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部分国家或地区非银行使用支付媒介综述一、比利时 现金包括面值为100、500、1,000、5,000和10,000(面额为10,000比利时法郎的纸币从1992年12月11日才开始发行)比利时法郎的纸币，以及面值为0.5、1、2、20、50和500比利时法郎的硬币。在近几年，在纸币和硬币之间存在着某种变动，表现为用20和50比利时法郎的硬币来代替纸币。纸币中面值为5,000比利时法郎的钞票在流通中的纸币总量中占有最大份额(1992年底，金额占65%)。尽管ATM越来越成功，但ATM只提供面值为1,000比利时法郎的纸币(在1992年12月31日它占流通中纸币金额的25.4％)。纸币构成流通中现金总量的96％，而硬币为4％。硬币的发行量在法律上被限制为200亿比利时法郎(6.03亿美元)，硬币只是在一定金额以下才是交易中必须接收的法定货币。 要想估计使用现金进行的支付金额和数量是不可能的。唯一可用的指数是在M1中现金所占的比重，几年来记录表明这一比重有了明显的下降。1992年底，占34%，而在1980年则为43.7%。1992年12月3日流通中的现金总量为4，481亿比利时法郎(135亿美元)。 2、非现金支付 存款货币包括非金融经济实体在法律上被授权吸收存款的金融机构(银行、储蓄银行、公共信用机构和“邮政支票”)中的活期存款。 对于什么是活期账户并没有法律上的界定。依据各银行必须每月向中央银行以及“银行和财政委员会”呈交的金融数据的管理条例(1937年11月24日的皇家政令)的规定，活期账户是在其中的存款可以随时立即提取的账户。 1967年11月10日第56号皇家政令责成企业保持一个账户，其客户可以向这个账户进行信用转账。一般说，这些账户都是活期账户，尽管在严格意义上讲未必如此。 就“普通”客户而言，关于起息日其习惯做法如下： ＊账户的借记在结算日前的一个工作日进行； ＊账户的贷记在结算日后的一个工作日进行(在支票托收的情况下，贷记是暂时的、可以撤销的)。　 没有任何正式的规章条例管理这些习惯做法。对贷记对方的最大时间限制没有规定。但是，根据一般合同法，各信用机构必须迅速执行支付指令。 由于CEC是一天24小时运行的，所以在早上呈交的支付指令通常在下午就能贷记到受益人银行。 允许各种支付服务的提供者可以向活期账户持有者收取服务费的原则是1990年正式通过的，这使得各金融机构可以按每笔借记操作收取最大金额为5个比利时法郎(0.15美元)的服务费(见3.1)。存款货币相当集中：在各银行和储蓄银行之中，三家最大的机构占了存款金额的80%。 2.1 信用转账 在比利时，最广泛使用的支付媒介是信用转账。客户需要进行支付时，把指令或者以纸凭证形式直接呈交或邮寄给其开户银行，或者以自动方式提交(软盘、磁带、通信)。在1992年，估计进行了5,286亿笔信用转账(包括定期付款指示和收款转账，见下面说明)。 定期支付指令是一种信用转账形式，是为了把处理经常性的支付(缴房租等)更加合理化。1992年，以定期支付指令或可变定期支付指令的形式完成的支付总数大约为4,697万笔。 一个重大的发展是客户发出的支付指令越来越无纸化。越来越多的公司企业通过磁介质或通信线路传递其支付命令，从而不需要在金融系统内重新进行数据录入。1992年，估计1,893.1亿笔支付指令是以无纸形式呈交的，占以定期支付指令和可变定期支付指令形式完成的所有信用转账和付款的36%。 还有一种主要由“邮政支票”组织提供的混合式支付工具，即收款转账，它能实现在邮局以现金付款方式向活期账户(银行或邮政)的持有者进行支付。这种支付工具主要是提供给哪些没有活期账户的付款人。1992年，进行的收款转账共9,720万笔，金额达74,880亿比利时法郎(2,330亿美元)，每笔业务平均金额为77,078比利时法郎(2,400美元)。 2.2 支票 迄今，支票是仅次于信用转账的第二种最广泛使用的非现金支付工具。但是，在最近几年，支票的使用一直在减少。预计借记和贷记卡支付，就业务量而言，将很快变得更加重要。 金融机构通过向信用程度好的客户提供支票保付卡，促使支票更容易为债权人所接受。这些卡作为担保，任何签发的支票，只要金额在7,000比利时法郎(218美元)以下，不管出票人活期账户是否有足够的余额，都将被兑付。为了使担保有效，必须把支票保付卡的号码写在支票的背面。检查支票保付卡的有效性和核对卡的信息是否与支票上的信息符合一致，这是收款人的责任。支票保付卡通常具有25,000比利时法郎(753美元)的自动透支信贷，对此要付利息。唯一的限制是不允许出现连续3个月以上的永久性借方余额。在1992年12月31日，流通中的支票保付卡有460万张(其中405万张是欧洲支票卡)，理论上相当于每一百个活期账户平均有4