中国的支付宝和微信支付向农村用户延伸-CGAP.PDF

中国的支付宝和微信支付： 向农村用户延伸 报 1 中国的信息技术集团阿里巴巴（Alibaba） 和腾讯（Tencent）拥有或经营着数十种互相竞争的在线业 务，但他们的手机钱包却因对中国城市的日常生活产生了根本性影响脱颖而出。阿里巴巴凭借其在电商的 主导地位，腾讯依靠其移动社交媒体和信息互动平台（微信和QQ），将大众市场的受众与各自的钱包产 品——支付宝（Alipay）和微信支付（WeChat Pay）——连接在一起。虽然这些服务是独特市场条件 的产物，但它们具有大量可借鉴之处。其中最特别的或许是企业建立用户信任的能力。腾讯和阿里巴巴下 属的金融企业蚂蚁金服（Ant Financial）正在重新定义用户与金融的关系。金融变得越来越简单；在本 简 质上明显地更加社会化。这对推动中国农村金融普惠具有重要意义。不过，为最后一公里客户服务仍然面 临挑战。 支付宝和微信支付这两种手机钱包将用户的银行卡与智能手 腾讯和蚂蚁金服在移动支付方面积累的经验来自其多年为城 机应用程序绑定，目前各自拥有数以亿计的活跃用户；合计 市用户提供便捷和以需求为本的服务。他们将手机钱包与各 占有92%的市场份额（大多数用户同时拥有这两种钱包）。 种消费或账单支付服务关联，创建了一系列似乎无穷尽的应 政府机构中国互联网络信息中心（CNNIC）称，中国目前 用场景——从出租车叫车到杂货店送货，从公用事业缴费到 有5.02亿移动支付用户——几乎与世界其他地区的移动钱包 信用卡还款，从预订婚礼场地到购买理财产品。每一种都通 账户的总和一样多，后者是5.56亿（CNNIC 2017， GSMA 过积极营销钱包和为消费者提供更多关联服务，争夺市场份 2 2016） 。移动支付获得如此广泛的使用，从中已经可以窥 额。竞争使每个应用程序都产生了丰富的功能，反映出中国 见未来中国乃至全世界的无现金生活。 不断变化的城市生活方式。 虽然有这些庞大的数字，但要定义支付宝和微信支付对中国 对农村地区而言，很多服务或功能不像城市地区那样与日常 家庭的“平均”影响力却并不简单。智能手机中的手机钱包 生活相关。即使具备了前提条件（即，拥有银行账户和能上 上内置的服务是一个动态的生态系统，推动着拥有可支配收 网的智能手机），也仍然需要令人信服的使用理由。这就需 入而且技术娴熟的有银行账户人群前所未有地使用服务 。 要重新探讨如何设计解决方案，才能应付农村用户的独特问 事实上，移动支付应用程序在城市地区非常普遍，已经成为 题和需求。 这个国家新发掘的一种现代化的象征。不过，全国有44%的 人口仍然生活在欠发达的农村地区（World Bank 2015）。 中国农村移动支付的使用情况 农村缺少青壮劳动力（城市化的产物）、普遍缺乏对数字服 务的信任和认知以及城乡基础设施差距影响了移动支付解决 这里并非暗示移动支付尚未延伸至农村用户。最近来自政 方案进入这些地区的能力，令人怀疑支付宝和微信支付曾经 府的数据显示，农村地区已经在使用手机钱包。支付宝和腾 带给城