微小三农授信业务管理办法.doc

新都桂城村镇银行微小三农授信业务管理办法 第一章 总 则 第一条 为规范我行微小三农授信业务行为，为我行微小三农授信业务确定基本管理框架，并为我行所有从事微小三农授信业务的信贷人员提供基本工作规范，根据银监会下发的《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》及《固定资产贷款管理暂行办法》，结合微小三农授信业务的特点特制定本办法。 第二条 本办法规定了我行办理微小三农授信业务的基本原则、思路和方法，适用于我行对微小三农授信业务的管理。 第三条 微小三农授信业务，是在我行经营许可范围内向过去难以获得正规渠道融资支持的广大微小三农信贷客户提供以流动资金贷款为主，包括贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证和票据承兑业务在内的表内外综合授信和融资业务。 第二章 组织架构及职责权限 第四条 业务发展部负责全行的微小三农授信业务。主要职责如下： （一）制定我行微小三农授信业务发展规划，确定年度工作目标和思路； 1 （二）开发、引进、推广微小三农授信业务的技术、流程和产品，制定营销策略； （三）不断完善制度建设； （四）指导和推动各分支机构开展能力建设； （五）规范、设计和完善信贷人员的培训体系、方案和课程，指导和帮助各分行选拔、培养信贷人员； （六）管理监督与评价考核业务的质量、业绩和风险，分析、研究事业部的发展质量和盈利能力； （七）总结微小三农授信业务的管理模式和专业技术，有条件的实施技术输出。 第三章 核心技术特征 第五条 微小三农授信业务信贷技术的特征主要表现在： （一）简单且标准化的信贷流程。微小三农授信业务的信贷流程遵循在风险可控和内控有效的前提下，尽可能简化程序和客户手续资料的原则，不断完善授信各环节信贷人员的操作标准化，提高工作执行效率； （二）以借款人负债偿还能力为重。微小三农授信业务要求信贷员在尽可能短的时间内，判断客户（借款申请人）的负债偿还能力（即是否具备在一定期间内偿还贷款本息的能力和意愿），核心是必须通过现场调查直接获得、整理和分析所需的信息，评判客户基于商业运作形成的财务收益和现金流，这是最基本和最 2 核心的还款来源； （三）担保仅作为偿还贷款的辅助手段。微小三农授信业务中担保不作为判断客户负债偿还能力的主要因素，针对不同客户可以采用多种、灵活的担保方式，对额度很小的贷款或信用记录很好的客户，可以不要求客户提供担保； （四）合理授权和高效决策。微小三农授信业务采用差别授权及矩阵组合决策模式，构建专业决策队伍和独立审批体系，审贷委员会是唯一有权对具体授信业务事项进行决策的组织，审贷委员会的决策实施“一票否决”制。审贷委员会必须对授信调查内容的合理性和准确性，对担保设定条件的必要性和有效性，对信贷员的尽职履责情况进行全面审查，并以此为基础判断借款人的偿还能力、诚信状况和风险程度； （五）基于经营周期的分期还款。微小三农授信业务主要采用规则或不规则的分期还款（本息）方式，只有特定产品或特定客户才能使用到期还本方式。分期还款方式是监控客户、控制信用风险、提高资金流动性和使用效率的重要手段，并引导和强化客户以经营现金流为主要还款来源的意识； （六）还款进程中的持续监测。信贷员在进行高质量的信贷分析之后必须根据贷款种类、借款人经营复杂性、贷款的风险状况按程序实施标准监测或非标准监测，或依据审贷委员会决策意见实施特定监测，对借款客户群体有效地监控是保持可持续发展的重要基础； 3 （七）信贷员与客户间的伙伴关系。在整个业务过程中，信贷员和客户之间要建立“伙伴式”的合作关系，保持与客户的联系，关注客户的经营情况、发展变化和业务需求，并努力提高客户的忠诚度。 第四章 授信准入条件 第六条 微小三农授信业务授信的目标群体是以合法从事生产、经营活动为主要收入来源和还款来源的各类微小企业法律主体，包括： （一） A类（自然人主体） A1:个体商户 A2:道路交通客、货运输业主 A3:挖掘、装载、吊装等工程机械业主 A4:农村和农业领域的种养殖户 A5:B类客户的所有人和实际经营人 A6:其他可以有效证明（或可被确认）确实从事合法经营的自然人 （二） B类（法人主体） 符合银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》划分标准的微小型企业法人组织（包括中外合资和外资企业）； 以第三方合作形式开展，围绕单个借款需求和还款来源，以合作方为承贷主体的微小贷款批量业务。 4 （三） C类（非法人性质的经营实体） C1:合伙企业、合作经营企业 C2:个人独资企业 C3:经主管部门和民政部门批准的民办教育和培训机构 C4:经主管部门和工商部门批准的医药零售和社区医疗机构 （四） D类（经我行认可的其他微小企业客户群体） 第七条 微小三农授信业务客户基本准入条件： （一）自然人主体的客户