个人贷款管理暂行办法解释.ppt

《个人贷款管理暂行办法》解读 前言 《个人贷款管理暂行办法》已于2010年2月20日颁布。 《个人贷款管理暂行办法》共八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等， 新的办法在贷款风险管理体系的建设、贷前调查、贷款风险评价与审批、贷款合同的签订、贷款资金的发放和支付、贷后管理和法律责任等方面提出了新的要求和规范。 什么是“个人贷款” 《个贷办法》所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 《个贷办法》的适用范围 《个贷办法》适用于中华人民共和国境内经银监会批准设立的银行业金融机构经营的个人贷款业务。以存单、国债或银监会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照执行。 银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行；信用卡透支，不适用《个贷办法》；个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。 《个贷办法》关于采用贷款人受托支付的例外情形，主要包括：（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币；（2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式；（3）明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的；（４）法律法规规定的其他情形。 从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进银行业金融机构提高个人金融服务质量; 审慎控制相关金融风险： 强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平； 倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理；提升商业银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪用； 强调合同的有效管理，强化贷款风险要点控制； 强调加强贷后管理；明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性。 第一章 总则 要点解读 强化贷款的全流程管理 第一章 总则 第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。 第一章 总则 第三条 本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第一章 总则 第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 一.强化贷款的全流程管理 强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平； 个人贷款全流程管理机制的构建 个人贷款业务的基本总流程是： 客户申请→贷款受理流程→贷款调查流程→风险评价流程→贷款审批流程→贷款发放审查流程→贷款支付流程→贷后管理流程。 银行业金融机构应对个人贷款业务总流程的各子流程的每个操作环节的风险点列出风险清单、采取相应的风险控制措施，并明确岗位能力要求和岗位责任要点，以便于考核和问责。 二.个人贷款产品的差异化设计 例如，某上市银行推出的个人贷款产品设计，涉及的内容： ★产品定义： ★客户对象： ★贷款基本条件： ★授信额度、期限： ★授信项下单笔贷款的金额、期限、利率、还款方式和用途： ★授信程序：客户申请→经办行受理→客户调查→客户信用评级→授信额度的确定→授信期限的确定→授信项下单笔贷款利率浮动幅度的确定→授信合同签订→授信额度取消。 ★授信项下单笔贷款程序：客户申请→综合柜员受理→签订合同→财务会计经理审核→贷款发放→贷款归还。 ★风险提示，包括：客户职务及职级的确定；客户授信项下单笔贷款用途的审查；授信后管理（客户资信状况的变化）。 第一章 总则 第六条 贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。 第七条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 三.个人贷款的品种与客户群 白领通 1. 采用信用方式——无需担保、无需抵押，授信金额为30万、20万、15万、10万、5万五种； 2. 授信时间长——提供最长时间为3年