银行信用卡经济学分析精选.docVIP

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银行信用卡经济学分析精选

银行信用卡经济学分析 ----从学校透支信用卡浅谈 【摘要】从现在校园内,非常流行的借记透支信用卡现象,谈到整个信用市场现状,联系到博弈论、完全竞争市场、隐形成本等等,经济学知识来分析市场的风险代价和相关行为的长期远期利益,并且和讨论信用卡对于整个市场和金融行业以及大众生活的外部性影响。 【关键词】 博弈论 完全竞争市场 隐形成本 风险控制 An Economic Analysis of credit card -- Form credit card in the university Abstract: Nowadays especially in school, there is a famous phenomenon of the overdraft the credit card. In this article, we will concern the item on the actuality of the whole credit market, associating the explanation of Game Theory, the perfect competitive market, implicit benefit and so on. The risk cost and some relating long term profits will also be explained by the economic theory, some externality impacts which is caused by the widen-using of credit card and aim to the whole market and finance industry also be carried out. Key Words: Game Theory , Perfect completive market ,implicit benefit 截止到2006年,中国信用卡发卡总量已经超过5600万张,虽然13亿人的人均持卡量才0.04张。不过中国信用卡的增长速度却非常惊人:以标准贷记卡为例,2004年增长83%,2005与2006年都达到了100%。 ——IT经理世界 进大学以来,对银行的认识最直接的就是,学费要从那里过户,生活费要从ATM机提取,天天都有银行员工到学校来办理唯一的业务——学生用的透支卡。进大学一年时间,我都把透支卡推销内容背下来了:“最高透支3000元,45天内还不用支付利息,刷卡三次可以免除年费,可以用卡进行按揭购买东西、可以进行网上业务办理,办理本卡可以获赠相关礼品。” 因为,本身在学校相关组织工作的原因,我对于这种透支信用卡,有很大的信息掌握,不仅仅是从表面信息而言,同时我又是学商科的,所以对这些金融产品一直有敏锐的观察、留心。 从大一上学期开始,在校内办透支信用卡业务的银行,从招商银行开始到现在的中信银行,透支数额、时间……内容基本一致,并且办理信用卡业务的工作人员,不一定是银行正式人员,他们的身份更近似于校园代理。对于办理这种信用卡业务,都有相关提成。以中信银行为例,一张卡的办理,直接银行内部提成是20元,到信用卡校园负责人手里是10元一张,最后到真正的校园代理人手中就是5元左右。因而,大体上所有的银行信用卡,操作流程基本类似于中信银行的模式。 据相关资料以及内部人士报道,一般银行信用卡中心的营销人员,基本任务在60张到100张之间,对于办理卡业务的服务,银行甚至可以提供上门服务办理。不仅仅在学校可以看见办理信用卡临时摊位,而且你可以在超市、地铁站、百货商场、热闹的著名街区,都可以见到非常醒目的办卡地点,同时会发现那里都摆放了诱人的小礼物,甚至是更高级的礼物,例如兴业银行发行的双币卡信用卡,一旦申请成功,并在30天内消费99元,免除年费外,银行还要免费赠与持卡人200多元的小家电。而浦发的一种金卡业务,更是免费提供一套高达1000元的飞利浦高档音箱,而要求仅仅是申请成功后,在一个月内刷卡消费三次。 为什么?会出现这种银行业对于信用卡的疯狂行为——“烧钱而不赚钱”。据有关资料显示,中国大陆境内已经有27家银行和机构投入到发卡业务中,由此我们可以联系上面的各种例子发现,以相关数据分析,现在一张信用卡的办理直接成本已经达到120元,也就是意味着,办理一张信用卡,银行是处于亏损情况。与此一致,我们还可以从金融风

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