[经济学]网上支付n1.ppt

 网上支付与结算 经济与贸易学院 高庆成 1，电子商务交易的基本流程 网上购物的基本过程 申请会员资格→登陆商城→查询浏览商品→选择商品→放入购物车→到收银台支付→送货→完成。 新浪商城 网上购物通常选用的支付方式 货到付款方式 邮局汇款方式 银行汇款、转账方式 银行卡的网上支付方式 通过第三方信用服务支付平台方式支付 2。支付活动 2.1 商务活动 传统商务活动的基本过程，传统商务过程环节分析图。 传统的商务活动的交易链： 厂家→产品→商家→商品→市场→消费者→支付媒介→交易→商品→消费者→消费品 2.2 交易 1）交换使物质产品实现它的使用价值 （叫卖 摆摊 集市） 2）信息的通畅与否直接与交换完成的机会成本有关 2.3 市场 （1）市场的作用 1）进入市场产品就变成了具有了交易价值的商品 2）市场是实现产品向商品转换的交易场所 3）市场具有将供需方信息汇集减少信息不对称的特点 （2） 市场的特点 1）??? 具有沟通供需双方需求信息的公开性； 2）??? 具有能接受的交易低成本的公正性； 3）??? 具有实现交易规则的公平性； 4）??? 具有交易信誉度的可靠性； 5）??? 具有实现产品向商品转换的快捷性； 6）??? 具有商品选择的方便性； 7) 具有服务功能的综合性。 2.4 媒介 1 ）减少中间环节降低交换的机会成本是交易过程基本职能 2）交易中间媒介的形成 2.5 货币 （1） 货币的基本概念 货币是在人类社会发展中在经济活动的交易过程中逐步形成的一种高级中间媒介。它极大地降低了交易过程中信息搜索的机会成本，是实现供需双方需求转移中介。 （2）货币的特点 1）货币是商品 2）货币是一般等价物 3）货币也是社会商品和资源分配的价值符号 4）货币是生产关系的反映 5）货币具有价值尺度、流通手段、贮藏手段和支付手段的职能。 （3）信用（Credit） 1）信用的基本概念 信用包含诚信和遵守诺言的内容。 经济学的意义是体现特定关系的借贷行为，具有二个基本特征， 一是以偿还为前提，到期必须偿还； 二是偿还时必须有一定的增加额，这就是利息； 这种借贷行为可以采用商品形式，也可以采用货币形式。 2）信用与债权债务是同时发生的 3）借贷是信用在经济活动中的主要作用 4）银行是商品社会信用高度发展的必然结果 2.6 支付系统形成 1)支付系统的概念 支付系统(Payment System)亦称清算系统(Clearing System)，是支付清算服务的中介机构为实现支付指令传送及资金清算结算的一个系统，它是由设施、技术和手段共同组成，以实现债权债务清偿及资金转移的业务。 （2） 支付的概念 支付是在消费购买、金融投资、资金转移等经济活动中，将资金帐户的资金或货币付出的一种过程，以实现交易主体间资金的划拨和转移。 一般讲，消费者支付了货币资金，就实现和完成消费行为，而获得商品或服务，是最常见的一种经济活动。 （3） 结算的概念 结算是在实现货物买卖、服务、贸易、投资活动中，因消费而引发的债权债务关系清偿及资金转移而出现的货币收付过程。 （4）? 清算的概念 清算是发生在银行同业之间、用以清讫双边或多边债权债务关系的一种货币收付的过程，以完成经济活动中反映在银行资金帐户中债权债务关系的一种转移。 (5)支付结算体系的形成是交易环节与支付环节的分离的结果 支付与信用的关系十分密切，正是由于商业信用与银行信用的产生，促使了交易环节与支付环节的分离，才产生了以银行为中介的支付结算体系。一定的信用关系与信用制度是支付体系得以建立与完善的基础，同时，支付体系的完善和发展也能促进信用体系的进一步发展。 与支付有关的信用体系的建立与完善要涉及到以下因素： 1）? 支付承诺 要完善支付系统，必须逐步改善人们之间的信用关系，提高支付承诺的地位。使用法律与制度来规范和加强这种关系。 2）? 对违法者的惩罚 要对不守信用的违法者采取严惩的措施，使其为之付出的代价大于甚至是远远大于违法所获得的收益，这样，一个理性的人就不会选择不守信用的行为了。 3）? 信用积累制度 对个人信息的积累、分析、处理可作为银行判断个人行为与信用的依据。以前的信用状况将作为以后获取支付服务的依据。信用积累制度会激励个人努力保持良好的信用记录，从而促进整个信用体系的良性循环。 4）? 身份认证 权威认证机构对参与者的认证及证书的发放，能以较低的成本迅速建立一个身份认证体系,从而保