网上支付的安全性科技论文.docVIP

网上支付的安全技术研究 地址： 邮编： 摘要：网络消费的发展促使网上支付的产生，强调网上支付是电子商务发展的关键。指出目前我国在网上支付业务的供给与需求、网上支付工具的开发与使用、网上安全认证机构的建设与统一等方面都存在着很多问题。由此方支付平台成为网上支付的一个模式，作为一个从事代理收付款等业务的网络消费支付中介机构，其经营主体资格，经营行为缺乏充足的法律依据。在对这些问题进行分析的基础上，提出了相应的解决对策。 关键词：网络，第三方支付平台，合法性 引言：网络消费已成为信息时代一个不可阻挡的趋势。有消费边产生费用支付，与网络消费紧密相关的一个为难题就是如和安全，便捷的支付网络消费的费用。第三方支付平台的出现解决了这一问题，它以中介的形式代收支付网络的相关费用，从而极大地方便了交易双方的费用收支。但是第三方支付平台的存在是否合法，有无先关法律依据却颇受质疑，其经营主体，经营行为均缺乏充足的法律依据。 一、网上支付是电子商务发展的关键 近年来，电子商务在全球范围内迅速发展，与之相关的网上支付问题显得越来越重要。因为任何交易，都会包含资金的转移这样一个最基本的环节，电子商务通过网络，在网上形成了信息流、 物流和资金流的统一，所以在电子商务的业务完成过程中一定要面对资金流的问题，即在电子商务交易后，银行要按照合同并依照支付双方的指令完成资金的支付与清算。电子商务的支付可以采用邮局的邮政划拨或由银行汇款等传统方式，在这些支付方式中，支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理和邮政、电信部门的委托传递，因而存在结算成本高、传递时间长、资金占压大、资金周转慢等问题。从２０世纪６０ 年代开始，网络技术促进了电子支付系统的发展。电子支付系统的应用，在一定程度上解 决了以上问题。但这些支付方式都是建立在银行业封闭的专用网络中，不论企业还是个人发生支付行为，银行结算都是发生在商品交易完成之后，并没有改变银行支付结算的基本结构和过程。 网上支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付，它使个人和企业不受时间和空间的限制，进行与网上交易同步的网上支付结算［１ ］ 。网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件， 没有适时的网上支付手段相配合，电子商务就只能是电子商情、电子合同，而无法实现网上成交。 二、我国网上支付发展中存在的主要问题 目前，我国在网上支付业务的供给与需求、网上支付工具的开发与使用、网上安全认证机构的建设与统一等方面都存在着很多问题，与发达国家相比，存在较大的差距。网上支付的普遍性、安 全性和统一性等问题都需要尽快解决。 1 ．网上支付业务供给局限 不论是企业上网销售商品或提供服务，还是消费者上网购买商品或接受服务，最终都要借助金融机构完成资金的收付，银行是网上支付业务的供给方。总体上讲，我国银行尤其是中国大陆 的银行主要以经营资产负债业务，获取利差为经营目标，与国外一些银行相比，中间业务所占比重很小且缺乏竞争力，其中银行提供的网上支付业务存在很大局限。 （１） 业务量小。网上银行有两种形式：一种是虚拟银行；另一种是实体与虚拟结合的银行。目前，我国开办的网上银行都属于后一种。我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时 间并不长，实际的网上支付交易很少，业务量较小，网上支付在整个银行业务中所占份额微乎其微。网上支付业务仅在为数极少的几个大城市开展，并且业务主要是B to C 商务模式，而依赖个人的网上业务还不大可能形成规模，购买力也有限，因此，经营网上业务目前还是亏本的，根本谈不上投资的回收。此外，我国的网络技术水平落后，银行处理网上业务的效率低下，这就更影响了一些银行网上支付业务的发展。 （２） 跨行网上支付的难度大。各银行网上支付的标准不同，我国的金融电子化系统是在无统一标准的情况下各行自行建立起来的，由于缺乏对大规模联机事务处理系统开发的经验，在系统建设中标准化意识不强，开发的各类业务系统缺乏统一的业务规范和信息格式标准，就是在同一银行系统内的各业务系统也无统一的规范和标准，这就增加了全国银行间网络互联的难度。各 银行使用的安全协议也各不相同，如招商银行采用的是SSL 协议，中国银行、中国工商银行采用的是SET 协议，这些安全协议互不兼容，增加了实现跨行网上支付的难度，从而影响了网上支付业务的拓展。 2 ．网上支付业务需求不足 电子商务主要包括企业、机构之间的电子商务（B to B）和企业与消费者之间的电子商务（B to C） 。企业、消费者是网上支付的主要需求方，在一项业务的发展中，只有需求不断增加，利润不断提高，业务才会得到更快的发展。而由于观念、安全等方面的原因，使得这些主体对网上支付的需求不足。 （１） 观念问题。作为我国的许多消费者，长期生活在计划经济体制下，商品短缺及传统的生习惯使得人