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问题贷款的产生及处置 学院：经济与管理 班级：国贸一班 姓名:于红哲 学号：0815124102 问题贷款的产生及处置 一、问题贷款的成因 商业银行问题贷款的成因是多方面的,主要有市场风险,信用风险,经营管理和操作风险。 1.市场风险是指宏观经济大环境中某些因素变化引起的不确定性,特别是经济运行周期、财政货币政策和政府的过度干预的影响。 　　1. 1经济周期的影响。银行的问题贷款存在这样的规律,经济萧条时期,借款人获利能力普遍下降,预期收入往往不能实现,问题贷款产生的可能性就比较大。反之,在经济繁荣时期问题贷款产生的可能性就比较小。 　　1. 2财政货币政策的影响。当政府采取宽松的财政货币政策时,社会需求增加,企业的产品容易销售出去,出现问题贷款可能性比较低;反之,当政府采取从紧的财政货币政策时,出现问题贷款可能性就比较高。 　　1. 3政府过度干预。政府干预经济主要有两种方式:一是政府过度参于经济活动。二是政府以间接融资为主,使银行成为“准政府机构”。通常政府按照既定的产业政策,指令银行对企业进行贷款支持,根本不考虑银行本身的效益和安全,这就为问题贷款埋下了隐患。 　　2.信用风险是问题贷款产生的主要原因。信用风险就是债务人未来不能还本付息的可能性。 　　2. 1借款人风险。借款人未来能否盈利或取得收入直接关系到贷款能否按时偿还。但借款人未来的盈利和收入受多种因素影响,往往是不确定的。 2. 2担保风险。担保风险就是当借款人无力偿还时,担保方也不能偿还,或不具备担保资格的不确定性。这也是银行贷款不能按时、足额收回的重要原因。 3.银行自身的经营管理和信贷操作风险。 3. 1银行经营管理问题。一是银行的信贷体制问题,许多项目虽然集体审批,担责任不够明确,出了问题责任不清。二是贷款决策缺乏科学的信息咨询系统,通常是定性分析多,定量分析少;静态分析多,动态分析少;立足区域性分析多,站在全局性分析少。 3. 2信贷操作风险。具体而言,就是违反有关法律法规和银行内部信贷政策和操作规程发放贷款;对到期贷款催收不力;对担保缺乏有效的控制;对单一客户或特定行业贷款过于集中;贷款期限不合理等等。 也有学者认为最大的问题就在于没有有效风险定价机制，在严格利率管制的条件下，国内银行既没有自主权来确定其自身产品的价格（存款利息管制），也没有权利对购买的产品按市场情况确定其竞标价格（贷款利息管制），银行只有按政府规定的价格来出售风险产品。在这种情况下，银行向企业贷款，银行的从业人员不知道自己是在向企业购买风险，而是把它看作是向企业推销产品。这时，当事人有就不会浪费时间来考虑风险。 二、问题贷款的控制和管理策略 1.拒绝策略。贷款决策时,运用风险测度模型对风险进行预测,并计算出违约概率,主动放弃或拒绝可能引起风险损失的方案。 2.回避策略。在对借款人和借款方案进行选择时,应做到“趋利避害”:一是在可供选择的多种方案面前,选择风险小的方案。二是改变银行资产信贷结构,使资产结构短期化。三是向盈利好和信誉高的企业和客户倾斜。 3.分散策略。一是组成银团,共同承担一项贷款义务,分散风险。二是调整贷款风险比例和期限结构,使其与银行的风险承受能力相适应。 　 4.证券化策略。将质量相对较好的问题贷款从整个不良贷款中分离出来,发行以预期资产处置收入作为担保的证券,使银行预先取得不良贷款的处置收入。 　 5.诉讼策略。如果贷款没有担保或清算抵押品后仍不足还款,银行可以对借款人或担保人提起上诉,请求法庭判决。 二、我国不良资产处置方式的种类 1、“债转股” 简单说来，有两种形式：一种是根据国家政策进行的“债转股”； 一种是与企业协商确定的“债转股”。 2、打包出售 资产打包的具体出售方式主要是公开出售和议价出售等，交易结构包括现金买断、合资合作、现金加合资合作等。目前，由于我国不良资产处置市场的发育状况，结构化出售的方式，即联合尽职调查+议价+合资合作，将是主导方式。 3、债务重组 债务重组一般可以采取以下两种方式：1.债务解除。即债务人通过转移资产或股权给债权人以了结债务，也就是说债务重组后，债务人不再对债权人负有偿债义务。2.修改条款法。即继续保留原有的债权、债务关系，通过修改债务条件来减轻债务人的债务危机，包括：降低利率、推迟偿债期限，削减债务本金或积欠利息等。 4、资产