做小企业的金融伙伴.doc

做小企业的金融伙伴 ----建行积极探索小微企业金融服务健康发展的长效机制 近年来，中国建设银行在全行上下明确了小微企业业务的发展思路和定位，持续推进向小额化、标准化转型，并在小微企业业务的模式、流程、产品、风险管理等方面进行了一系列的探索和创新，围绕小额化、标准化、专业化，初步建立了促进小微企业业务健康发展的长效机制，业务发展成效明显。截至2013年8月末，建行累计向18万户小微企业发放贷款1.9万亿元，并几乎覆盖了与民生相关的各类行业。小微企业客户数超过200万户，小企业授信客户达到89705户。 主动适应小微企业特点和需求 近年来，建行高层多次调研小企业业务，通过员工交流、客户座谈等方式，深入了解小微企业客户特点及业务需求，鼓励大家在拓展小微企业金融服务时要突破传统思维，根据小微企业的经营特点，将“大数定律”应用于小微金融的管理中，持续探索适应小微企业业务发展的商业模式。 2007年，建行在同业中首创“信贷工厂”模式，逐步建立起有别于大中型企业的，流程化、标准化服务小微企业的专业化经营管理体系，目前已组建286家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，采用审批人派驻，评级、授信、支用“三位一体”等一站式、流水线的标准化流程。 2011年下半年，基于大数定律和收益覆盖风险的原则，在大银行中率先试行适应小微企业特点的评分卡评价方式，并相应进行系统开发。2012年5月，将评分卡模式运用于实践，并推出了信用贷、善融贷等适应性的产品，较好地契合了小微企业“短、小、频、急、快”的融资需求，使普遍缺乏有效抵质押物的小微企业也能感受到银行融资的便利和支持。优化经营模式 按照新的小微企业客户认定标准和管理范围，建行进一步细分客户群体，并根据不同规模小微企业的经营特点和风险特征，建立相应的经营模式。 对小型企业客户，采用传统的“分析、评级、授信”，再加上抵押的主观性评价模式。注重审查企业财务报表，做好对申请人的详细评价，确保有抵押等风险缓释措施，贷款存续期间做好年度例行评价的工作。对微型企业客户，采用在总体信贷规划下，通过定向开发适应性产品，再加上评分卡的客观性评价模式。从主要依靠财务报表和抵押物选择客户，转向从小微企业的物流、现金流，银行的账户交易，资产、信用等方面理解其盈利模式、收入来源、业务流程，并在这一过程中提炼和总结企业“履约能力、信用状况、资产状况”，把握小微企业经营的核心和实质。在此基础上，推进小微企业业务向小额化转型，实现标准化和批量化。 创新金融产品 没有一流的创新就不可能打造成一流的银行，一流银行要体现出管理最佳、服务最佳、效益最佳，其支撑就是产品创新。目前，建行已形成“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”四大产品体系，基本覆盖了客户的各类信贷需求。 基于企业和企业主的信用积累，建行创新了信用贷款，改变过去“一抵了之”和一味依赖担保的传统做法，解决了大量优质企业缺乏有效抵质押物的融资瓶颈，目前贷款余额超过50亿元。同时，针对建行熟悉的无贷客户群，推出了“善融贷”，改变了传统坐等客户申请贷款的做法，依托评分卡，基于客户在银行的日均金融资产，主动判断客户需求，为企业主动授信，在帮助企业融资的同时，也让企业感受到银行对其的“尊重”，开辟了一种新的集满足客户功能性需求与体验式需求为一体的服务方式。至今年8月末，善融贷客户7624户，较年初新增6160户，贷款余额41.7亿元，户均贷款55万元。下一步，还将依托企业结算卡，为在建行办理结算的客户设计“结算贷”，以实现对客户提供7*24小时的金融服务。 目前，建行已设计了40余项小微企业产品，为不同类型的客户提供差异化的解决方案。为进一步优化服务，提升客户满意度，特别是体验式需求的满意度，目前建行正在由单一信贷服务逐步向提供包括融资、结算、理财、财务顾问等综合金融服务转变，帮助企业逐步积累信用，为进一步缓解融资难创造条件，并通过综合定价，优化回报。 提升客户体验 为提高专业服务小微企业的能力，建行从2011年起对现有小企业经营中心进行规范化建设。按照“小企业中心主要功能要放在批量处置、流水作业方面，与今后的网点‘三综合’结合起来，可以做到全覆盖，客户基础容易稳固”的要求，充分发挥“信贷工厂”流水线式的业务处理功能，实现前台的营销规划、中台的操作和控制以及后台的管理，推进业务操作的集中化、精细化、标准化，提高业务办理效率。 为充分发挥建行的网点多、功能全、覆盖广的渠道优势，借助网点“综合化”改造，依托小企业经营中心对网点的专业化支持，将小微企业服务重心下沉到各行网点，实现由过去单纯依靠客户经理服务，逐步转向主要依托网点进行服务，将小额化、标准化的小微企业产品在网点进行销售，提高客户服务覆盖面。 同时，推进电子渠道建设，依托网银，特别是“善融商务”等电子渠道和平台，向客户提供全流程