保险契约法之基本概念.PDFVIP

第一章 保險契約法之基本概念 近年來國人對於風險管理概念日漸著重，各種保險商品與金融 商品整合之風潮下，保險契約與規範此類契約行為之保險法實已影 響一般消費大眾。就保險契約而言，所適用上之法條不僅限於保險 法各條文，亦常涉及民法、消費者保護法等。不僅應學習保險法之 適用與相關爭議外，更應由民法之基礎上分析其間差異。尤其於民 法上關於契約之成立生效與意思表示（錯誤與詐欺）更為保險契約 中相當重要之課題。再者由於保險契約爭議常生於保險承保範圍與 危險對價之估計（即費率），因此除應熟悉保險契約於保險法之適 用外，更應進一步了解保險制度之原理與相關原則（如對價平衡原 則與利得禁止原則）。 於本章中，乃先由保險契約之基本法理開始，論述保險契約法 重要之原理原則，如對價平衡原則、最大善意契約、誠信原則、利 得禁止原則以及損失填補原則等。由於保險契約係屬債權契約，但 其契約之性質上為何，亦因目前現行法如保險法第21條第1項與第43 條之規範不當而滋生疑義。故亦於本章中提出保險契約性質之簡 述。最後則就保險契約之分類，由利得禁止原則（損失填補原則） 為基礎，進一步論述我國保險法目前之分類，與學理上以給付基礎 而分之損害保險（又稱損失填補保險）與定額保險（又可稱定額給 付保險）等分類之差異。並同時就給付基礎為分類基本體系，論述 損害保險與定額給付保險於我國保險法之適用及其所生之問題與爭 議。同時保險契約之訂約當事人於現代保險契約型態上多屬定型化 契約，因此該契約條款之效力或解釋是否以契約自由原則為依歸， 則不無疑問。故仍應注意保險契約條款之效力仍受相關規範之限 制。 保險法理論與實務 4 第一節 保險制度與保險契約 1 保險制度 簡言之乃基於經濟上之需求，針對可能發生之偶發事 件，由數人共醵資金（即保險費），於事故發生時（即保險事 故），提供給付（即保險金）以滿足其經濟上之需求（如人壽保險 或年金保險所為之給付）或填補其實際所生之損害（如財產保險或 實支實付型醫療費用保險等）。如以風險角度觀之，乃將個別風險 移轉至參與保險制度之群體，再將個別所發生之危險由群體共同平 均分擔。為求資金收取之公平性，乃須藉過去經驗與統計資料（如 大數法則）參以個別風險之特殊性（如被保險人之特殊疾病）而加 以估算被保險人所須給付予保險人之危險對價（保險費）。保險契 約即為由要保人與保險人間所訂立之債權契約，並藉此契約以達成 其透過保險制度轉嫁風險目的。如以人壽保險契約為例，即透過保 險人與多數人個別訂立契約，並將所收取之保險費作為將來保險事 故發生時保險金給付之資金來源。保險人即針對被保險人可能影響 死亡發生之情形如年齡、身體健康狀況、職業類別等，釐定保險 費。此時所收取之保險費即為保險人承擔風險之對價，於保險事故 發生時，給付保險金予所指定之受益人或為被保險人之遺產（保險 法第113條）。如保險事故未發生，則保險人亦因其已承擔保險期間 內之風險（或保險給付條件未成就）2 ，而於保險契約終了後，無須 返還保險費。另以財產保險為例，如被保險人就其所有汽車投保竊 盜保險，保險人亦針對該輛汽車所可能發生之失竊機率如汽車之廠 牌種類、汽車經常使用之地區等情形計算保險費，並於保險事故發 生時，填補被保險人因汽車失竊所造成之實際損失。 透過對於保險制度之認識，即得了解保險契約法所可能涉及之 1 關於保險之定義與風險（ Risk ）建議另行參閱陳雲中，保險學要義──理論與 實務， 2002年。 2 學說上有以保險人所給付之對價為危險承擔、抑或為附條件保險給付而有不同 之爭議，詳見下述關於保險契約之性質。 理論篇 第一章 5 保險契約法之基本概念 各項問