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四、中小企业贷款担保风险防范之探讨 ◆ 担保业定性：把银行最专业的信贷业务拿来专业化运作 ◆ 希望在人，只有练就专业，才能造就企业 前台：金融，财务 中台（评审）：金融，财务，法律 评审会：外聘行业专家，中层管理人员，法律，一票否决权（无） ◆ 把控风险在事前 A．第一关注实际控制人的综合素质 B．第二关注近三年及未来三年的现金流 C．第三关注产品技术及未来市场前景 D．关注上下游产品及客户的稳定性 E.注重财务信息与非财务信息的印证 ◆ 反担保方案系统化 A. 找准企业软肋是关键 B．非实质性担保的有效运用 反担保组合增强心里压力； 充分利用平辈压力的作用； 充分利用社会公众压力的作用 C. 创新差别，差额连保连坐模式，解决信息不对称 D．实质性担保的有效组合 ◆ 走担保投资的经营模式 五、融资担保业务流程 启示： 筑巢引凤：形成精品股东团队，与金融界开展卓有成效的合作，同时注意培养精品客户。 拾遗补缺： 提出“一口氧”理念。 企业，特别是高新技术企业和民营企业在发展的关键时刻也会缺“一口氧”，这“氧”就是资金，解决了资金瓶颈，企业就会有很大发展。信用担保恰恰在关键时刻发挥了拾遗补缺的作用。 保驾护航：对被担保企业不仅要治标，更要治本。只有帮助其做新、做大、做强，使其发挥内涵效应、叠加效应和升华效应，才会具备持续竞争力、核心竞争力和规模竞争力，才能从根本上排除风险。 以文会友：信用担保是人的保证，中国担保业也特别需要全新的理念来推动，利用各种机会交流体会是十分必要的。 涵养财源：担保公司要保证其资产保值、增值和变现能力。在搞好信用担保的同时，必须下功夫涵养财源，在争取外部支持的同时，更要靠自身的积累。 国 家 开 发 银 行开发性金融 坚持以国家信用为基础，以市场业绩为支柱，以建设市场来实现政府目标 坚持建设制度、建设市场的方法 把融资优势和政府组织协调优势相结合，促进政府的力量和市场的力量相互结合和转化 注重国家及政府组织增信 坚持以信用建设为主线，推动治理结构建设、法人建设、现金流建设和信用建设 实行“政府选择项目入口、开发性金融孵化、实现市场出口”的融资机制  风险准备金管理办法 风险准备金的定义 风险准备金构成 风险准备金的作用 风险准备金返还机制 风险准备金的监管 风险准备金的定义 风险准备金是洛阳市城乡信用协会为建立有效的风险补偿机制以及切实为中小企业解决经营资金困难而由政府和协会会员共同出资而建立的一种专项资金。 风险准备金构成 联合担保基金 联合担保基金是为了会员之间进行互保、互相监督，及时反映企业信用信息，规避贷款风险而设立的专项基金。联合担保基金由贷款会员根据其信用等级按其每笔贷款金额的10%进行缴纳。 中小企业发展资金 中小企业发展资金是政府为支持中小企业发展而设立的专项风险补偿资金，一方面用于解决诚信会员激励奖励及经营资金临时周转困难，另一方面与会员所缴纳的联合担保基金共同用于风险补偿。 风险准备金的作用 帮助那些由于客观原因出现暂时困难的会员企业度过难关，为那些诚信度较高而急需发展资金的企业提供支持； 通过风险互担，强化会员的责任心； 弥补由于违约而出现风险的贷款项目，用于风险补偿，不足部分由担保公司承担； 根据风险准备金返还机制，返还资金不仅包括贷款会员所交纳的联合担保基金，还包括中小企业发展资金，并且按一定比例每年均进行返还，因此风险准备金制度有利于会员所交纳的联合担保基金的保值增值，从而增加会员对风险准备金的认可度，提高其积极性。 风险准备金返还机制 在贷款会员每笔贷款清偿后，返还其交纳联合担保基金的80％，剩余20％与政府设立的中小企业发展资金共同用于风险补偿。在风险准备金达到国家开发银行认为足以弥补现有贷款风险额度时，协会将超出部分按一定比例返还给会员，返还资金内容构成包括中小企业发展资金以及贷款会员所交纳的联合担保基金。 风险准备金的监管 风险准备金由信用协会在国家开发银行开立专户，接受开行的监督和管