辽宁人口老龄化与养老保险制度改革.doc

摘 要 中国人口老龄化速度正在加快中国关键词：人口老龄化；保险；政策建议  1 前言 1 1.1 研究背景 1 1.2 研究意义 1 2 养老保险简介 2 2.1 社会养老保险的定义 2 2.2 养老保险的保险责任 2 3 辽宁省老年人养老及养老保险的现状 3 3.1 辽宁省老年人养老状况 3 3.2 辽宁省社会养老保险的现状 3 3.2.1 社会养老保险的开办情况 3 3.2.2 影响养老保险发展的因素 3 4 发展商业养老保险的必要性 5 5 开展我国商业性养老保险的对策 7 5.1 开展养老保险的两种模式 7 5.2 我国开展养老保险的对策 7 6 总结 9 参考文献 10 1 前言 1.1 研究背景 人口老龄化就是老年人口占总人口的比重不断上升的过程，也是人口年龄结构老化的过程，是近代再生产过程中所出现的一种人口现象。造成人口老龄化的直接原因是出生率和死亡率的降低。此外，还取决于人口迁移流动的规模及迁移流动人口的年龄构成，当迁出人口青壮年比例较大时，老龄化程度进一步加深，反之，当迁入人口青壮年比例较大时则可以降低老龄化速度。但是人口老龄化的最根本的原因还是经济的发展和社会的进步。 我国人口老龄化开始于20世纪70年代初，老龄化速度逐渐加快，将在2020——2030年间迎来人口老龄化高峰期，然后速度放缓，但老龄化仍将继续发展。为使老年人生活有保障，20世纪80年代我国实行养老保险社会统筹试点开始进行改革探索，可以肯定，养老保险应是21世纪各国政府和学术界一个重要的关注主题。 1.2 研究意义 发展商业养老保险，在我国具有重要的社会和经济意义。随着老龄化趋势的发展，越来越多的老年人需要照顾，政府和社会对养老资源的供给有限，而养老的实际需求又非常大，两者的矛盾十分突出，因此对我国实行的商业养老保险的制度需要发展和改革。我国地域辽阔，不同地区经济发展水平不同导致迁入人口青壮年比例也不同，因此本文以我国辽宁地区人口为例进行研究与分析。 2 养老保险简介 2.1 社会养老保险的定义 养老保险（Endowment Insurance）是国家依据相关法律法规规定，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限或因年老丧失劳动能力而退出劳动岗位后而建立的一种保障其基本生活的社会保险制度。目的是以社会保险为手段来保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。 养老保险是在法定范围内的老年人“完全”或“基本”退出社会劳动生活后才自动发生作用的。所谓完全，是以劳动者与生产资料的脱离为特征；所谓基本，指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。其中法定的年龄界限才是切实可行的衡量标准。同时被保险人只有满足以下两个条件，即：达到国家规定的退休条件已办理相关手续；按规定缴纳基本养老保险费累计缴费年限满15年的，经劳动保障行政部门核准后的次月起，方可按月领取基本养老金及丧葬补助费等。 基本养老保险费由企业和被保险人按不同缴费比例共同缴纳。养老保险缴费比例为：企业缴纳养老保险费比例为上月在职职工工资总额19%，职工按照本人工资8%缴纳。其中城镇个体工商户和灵活就业人员以本上一年度月平均工资作为缴费基数，按照18%的比例缴纳基本养老保险费，其中8%计入个人账户。养老保险的保险合同对被保险人承担下列保险责任：被保险人在养老金领取期内，可获10年固定年金，如果被保险人在固定年金期间身故，其受益人（未指定受益人的，可由其法定继承人）可继续领取至10年，保险责任方告终止；如果被保险人领满10年固定年金后仍健在，则可继续领取养老金直至身故，保险责任方告终止；如果被保险人在保险费缴费期内身故，可按规定领取死亡退保金，保险责任终止。截止到2011年末，辽宁省户籍60岁及以上老年人口已达724万人，占总人口的16.96%，与2010年相比，老年人口净增33万人，年增幅为4.76%，与全国老年人口占总人口的13.70%相比，高出3.26个百分点。在被调查的老人中，98%的老人目前依靠自我养老，不到2%由社区福利机构担负高龄老人女性比例高于男性，大多数与家人同住、以居家养老为主高龄老人自报患病率高达六成，的高龄老人生病得不到及时治疗超过两成的老人或多或少需要他人帮助。1986年其，辽宁省就开始了社会养老保险的试点探索，全省各级民政主管部门不断分析在试试过程中所出现的各种情况，研究政策法规的可操作性，按照民政部规定的《社会养老保险的基本方案》的要求，根据辽宁省社会养老保险的具体情况，采取了以建立个人账户为核心，政府组织引导，资金以个人缴纳为主，集体补助为辅，国家予以政策扶持的储蓄积累式社会养老保险体系。实施以来，虽然取得了一定的进展，但因其覆盖面较窄，保障水平较低，与经济社会发展和养老的迫切需求不相适应等缺陷也显现出来。没有充分考虑我国的实际、养老保障