第六章节机动车辆保险实务幻灯片.pptVIP

保险理赔应遵循“重合同、守信用、实事求是、主动、迅速、准确、合理”的原则 1.免赔的规定 我国机动车辆保险条款规定了机动车辆保险每次保险事故的赔款计算应按责任免赔比例的原则。根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20％，负主要责任的免赔15％，负同等责任的免赔10％，负次要责任的免赔5％，单方肇事事故的绝对免赔率为20％。 三、保险理赔 车辆肇事后，经现场查勘或事后了解情况，并由被保险人提供保险单、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据，经审核无误后，业务经办人员应按车辆损失险、施救费、第三者责任险分别计算赔款金额。保险人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例，相应承担赔偿责任。 保险车辆因保险事故受损或致使第三者财产损坏，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用，否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。 2.理赔计算 1）全部损失。全部损失是指保险标的整体损毁或保险标的受损严重，失去修复价值，或保险车辆的修复费用达到或超过出险当时的实际价值，保险人推定全损。 当足额或不足额保险时。保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，则按保险金额计算赔偿。即： 赔款＝（保险金额-残值）×事故责任比例×（1-免赔率） 当超额保险时。保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。即： 赔款＝（实际价值-残值）×事故责任比例×（1-免赔率） （1）车辆损失险赔偿计算 2）部分损失。部分损失是指保险车辆受损后未达到“整体损毁”或“推定全损”程度的局部损失。其赔款计算的基本方法为： 第一，保险车辆的保险金额是按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失均按照实际修复费用赔偿。即： 赔款＝（实际修复费用-残值）×事故责任比例×（1-免赔率） 第二，保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿修复费用。即： 赔款＝（实际修复费用-残值）×（保险金额÷新车购置价）×事故责任比例×（1-免赔率） 保险车辆损失最高赔款金额及施救费分别以保险金额为限。 第三，施救费仅限于对保险车辆的必要、合理的施救支出。如果施救财产中含有保险车辆以外的财产，则应按保险车辆的实际价值占施救总财产的实际价值的比例分摊施救费用。具体计算公式为： 保险金额等于投保时新车购置价的： 施救费＝实际施救费用×事故责任比例×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率） 保险金额低于投保时的新车购最价的： 施救费＝实际施救费用×事故责任比例×（保险金额/新车购置价）×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率） 其基本原则为： ①保险车辆发生第三者责任事故时，应当按《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定处理。 ②根据保险单载明的赔偿限额核定赔偿数额。当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过赔偿限额时：赔款：赔偿限额×（1-免赔率）；当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于赔偿限额时：赔款＝应负赔偿金额×（1-免赔率）。 ③自行承诺或支付的赔偿金额不符合《道路交通事故处理办法》和有关法律、法规等规定，且事先未征得保险人同意，被保险人擅自同意承担或支付的赔款，保险人拒赔。 （2）第三者责任保险的赔偿 第三者责任险的保险责任为连续责任：保险车辆发生第三者责任保险事故，保险人赔偿后，每次事故无论赔款是否达到保险赔偿限额，在保险期限内，第三者责任险的保险责任仍然有效，直至保险期满。 （3）代位求偿 由于第三方的过失造成保险事故，则经被保险人要求，保险人先予赔偿后，取得向第三方追偿的权利。 (一)接受损失通知 (二)审核保险责任 (三)进行损失检查 (四)赔偿给付保险金 3.保险理赔的程序 1 报案 (1)出险后，客户向保险公司理赔部门报案； (2)内勤接报案后，要求客户将出险情况立即填写《业务出险登记表》； (3)内勤根据客户提供的保险凭证或保险单号立即查阅保单副本并抄单以及复印保单、保单副本和附表。 查阅保费收费情况并由财务人员在保费收据复印件上确认签章； 4.保险理赔的基本流程 (4)确认保险标的在保险有效期限内或出险前特约交费，要求客户填写《出险立案查询表》，予以立案(如电话、传真等报案，由检验人员负责要求客户填写)，并按报案顺序编写立案号； (5)发放索赔单证。经立案后向被保险人发放有关索赔单证，并告知索赔手续和方法(电话、传真等报案，由检验人员负责)； (6)通知检验人员，报告损失情况及出险地点。 以上工作在半个工作日内完