第二节：课程导论.docVIP

课程导论 随着我国经济的发展、生活水平的提高，汽车保有量逐年递增，与此相对应，机动车在使用过程中，因各种自然灾害、意外事故，如汽车运行中的碰撞、倾覆等，造成的财产损失和人身伤亡也越来越严重。因此，机动车保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转嫁中一种很重要、很有效的技术，是不可缺少的经济补偿制度。 机动车保险条款：2007版机动车商业保险行业基本条款在2007年4月1日开始启用，共分为A、B、C三款（针对不同情况的被保险人、被保车辆），其基本条款包含八个险种： 机动车损失保险、 机动车第三者责任保险、 机动车车上人员责任险、 机动车全车盗抢险、 玻璃单独破碎险、 车身划痕损失险、 车损免赔额险、 不计免赔率险。 详见课本附录。例： 车辆损失险的保险责任：主要指对被保险车辆在行驶或停放期间遭遇自然灾害或意外事故导致车辆损失的赔偿责任，包括：碰撞损失、非碰撞损失、施救和保护费用。 第三者责任险的保险责任：机动车辆第三者责任承保被保险人允许的合格驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人承担的赔偿责任。 机动车保险理赔基本概念： 机动车保险理赔——指被保险峰人与保险人双方依据机动车保险合同的约定，对被保险人提出索赔金的请求进行处理的行为和过程。 机动车保险理赔的工作原则： 重合同、守信用原则：保险合同所规定的权利和义务关系，受法律保护，因此，保险公司必须重合同、守信用，正确维护保户的权益。 坚持实事求是原则：在修理赔案过程中，要实事求是地进行处理，根据具体情况，正确确定保险责任，合理给付、及时给付赔款。 主动、迅速、准确、合理原则：要让被保险人在保险风险出现时，感觉到保得放心，赔得合理。 四、机动车保险理赔的工作流程： 1、受理被保险人报案并进行调度 2、安排查勘员进行现场查勘 3、对事故车辆进行定损 4、核损 5、收集相关资料 6、理算、核赔 7、对被保险人进行赔偿给付——结案。 五、机动车辆保险理赔的计算： 1、车辆损失险的赔偿： （1）全部损失——指保险标的整体损毁，或保险标的受损严重，失去修复价值，保险公司推定全损。此时，按保险金额计算赔偿，但保险金额高于实际价值时，以不超过出险当时的实际价值计算赔偿。 （2）部分损失：指保险车辆受损后，未达到“整体损毁”或“推定全损”程度的局部损失。此时，保险车辆的保险金额达到投保时的保险价值（即保单上注明的新车购置价），无论保险金额是否低于出险当时的保险价值，发生部分损失按照实际修复费用赔偿；保险车辆的保险金额低于保险价值，发生部分损失按照保险金额与投保时的保险价值比例计算赔偿。 （3）保险车辆损失最高赔偿额以保险金额为限：保险车辆按全部损失计算赔偿或部分损失一次赔款等于保险金额时，车辆损失险的保险责任即行终止，但保险车辆在保险有效期内，不论发生一次或多次保险责任范围内的部分损失或费用支出，只要每次赔偿未达到保险金额，其保险责任仍然有效。 2、第三者责任险的赠偿：保险车辆发生第三者责任事故时，按《道路交通事故处理办法》和有关法律、法规和保险合同的规定，在保险单注明的赔偿限额内核定赔偿数额。对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。 3、免赔额规定：根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%，单方肇事事故的绝对免赔率为20%。 六、课程案例： 2008年12月4日中午12点59分，湘AN××××驾驶员刘×与报案中心联系，陈述：2008年12月4日中午，其驾驶车牌湘AN××××在长沙岳麓区岳麓大道由北往南行驶，准备变道停车时，未注意后方直行车，不慎与湘AP××××碰撞，造成标的车湘AN××××右车门、三者车湘AP××××左前部受损，事故现场如课本P3“图0-2”所示。