、区域优势等判断是否满足银行授信的规定，再在授信风险可控的前提下，引入有实力担保公司作为第三方保证，增加第二还款来源，来有效的化解和缓释银行贷款的风险。 作为融资担保公司也要积极配合银行，形成与对接银行相吻合、相适应的风险管理理念，发挥担保公司控制手段的灵活性，化解目前监管机构的部分盲点、有效的控制企业和企业实际控制人业务风险发生，与银行“共赢”。 也就是说银行办理授信时，通过银行的业务和风险两个视角去审视企业授信风险的同时，又将担保公司的引入，不仅多了一个视角，还多了一个保险和保障，完善和补充银行监管的不足，共同控制业务风险的发生。 2、把握人为因素，有效控制操作风险 银行是从事高风险，高回报的行业，业务的办理也伴随着不良贷款的发生，据银行的不完全统计，在银行形成的不良贷款的原因中的主要有三类：政府、政府政策导向形成的大约占比40%，市场因素形成的大约占比30%，人为因素形成的大约占比30%，政策因素、市场因素在特定的条件和环境下不好把握，但人为因素我认为是可以有效控制和把握的。 “人上一百，形形色色”，从业人员，不论是担保公司还是银行还是客户，因为成长的经历不同、受教育的程度不同，职场所处的职位不同，利益取向不同等等造成了对同一事物产生不同的判断，人视角的角度和位置不同，看问题的方式方法就不一样，得出的结论可能也千差万别。 担保公司的业务人员在办理业务时必须注重几个环节，第一、调查核实环节。担保公司必须双人现场调查企业真实经营情况，通过企业先期提供的基本信息和财务信息，了解企业的法人、管理层、行业、产品、市场状况，资金流情况、固定资产状况等等，核实企业内部、外部的相关信息好的合法、合理、合规、合逻辑，最大程度的反映企业的情况，这也是业务可行判断基本依据。第二、落实法律合规环节：在设计反担保措施方案时，会遇到很多个人和企业的债权、债务问题，如涉及个人、法人企业、不完全资产、股权等等，在权属登记过程中坚持双人办理，在法务专业人员制作协议文本条款中，在与个人、企业面签合同文本中等，都要所控制，严格操作流程。第三、保后管理环节：担保公司的业务和风险人员，在银行授信发放后，不能放松对授信企业的监控。不定期的走访企业，关注企业的经营，收集企业的财务数据，了解管理层的变化，从银行和企业两方面关注资金回笼状况，了解企业发展的新动向等等，及时发现和预警风险，并提前做好应对措施。 各个环节的人做到位，遵守各项管理制度，可以有效的控制、防范操作中的风险。 实际控制人的道德风险控制 企业的信用是企业的生命，企业家会用生命去维护企业的信用。道德风险随着国家的法律、法规在不断健全，外部信用环境的改善，公共信息渠道的方位开放，使道德风险的违约成本加大，从而有效控制道德风险的发生。 关注实际控制人的道德风险在整个授信业务是核心，他的信用和信誉是授信前期调查的重点和难点，首先了解他的家庭、家庭成员、家族情况情况，教育背景、婚姻状况、行业圈内外朋友、在当地的口碑、在银行的信用和信誉、消费习惯等等，对其个人品质和爱好有个初步的认识。再者交流公司治理、公司管理、与股东合作、未来发展、财务状况等，全面了解控制人的经营管理、盈利能力、企业的行业地位，产品特性等等，另外还要利用外部的公用信息工具，比如银行的企业征信系统，工商的内资基本信息、网络的言论等，判断实际控制人道德风险产生的可能性。 3、运用量化工具判断企业财务风险和非财务风险 中小企业的发展一定是“重发展轻管理”，财务因素和非财务因素都会在企业发展的到一定规模时成为中小企业发展的一个瓶颈。 银行、担保公司在办理企业授信要识别、甄别其真实的财务情况，分析企业提供的财务报表，从企业在银