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财产保险第十五章 信用保证保险 山东大学经济学院 于殿江 第一节 信用保险 一、 信用保险的概念及特征 （一）信用保险的概念 信用保险是权利人向保险人投保义务人信用的保险。 具体地讲，是权利人投保义务人不履行义务而为其造成的损失的保险。 （二）信用保险的性质和特征 信用保险是以经济活动中人或机构的信用为标的的保险，承保的信用风险具有投机性和主观性的特点。 1、信用保险与一般财产保险的区别。 2、信用保险与保证保险的区别。 信用保险和保证保险都是保险人对义务人的作为或不作为致使权利人遭受损失负赔偿责任的保险，但前者是权利人向保险人投保义务人的信用，后者是义务人向保险人投保自己的信用。 信用保险与保证保险的五大区别： 1)与一般财产保险一样，信用保险关系人包括保险人和被保险人；而保证保险涉及三方，即被保证人(义务人或委托人或投保人)、投保人或权利人和保证人(或保险人)，甚至包括反担保人。 2)信用保险是被保险人将风险转移至保险人的保险业务；在理论上保证保险属于“零风险”业务，即保险人在签发保证书(或保函)之前已经排除了可以预见的风险，一般不存在风险转移的问题。与此相联系，信用保险的保险费是被保险人向保险人转移风险的价格；在保证保险中，被保证人向保证人支付的款项并非真正严格意义上的保险费，而是保险人凭借其信誉、财力和专业技术服务获得的服务费用。 3)信用保险中的第三方(即义务人)和保险人无任何合同关系，如果保险人发生赔付，只能通过追偿来减少损失；保证保险中的义务人是保险合同中的投保人，如果保险人发生赔付，首先运用反担保条件来弥补损失，不足时义务人必须无条件补偿差额部分。 4)信用保险合同与被保险人和第三方所签合同无直接联系，保险合同必须全面详尽地对保险关系双方权利义务做出明确规定；保证保险合同是依附于被保证人和权利人之间主合同的从合同，保证人承担责任的范围和条件均以主合同为准，主合同是保证保险合同的依据和重要组成部分。 5)在实务操作中，信用保险是以保险单形式来承保的，其保险单同一般财产保险保险单无太大的差别，同样规定责任范围、除外责任、保险金额(或信用限额)、保险费、损失赔偿和被保险人权利义务等内容；严格的保证保险(保函)通过出具保证书(或保函)来承保，该保证书只是一个内容简单的文字凭证，只规定担保事宜，分一般保证和连带责任保证，具体承保条件、费率以及其他保险事项一般在保证人和被保证人签署的补充协议书中进行约定。 二、信用保险的作用 1、促进贸易活动的健康发展 2、加强企业的风险管理 3、提高企业的竞争能力 4、为企业资金周转或融通提供便利 三、 信用保险的种类 1、商业信用保险 2、贷款信用保险 3、雇员忠诚保险 4、信用卡保险 5、投资保险 四、信用保险实务 1、信用保险的承保 2、信用保险费率的厘定 3、信用限额的审批 4、信用保险的保险费 5、信用保险的保险期限和等待期 6、信用保险的赔偿处理 第二节 保证保险 一、保证保险的概念及特征 1、保证保险的概念及性质 保证保险是保险人为被保证人(或投保人或义务人)向权利人提供担保，如果由于被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失，保险人负赔偿责任的保险。 2、保证保险的特点及与其他险种的区别 （1）与一般财产保险的区别 （2）与信用保险的区别 （3）与银行担保的区别 二、保证保险的种类 1、保函类保证保险 2、贷款保证保险 3、司法保证保险 4、产品质量保证保险 5、雇员忠诚保证保险 案情简介： 2004年6月20日， A银行与B保险公司签订了《个人汽车消费贷款保证保险合作协议》，约定：为推动A银行贷款及B保险公司保险业务共同发展，双方合作开展个人汽车消费贷款及保证保险业务，由 B保险公司负责向A银行提供有关借款人购车资料（包括购车合同、发票、购车完税凭证等）并确保真实；B保险公司应当对借款人（即保证保险投保人）的资信状况进行认真审查，并对自己书面确认同意承保的有关借款承担保证保险责任。除协议规定的不可抗力、政策变动、投保人与银行恶意串通等免责范围外，不论何种原因造成保证保险投保人连续三个月未能按照贷款合同约定按期供款，即为保险事故发生，保险人（B保险公司）承诺在收到被保险人（A银行）的书面索赔申请及相关资料后10个工作日内确认保险责任并予以赔付。 协议签定后，根据B保险公司提供的购车资料及购车人身份和资信审查资料，以及B保险公司在A银行《个人汽车消费贷款审批表》上同意承保的签字盖章承诺， A银行先后与借款人C等20人签订了《个人汽车消费贷款合同》并依约发放贷款共500万元， B保险公司在收取投保人支付的有关保费后向A银行出具了以该20名借款人为投保人、以A银行为被保险人的个人汽车消费贷款保证保险保单正本。2004年1