重大疾病风险分析和发展.ppt

趋势一：轻型疾病热销 相对传统保险，因重大疾病定义较为严格，重大疾病拒赔率和通融赔付较高。 典型产品：国寿康宁终身（2012）、友邦7合1. 目前存在问题： 1.定义不统一，没有行业标准； 2.轻症发生率经验值和研究分析无既往数据。 建议： 1.设定为重疾产品提前给付的责任；2.合理定价。 趋势二：核保放宽+延长等待期 依据《保险法》16条规定 自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 典型产品：人保寿附加康宁人生（2年等待期） 适用渠道：电话和网络销售、银保 等待期延长为1-2年。 趋势三：产品责任全面 趋势四：开始出现细分市场 市场细分方面： 1.男性、女性特有重大疾病保险； 2.癌症专属产品； 3.特有渠道专属产品 （体检中心、社保渠道）； 4.优选体重疾产品。 趋势五：开发终身服务重疾产品 创新点： 1，重疾保险保障服务；2，与长期护理险混搭。 目前形势： 1.重疾终身保障需求较高； 2.重大疾病平均费用超过4万元； 3.重疾产品增加责任趋势。 （一）：驱动因素 （二）国际经验 1.南非，重疾比例赔付，按5%-100%比例； 2.新加坡， 按不同重疾赔付，最低25%，100%，最高200%，并增加癌症复发赔付； 3.日本和韩国：终身重疾和住院津贴产品。放化疗保险。， 重大疾病未来创新探讨 （五）重大疾病发展与核保风险控制点 风险控制点： 保险条款：等待期、保额限定、生存期、除外责任； 理赔要求：销售地区、销售渠道、培训和工具等； 核保要求：告知范围、体检保额设定。 谢谢 — THANK YOU — * * * * 重大疾病风险分析和发展 重大疾病经营风险分析 1 重大疾病理赔风险分析 2 重大疾病发展趋势 3 重大疾病未来创新探讨 4 数据来源：慕尼黑再保险公司、中国再保险公司 样本数量：承保样单7500万 理赔赔案85万份 统计要求：恶性肿瘤、急性心梗、脑中风等单独统计发生率 统计时间段：1993-2013年期间数据。 重大疾病经营风险分析 1 重大疾病理赔风险分析 2 重大疾病发展趋势 3 重大疾病未来创新探讨 4 重大疾病经营风险分析 （一）产品分析 1.提前给付占80%； 2.保险期间20年及以上占85%； 3.交费期间10-20年占80%； 4.26-50岁为主要投保人群； 5.约65%以上重疾产品等待期超过180天； 6、件均保额3-4万元，10万及以上保额占25%； 7.标准体承保占93%以上（寿险为99%）。 重大疾病经营风险分析 （二）赔案分析 1.终身险占85%； 2.交费期为10年期以上占98%； 3.被保险人年龄30-60岁赔案超过85%；； 4.平均理赔赔付金额略低于平均保额，通融赔付占5%； 5.标准体理赔占94% 6、6中以上必保疾病占总赔案93%以上。 重大疾病经营风险分析 （三）重疾发生率分析 1.保险期间20年及以上发生率高于20年期以下； 2.交费期越长，发生率越高； 3.投保年龄越大，理赔发生率越高； 4.随着保额提高，发生率呈波浪趋势（2-5万和20万以上高于其他保额） 5.保额发生率高于件数发生率； 6.癌症、脑中风、急性心梗有恶化趋势。 重大疾病经营风险分析 （四）逆选择风险分析 1.保单年度上升，发生率呈现下降，首两年占总50%； 2.逆选择与销售人群有关； 3.医务核保作用在销售中作用在降低； 4.等待期设置有缩短趋势； 5.产品条款需严谨。 重大疾病经营风险分析 （五）风险保额VS费率风险分析 1.随着体检额提高，逆选择可能获利额度提高； 2.提高高保费导致健康人群退出，风险恶化； 3.少数疾病、特定地区、特定职业人群出险高于平均。 重大疾病经营风险分析 1 重大疾病理赔风险分析 2 重大疾病发展趋势 3 重大疾病未来创新探讨 4 重大疾病理赔风险分析 （一）理赔经过年度发生率 第一年度占25%； 第二年度占27%； 第三年度占18%； 第四年度占13%； 第五年及以上占17%。 首两年发生率占50%以上。 重大疾病理赔风险分析 （二）理赔年龄和疾病赔付情况 按年龄段： 恶性肿瘤，60%发生50岁以上； 心肌梗塞30%发生30-45岁之间；